Бізнес на банківські гарантії
Надання банківських гарантій як бізнес
Одна зі сфер діяльності банків в області взаємодії з громадянами та представниками малого і середнього ланок бізнесу - надання певних гарантій. Існує спеціальна банківська гарантія, покликана допомагати в забезпеченні виконання зобов'язань двох сторін. Але іноді виникає проблема з отриманням такої гарантії, в цьому випадку на допомогу приходять спеціальні приватні організації, що пропонують своє сприяння.
Особливості надання банківської гарантії. Відкриття власного бізнесу
Банківська гарантія являє собою бізнес-інструмент, який використовується для забезпечення виконання зобов'язань - договірних або контрактних.
Наприклад, при проведенні тендера або отриманні кредиту банк може поручитися за другу сторону договору. Для цього громадянину або компанії, які потребують подібному поручительство, потрібно звернутися з відповідним проханням до обраного банк. Згідно з угодою щодо такої гарантії, замовник або кредитор не відчувають ніяких ризиків: якщо друга сторона не виконає своїх обов'язків, всі збитки компенсує банк, що надає гарантію.
За надання гарантії банк бере певну договором комісії. У більшості випадків вона складає від 2 до 5 відсотків, коли мова йде про невеликі суми - ставка може становити від 1%. Але при цьому в результаті оформлення таких відносин з фінансовою структурою утворюються ще й додаткові комісії, серед яких платіж за відкриття і обслуговування рахунку, можливі штрафи, передбачені на випадок порушення клієнтом умов договору, а також виплати, покладені на випадок настання гарантійного випадку. У більшості випадків процентна ставка банківських гарантій не надто відрізняється від ставки по звичайному кредиту - в залежності від терміну договору і наявності та характеру забезпечення вона може досягати від 11 до 25 відсотків на рік.
Гарантії від банку: покрокове керівництво
Отримання банківської гарантії передбачає виконання певних процедур:
- вибір банку або небанківської організації з урахуванням процентної ставки та інших особливостей надання гарантій. Для того щоб перевірити майбутню процентну ставку, досить зайти на офіційний сайт обраної організації, де за допомогою спеціального калькулятора прорахувати всі потенційні витрати;
- подача заяви та збір документів. На цьому етапі кандидат подає заявку в обраний банк і очікує відповідь. На те, яким він буде, впливає цілий ряд особливостей: фінансове становище компанії, якщо це юридична особа, умови торгів та вимоги, що висуваються до учасників. Які саме документи потрібно зібрати, залежить від вимог організації, на користь якої надається гарантія. Але найчастіше до них відносять: юридичні підтвердження діяльності юридичної особи, такі як свідоцтво про його реєстрацію, статут, копії паспортів засновників і керівництва, документи, які засвідчують у відсутності заборгованостей різного роду з боку компанії, а також обов'язково - бухгалтерську звітність та підтвердження здійснення податкових виплат;
- передача зібраних документів в банк;
- перевірка всіх поданих потенційним клієнтів відомостей і документів, на основі яких оголошується рішення. Як правило, цей етап займає до тижня, іноді затягується до двох або трьох тижнів, якщо з'являється необхідність в додаткових перевірках;
- за згодою банку надати гарантію укладається договір, де враховуються всі умови гарантування, зокрема детальний опис процедури і процентну ставку;
- при схваленні заяви - укладення договору на умовах, заздалегідь обумовлених сторонами і передача гарантії;
- внесення до загального реєстру відомостей про видачу гарантії фізичній або юридичній особі. Уже після закінчення цієї стадії гарантія починає свою дію і її можна використовувати при проведенні фінансових операцій.
Як додаткову умову банківської гарантії фінансова структура може зажадати надання заставного майна. наявність якого значно зменшить ризик фінансових втрат самим банком. Як заставу підійде об'єкт нерухомості. автомобіль або інше належить заявнику майно, вартість якого порівнянна з сумою самої гарантії.
Порука - ще один спосіб збільшити шанси заявника отримати бажану гарантію.
Умова, при виконанні якого можна відмовитися від поручительства, - наявність у фізичної або юридичної особи розрахункового рахунку у вибраному банку. В такому випадку фактично банк і є поручителем, так як на розрахунковому рахунку видно всі фінансові операції, що здійснюються клієнтом.
Якщо звичайні банки не погоджуються надати банківську гарантію фізичній особі або організації, можна звернутися в одну з мікрофінансових організацій, вимоги яких значно нижче. Найчастіше МФО практично не відмовляють звертаються, надаючи цю послугу під трохи вищий відсоток. Чи не стосується клієнтів мікрофінансових організацій і необхідність в пошуку поручителя і наявності заставного майна. У зв'язку з цим багато приватних осіб вибирають саме цей варіант, як показує статистика, більші компанії все ж частіше звертаються до послуг традиційних банків.
Учасники банківської гарантії
Учасниками банківської гарантії виступають такі сторони:
- гарант. тобто банк або кредитна організація, що надає гарантію і доручає за виконання зобов'язань;
- принципал - боржник або інший суб'єкт, який вимагає від поручительство;
- бенефіціар - сторона, на користь якої повинна бути оформлена гарантія.
Процес видачі банківських гарантій контролює Центральний банк. а також Міністерство фінансів, в зв'язку з чим надавати такі гарантії може не кожен банк, а тільки ті, які отримали спеціальний дозвіл. Завдяки тому, що веденням цього питання займається безпосередньо Центральний банк, можливо максимально виключити шахрайство і корупцію. При цьому ставати гарантом може не тільки організація, що має ліцензію банку, але і будь-яка кредитна організація, що отримала відповідні повноваження від центрального банку і пройшла відповідну перевірку на відповідність всім існуючим вимогам.
Щоб отримати таку можливість, потрібно зголоситися, а також виконати вимоги, що встановлюються певними державними структурами.
Хто може видавати банківські гарантії?
Будь-якому банку або кредитної організації потрібно виконати кілька умов для того щоб мати можливість бути гарантом:
- отримати гарантію від Центрального банку, виконавши певні, встановлені законом, умови;
- займатися фінансовою і кредитною діяльністю не менше 5 років, протягом яких не перебувати під загрозою банкрутства;
- мати на власному рахунку певні кошти.
Так, мінімальний розмір капіталу повинен бути близько 1 мільярда доларів. В цілому, за сучасними вимогами, сума капіталу банку може бути різною. Цей показник вираховується за допомогою поєднання даних про основне і додаткового капіталу організації, в свою чергу для підрахунку складаються всі види капіталу, яким володіє банк. На підставі цих відомостей фахівці Центрального банку приймають рішення про видачу спеціальної ліцензії;
- мати достатню кількість співробітників, компетентних в даній галузі фінансової сфери.
В цілому банк повинен мати високі показники щодо фінансової стабільності та якості обслуговування клієнтів, а також відрізнятися прозорістю діяльності та здійснюваних операцій. Всі види звітності та інших операцій, вироблених таким банком, повинні відбуватись строго у відповідності з вимогами Центрального банку.
Такі ж вимоги відносяться і до мікрофінансовим організаціям, що висловлює готовність надавати банківські гарантії.
Таким чином, організаціям, які бажають займатися наданням банківських гарантій, важливо перш за все звернути увагу на достатній стаж діяльності у фінансовій сфері, а також високий рівень капіталу і максимальну прозорість у сфері документації. Що стосується учасників тендерів та інших клієнтів банків, для них найбільш важливим завданням буде переконати співробітників фінансової структури в тому, що вони фінансово спроможні і готові до виконання взятих зобов'язань.