Років 10-15 тому поняття «кредит» для більшості було малознайомим і зовсім незрозумілим. Потім російський ринок кредитування розвивався і еволюціонував, що зажадало втручання держави. Зокрема, згідно із законом банки зобов'язали показувати всі приховані платежі. Крім того, їм заборонялося стягувати комісію за видачу кредиту.
Здавалося б, після таких серйозних заходів кредитування в Росії має стати прозорим, зрозумілим і доступним для кожного жителя країни. Але реальність прийняла зовсім інші форми. Давайте розберемося, як еволюціонувало автокредитування останнім часом.
На зорі автокредитування банк охоче видавав позику і зменшував процентну ставку, якщо позичальник що-небудь надавав в заставу. Наприклад, за автокредитом купується машина залишалася в заставі у банку, якщо ж у клієнта була нерухомість або інші ліквідні об'єкти, то проблем з отриманням кредиту не могло виникнути в принципі. У разі справного погашення кредиту переплата становила нараховані відсотки і суму за видачу та оформлення кредиту (близько 5-10 тисяч рублів).
Як розвивалося?
В цей же час розвивався не тільки ринок кредитування, але і ринок страхування, чого не в останню чергу сприяло прийняття закону про ОСАГО. Споживачі, швидко звикли до ОСАГО, досить спокійно поставилися до того, що при видачі кредиту банки раптом стали вимагати оформлення КАСКО. Банкіри досить логічно пояснювали цю вимогу: машина хоч і знаходиться в заставі у банку, але все ж піддається ризикам під час використання. У разі серйозної аварії банк залишається без застави, а клієнт - без машини і з боргами.
Крім того, діяльність страхових компаній перейшла під управління Центробанку, і вони виявилися в одному човні з банкірами. З цієї причини у кожного банку з'явилася своя дочірня або партнерська страхова компанія. Згодом звикли до страхування клієнти перестали дивуватися, коли у відділі автокредитування їм розповідали про необхідність застрахувати додатково своє життя. Це не є обов'язковою умовою при автокредитуванні, проте в більшості випадків відмова позичальника від особистого страхування може призвести до відмови у видачі кредиту.
Як стало?
В результаті реформ і змін, що торкнулися ринки кредитування і страхування, вийшло, що замість певної плати за видачу кредиту споживачеві нерідко необхідно заплатити за два види страхування (КАСКО і страхування життя). Наприклад, при покупці в кредит Mitsubishi Outlander 2.4л вартість КАСКО на рік обійдеться в 80 000 рублей, а страхування життя - ще в 35 000 рублів. Наведені суми є усередненими, але відображають реальний стан справи на ринку. Таким чином, замість 5-10 тис. Рублів за видачу кредиту (як було раніше) тепер доведеться заплатити близько 150 000 рублів. Так, позичальник отримує додатковий рівень захищеності, але вартість такого «захисту» явно «роздута».
Що страхуємо?
Давайте спробуємо розібратися в ситуації:
- Купуючи поліс ОСАГО, автовласник страхує свою автогромадянську відповідальність. Таким чином, якщо страхувальник стає учасником ДТП з його власної вини, страхова компанія винуватця події відшкодовує збитки на суму до 120 000 рублів.
- Купуючи поліс КАСКО, позичальник повністю страхує свій автомобіль (предмет банківської застави). Вартість максимальної виплати по КАСКО завжди покриває розмір кредиту.
- Купуючи поліс страхування життя, позичальник страхується на випадок смерті або отримання інвалідності першої групи. При настанні страхового випадку страховик виплатить банку суму непогашеного кредиту, а автомобіль залишиться у позичальника або його вигодонабувачів.
При такій схемі потрійного страхування банкіри захистили себе від всіх можливих ризиків, а оплачувати «банкет» доводиться позичальникові. Якщо раніше високі процентні ставки по кредитах пояснювалися серйозними ризиками, то тепер банкірам буде значно важче пояснити, чому процентна ставка по кредиту на стільки перевищує ставку рефінансування.
Кількість водіїв Кількість водіїв
Чому так вийшло?
Прочитавши вищенаведені аргументи, можна зробити висновок, що в усьому винні банкіри і страховики, але чи так це насправді? Інтернет і бульварна преса рясніють заголовками про те, як взяти кредит і не платити, як отримати максимальну виплату за полісом ОСЦПВ або КАСКО та інші «народні мудрості». Використовуючи подібні лазівки, деякі громадяни отримують щохвилинну вигоду, не замислюючись, що жодна компанія ніколи не буде працювати в збиток. З цього випливає, що на наступний рік буде змінений порядок розрахунку страхової премії або будуть збільшені процентні ставки по кредитах, адже гроші на «максимальні виплати» потрібно десь брати.
Інший аспект - обов'язкове страхування життя - теж не з повітря утворився. Досить багато російських компаній як і раніше виплачують своїм співробітникам «сірі» зарплати. Новини про збільшення податків або заморожування грошей у Пенсійному фонді тільки посилюють цю ситуацію. Відповідно рядовому позичальникові важче отримати схвалення на кредит «білими» методами, тому він погоджується на будь-які умови, адже з поточної довідкою 2-ПДФО йому навряд чи дадуть кредит навіть на найдешевшу «Ладу» в базовій комплектації. По суті, якщо позичальник погоджується на страхування життя, то банк не вимагає будь-яких довідок, що підтверджують дохід.
В результаті виходить замкнуте коло, вирватися з якого практично неможливо. Але вихід все-таки є. Давайте навчимося простих речей:
- Вважати своїх доходи і жити відповідно до них.
- Здійснювати необхідні і зважені покупки, чітко розуміючи, навіщо і для чого купується машина або будь-який інший предмет.
- Перестати вірити в чудеса і намагатися обдурити систему.
Ці прості правила надійно захистять вас від будь-яких «підводних каменів» і утворюють міцний фундамент для подальшого благополуччя.
Знайди найвигідніший тариф на свій автомобіль!
калькулятор КАСКО
Онлайн розрахунок вартості КАСКО
по 19 компаніям
калькулятор ОСАГО
Онлайн розрахунок вартості ОСАГО
по 40 компаніям
* Результати розрахунку вартості КАСКО і ОСАГО дані для водія чоловіки, 35 років, не має одруженого, без дітей, зі стажем 10 років, місто реєстрації автомобіля - Москва, значення КБМ - 0,75. Ціна поліса приведена для довідки і не є публічною офертою.
Вам також буде цікаво
Для юридичних осіб
Страхування лізингового транспорту: інструкція із застосування
Як правильно продовжити поліс КАСКО?
КАСКО для мотоциклів і моторолерів
Читати інші статті цієї рубрики
калькулятор КАСКО
Дізнайтеся, де краще і дешевше Дізнайтеся, де краще
Правила страхування
Диявол криється в паперах Диявол криється в паперах
електронне ОСАГО
Купіть автоцивілку онлайн Автоцивілка онлайн