Суспільні відносини по банківському кредитуванню рег-ламентіруются нормами права і тому набувають правову форму. Вплив права на суспільні відносини здійснювала-вляется різними способами, у своїй сукупності образующіейся-ми метод правового регулювання тих чи інших суспільних відносин.
Складність, різноплановість суспільних відносин, метушні-кающих при банківському кредитуванні, вимагають застосування при їх правовому регулюванні різнорідних методів, властивих раз-особистим галузям російського права. При регулюванні гро-ських відносин, що виникають у сфері банківського кредито-вання, застосовуються метод юридичної рівності сторін, при-сущий цивільному праву, і метод «влади і підпорядкування», при-міняти (з певною специфікою) адміністративним і фі-нансових правом.
Суспільні відносини, що виникають при банківському кре-дітованіі, в залежності від їх сутності, що вимагає застосування відповідного методу правового регулювання, регламенти-ються нормами різних галузей російського права, головним чином нормами адміністративного, фінансового та цивільно-го права, які в своїй сукупності утворюють комплексний міжгалузевий правовий інститут. * Конституційні основи банківської діяльності закріплений-ни в п. «ж» ст. 71 Конституції РФ, згідно з якою кредитне регулювання і федеральні банки перебувають у віданні Росій-ської Федерації.
Правове регулювання банківської діяльності, в тому числі і кредитування, здійснюється Федеральним законом «Про Цент-рального банку Російської Федерації (Банку Росії)», ** Федеральним законом «Про банки і банківську діяльність» ***, іншими федеральними законами, нормативними актами Банку Рос-ці.
У регулюванні банківського кредитування значне місце належить також діловим звичаям і банківським звичаям.
Банківське кредитування здійснюється відповідно до оп-ределенном принципами. - основними керівними положе-нями, закріпленими в нормах права. Основними принципами банківського кредитування є: терміновість, зворотність, платність, забезпеченість, цілеспрямованість. У Федераль-ном законі «Про банки і банківську діяльність» (ст. 1) установ-лено, що банк має право від свого імені і за свій рахунок роз-щать залучені у вклади кошти на умовах воз-вратності, платності, терміновості. Надання банківського кредиту під різні форми забезпечення повернення кредитів передбачено в ст. 33 Федерального закону «Про банки і банків-ської діяльності», згідно з якою кредити можуть забезпечують-тися запорукою нерухомого та рухомого майна, в тому числі державних та інших цінних паперів, банківськими гарантіями та іншими способами, передбаченими федеральними законами або договором.
Реалізація принципу повернення банківського кредиту оз-начає, що грошові кошти, отримані у вигляді позики, служать для позичальника лише тимчасовим джерелом фінансових ресур-сов і повинні бути повернуті банку або іншої кредитної орга-нізації.
З принципу повернення банківського кредиту випливає принцип його терміновості. Позики підлягають поверненню у встановлені терміни, порушення яких тягне за собою застосування визначений-них санкцій.
Здійснення принципу платності банківського кредитування під-ня ґрунтується на безкоштовне характер послуг, що надаються кредитними організаціями при наданні кредиту. За надання банківської позики, як правило, стягується визна-ленна плата у вигляді відсотка. Розмір процентної ставки визна-ляется сторонами за кредитним договором самостійно. За умов-вах ринкових відносин розмір процентної ставки за банків-ський кредит в кінцевому підсумку залежить від попиту і пропозиції грошових коштів на кредитному ринку. Законодавством Рос-ці передбачено тільки одне обмеження граничного розміру відсотка за користування банківським кредитом. При надані-ванні кредитною організацією клієнту кредиту за рахунок централізованих кредитних ресурсів вона не повинна підвищувати процентну ставку Банку Росії більш ніж на 3% (так звана примусове-кові маржа *). Грошові кошти, отримані кредитними організаціями у вигляді відсотка за наданий кредит, слу-жать джерелом освіти їх власних доходів.
* Маржа - різниця між процентною ставкою, яка стягується з позичальника, і процентною ставкою, що сплачується кредитною організацією за кредитні ре-сурси.
Законодавство передбачає можливість надана-ня кредиту без відповідного забезпечення (так званий бланковий кредит). Бланкові кредити, як правило, отримують клієнти, що мають тісні зв'язки з банком, які проводять всі свої банківські операції через даний банк.
Банківський кредит виділяється строго на певні цілі, використання позики не за цільовим призначенням порушує прин-цип цілеспрямованості банківського кредиту і тягне за собою застосування відповідних санкцій.
В юридичній літературі до названих принципів банків-ського кредитування пропонується і такий принцип, як диференційованість, що означає необхідність при видачі кредиту враховувати кредитоспроможність клієнта, його фінансовий положе-ня, що створює у банку впевненість у здатності позичальника воз-брехати кредит у встановлений договором термін.
Принципи банківського кредитування, закріплені в нормах права, відображають сутність кредитних відносин, відповідають об'єктивним економічним законам, що діють в сфері дви-жения позичкового капіталу.
Залежно від терміну, на який виданий кредит, і об'єкта кредитування банківський кредит поділяється на два види:
короткостроковий і довгостроковий.
При короткостроковому кредиті об'єктами кредитування являють-ся потреби поточної діяльності господарюючого суб'єкта, що визначаються за укрупненими показниками. Вирішено зайвий-ня деталізація об'єктів кредитування, що існувала раніше. Банківський кредит видається на сукупність матеріальних запа-сов і виробничих витрат, а не диференційовано, як раніше: під запаси сировини, палива, готової продукції, розрахунок-ні документи в шляху, незавершене виробництво і т.д. Сово-купность матеріальних запасів і виробничих витрат як об'єкт короткострокового кредитування використовується в промисло-вості, на транспорті, в будівництві, підприємствами зв'язку. Для торговельних і постачальницько-збутових організацій об'єктом короткострокового кредитування є сукупність товарів поточної реалізації, сезонного і тимчасового накопичення товарно-матері-альних цінностей.
В умовах спаду виробництва, інфляції та інших отрица-них тенденцій в економіці Росії банки в основному переді-ють короткостроковий кредит.
ФІНАНСИ. Фінансове право Навчальний посібник