Головна Статті Ануїтетні платежі - що це таке? Опис і розрахунок
Більшість кредитних визначень важко піддаються трансформації в відповідні ємні, але короткі терміни російською мовою. Поняття «ануїтет» міцно увійшло в їх число. А разом з ним схема ануїтетних платежів по кредитах стала повсюдно використовуватися практично усіма Банками.
Що таке ануїтетні платежі?
Ануїтетними платежами прийнято вважати регулярні і рівні грошові суми, що сплачуються Позичальником Банку згідно графіка погашення кредитного договору. Вони включають в себе і частку кредиту, і плату за користування кредитом (відсотки). Розрахунок величини такого платежу розраховується за формулою ануїтету, яка дозволяє привести суму платежу (зазвичай щомісячного) до однакового її значенням протягом усього терміну дії кредитного договору.
Відмінність аннуитетного погашення кредиту від рівномірно спадної
Можна сказати, що прикметник «однаковий» присутній у визначенні кожної з цих схем погашення. Тільки в аннуїтете однаковими є сумарні платежі (транш кредиту + відсотки), а в рівномірно спадному - рівними частками погашається тіло кредиту, а сума відсотків - щомісяця знижується, за рахунок чого внесений Банку платіж з кожним місяцем стає менше. Саме тому другий варіант називають ще диференційованим. На прикладі кредиту в сумі 2 500 000 р. під 25% річних на термін 25 років перший аннуїтетний платіж (як і всі наступні) становитиме 52 191 р. Диференційований графік передбачає перше погашення в сумі 60 416 р. з щомісячним кроком зниження, рівним 173 р. Безсумнівною перевагою аннуитетного графіка є більш низький щомісячний платіж, ніж в сумарний в рівномірно спадному. Це властивість аннуитетного розрахунку дозволяє Банку зменшити вимоги до бюджету Позичальника, роблячи кредитування доступнішим.
Формула розрахунку аннуитетного платежу
Уважно прочитавши попередній розділ статті, багато хто прийде до логічного висновку, що при ануїтетному графіку структура платежу інша, ніж при рівномірно спадному. І це буде вірним висновком. Ануїтет працює таким чином, що початкові платежі включають в себе суму відсотків, яка обчислюється за фактичну кількість днів користування кредитом, і суму кредиту, «втиснути» в різницю між розрахунковим значенням аннуитетного платежу і отриманим розміром процентного платежу. Формула ануїтету виглядає наступним чином: АПЛ = СКР х УФ / (1 - (1 + УФ) ^ - м Пояснення до умовних позначень:
- АПЛ - ануїтетний платіж;
- СКР - сума кредиту;
- УФ - процентна ставка;
- м - термін кредиту в місяцях.
Увага: показник УФ необхідно приводити від річної відсоткової ставки до місячної і ділити на 100%. Саме в такому, «підготовленому», вигляді УФ вноситься безпосередньо в формулу. Тепер можна спробувати власні очі побачити конструкцію аннуитетного розрахунку з живими цифрами нашого прикладу: АПЛ = 2500000 х 0,0208 / (1- (1 + 0,0208) ^ - 300 Підсумком обчислень стане сума, згадана вище - 52 191 р.
Розрахунок аннуитетного платежу в Excel
Тож не дивно, що складність формули аннуитетного платежу ставила в тупик практично всіх бажаючих перевірити Банк: чи правильний він встановив графік? Зараз, на щастя, безліч кредитних онлайн-калькуляторів в мережі інтернет робить розрахунок і перевірку ануїтетних платежів доступним і легким, наприклад, можете скористатися нашим кредитним калькулятором. Але уявіть собі, що інтернет відключений, вручну рахувати - не під силу, а розрахунок аннуитетного платежу необхідний більш ніж терміново. Ну або хочеться перевірити, чи правильно вважає кредитний калькулятор. Як розрахувати аннуїтетний платіж по кредиту в такому випадку? Існує можливість розрахунку ануїтету в Microsoft Office Excel! Алгоритм наступний:
- Знаходимо функцію ПЛТ (в англійській розкладці - PMT).
- Вносимо в консоль перші три параметри:
- ставка (наведена так само, як і в ручному розрахунку);
- кпер (кількість періодів, тобто платежів);
- пс (сума кредиту).
Скелет цієї формули виглядає таким чином: = ПЛТ (ставка; кпер; пс). А в нашому прикладі формула розрахунку буде являти собою наступний набір символів: = ПЛТ (0,0208; 300; 2500000). Увага: результат обчислень по формулі в такому вигляді буде негативним, тому її потрібно коригувати, вносячи після знака «=» знак «-», тобто = -ПЛТ (0,0208; 300; 2500000). І знову отримуємо вже знайому нам комбінацію цифр, що позначає суму аннуитетного платежу, що дорівнює 52 191 р.
У яких випадках краще аннуїтетниє платежі?
Як підсумок хочеться вдягнути математичні обчислення в їх практичне застосування, і підказати, кому (крім Банку) і в яких випадках вигідний саме ануїтет. Отже, ануїтет потрібно не роздумуючи вибирати тим Позичальникам, які:
- не мають офіційного підтвердження якоїсь частини їх доходів, через що вони можуть не пройти по рейтингу при розрахунку диференціального графіка;
- припускають тривалу тенденцію стабільного зростання їх доходів;
- розраховують отримати майновий податкове вирахування і направляти компенсації на дострокове погашення кредиту (частка суми відсотків, що дають право на компенсацію, особливо висока за іпотечними кредитами, що характеризується великими сумами і тривалим терміном позик);
- воліють мати справу з зобов'язаннями, погашати які треба однаковими сумами протягом певного терміну, без постійної звірки з Кредитором необхідних сум платежів.