Депозит - кредит - депозит
Вкладники повинні розуміти, що банки гроші в сейфах не зберігають, - вони надають їх як кредити іншим громадянам та юридичним особам. Саме виплачуються позичальником відсотки є головним джерелом виплати відсотків за вкладами.
Для банку погано, коли вкладник раптово змінює свої плани і вимагає повернути депозит достроково бо банк не може вимагати, в свою чергу, від своїх позичальників негайно сплатити кредит, який видавався на один або кілька років, тому що так банку захотілося.
Банківські вклади на сьогоднішній день - один із способів для українців зберегти і примножити свої доходи - це надійніше, ніж зберігати їх під матрацом.
Здавалося б, що тут складного? Кладете свої гроші на депозит в банк, і на них щомісяця нараховується обумовлений відсоток. Але це, ідеальна ситуація: економіка України далека від стабільності, тому критичні ситуації, коли покладені на депозит гроші можуть опинитися під загрозою, не виключені. Як захистити збереження своїх вкладень в разі виникнення банківської кризи?
Як відомо, в Україні діє Закон «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб» і, згідно зі ст. 2 цього Закону, внесок - це грошові кошти в готівковій або безготівковій формі, залучені банком від вкладника на умовах договору, банківського вкладу (депозиту), банківського рахунку або шляхом видачі іменного депозитного сертифіката, включаючи нараховані відсотки на такі кошти.
Спеціальні функції у сфері гарантування вкладів фізичних осіб та виведення з ринку неплатоспроможних банків виконує Фонд гарантування вкладів. Фонд має самостійний баланс, поточний та інші рахунки в Національному банку України, але підзвітний Кабміну і НБУ. Фонд веде реєстр своїх учасників і акумулює кошти, отримані з джерел, визначених у згаданому Законі, інвестує ці кошти в державні цінні папери України та здійснює заходи щодо організації виплати відшкодування за вкладами в разі прийняття рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідації банку.
Чим ризикують вкладники?
Один з найпоширеніших ризиків для вкладників - резервування вкладів. Це діяльність банку, при якій лише деяка частина банківського вкладу зберігається у вигляді резерву або інших високоліквідних активів, доступних для зняття з рахунку. Більшу ж частину відданих на зберігання грошей банк видає у вигляді кредитів, використовує для покупки цінних паперів або здійснює з ними інші
Але що буде, якщо люди в один момент масово почнуть забирати свої вклади з банків, закриваючи рахунки? Така ситуація називається bank-run (велика кількість вимог про повернення вкладів), і вона чревата тим, що банк може визнати себе неплатоспроможним, а вкладники не зможуть отримати свої депозити.
Недоступність вкладів - це неможливість отримання вкладниками депозитів, включаючи відсотки, під час виведення неплатоспроможного банку з ринку. У цьому випадку Фонд гарантує кожному вкладнику «лопнув» банку відшкодування коштів в розмірі вкладу разом з відсотками. які були нараховані на день прийняття Нацбанком України рішення про визнання банку неплатоспроможним.
Граничний розмір відшкодування коштів за вкладами (включаючи відсотки) - 200 тис. Гривень. У разі розміщення вкладу в іноземній валюті вкладнику відшкодовується еквівалент у гривні, перерахований за курсом НБУ. При цьому Адміністративна рада Фонду не має права приймати рішення про зменшення граничної суми відшкодування коштів за вкладами і виплата коштів законодавчо гарантірова не пізніше 7 робочих днів з дня прийняття рішення про ліквідацію банку.
У банк з сумнівною репутацією жодна розсудлива людина свої чесно зароблені гроші не понесе. Тому до вибору банку потрібно підходити серйозно.
Всі банки можна умовно розділити на 3 типи: державні, комерційні та іноземні банки
Допомагає захистити гроші, передані на зберігання банку, і такий універсальний інструмент, як страхування. Страхові компанії пропонують страхування вкладів фізичних осіб на умовах, відмінних від умов Фонду. Якщо вкладник, який застрахував свої вкладення, не може отримати свій вклад в разі банкрутства або ліквідації банку, він може претендувати на виплату страхового відшкодування з дня офіційного визнання банку банкрутом і початку процедури ліквідації.
Більшість страхових компаній виплачують страхове покриття в тій грошовій одиниці, в якій був зроблений внесок, а в якості плати за свої послуги беруть 7% від суми вкладу. Вкладник може вказати в якості страхового випадку не тільки банкрутство банку або втрату ним ліцензії, а й інші цікаві для його умови.
Ще один варіант, як убезпечити свій банківський вклад - оформляти депозити в іноземних банках. Такий спосіб, звичайно, більш цікавий і доступний тим, хто працює або навчається за кордоном. Європейські банки, як відомо, мають високий рівень капіталізації, тому ризик, що внесок не можна буде вчасно забрати, набагато менше.
Беззастережно, відносини між банками і клієнтами повинні будуватися на основі взаємної довіри. Ні в якому разі не можна очорняти все банки, і, тим більше, всіх банківських співробітників - багато шахраїв є і серед клієнтів банку. Але, тим не менш, такі випадки не поодинокі, тому варто убезпечити свої заощадження від можливих афер. Основна небезпека полягає в тому, що в банку вас можуть обдурити цілком законним способом.
До 90% всіх злочинів в банківському секторі відбувається при безпосередній участі власних співробітників. Тому банки намагаються мінімізувати внутрішнє шахрайство поруч методів, які є «виробничої таємницею» банків.
Азбука вкладника банку
* Звіряйте правильність зазначених даних;
* Будь-яка операція банку повинна завершуватися видачею; документа, який однозначно свідчить про те, що гроші були внесені, отримані, переведені (квитанція, меморіальний касовий ордер, сліп POS-термінала, чек банкомата) - вимагайте від співробітників банку підтверджуючі документи;
* Збирайте і зберігайте всі підтверджуючі фінансові документи (платіжні документи потрібно зберігати не менше трьох років);
* Контролюйте факт внесення платежів (при можливості підключіть смс-банкінг, щоб бути завжди в курсі того, коли і скільки грошей на балансі вашої карти або рахунки);
* Не надавайте свої персональні дані тим, хто не має права їх вимагати.