Банкрутство фізичних осіб
Питання про те, що потрібно розширити законодавчу базу процедури банкрутства, було піднято ще в докризові часи, пару років назад. Ініціатором цього виступив сама держава, вимушене реагувати на стрімке зростання вітчизняного ринку споживчого кредитування. З одного боку, загальнодоступність кредитів для споживчих потреб позитивно позначалося на рівні життя населення. Але була й інша сторона медалі - величезна кількість взятих населенням кредитів просто не поверталося, темпи зростання обсягів неповернених кредитів в якийсь момент став перевищувати обсяги кредитів видаються. Це лягало значним тягарем на банківську сферу і вело до зниження податкових надходжень до державного бюджету. Так що саме ця ситуація і послужила імпульсом для розгляду питання про зміну законодавчої бази в сфері майнових відносин в цілому і процедури банкрутства зокрема. Саме поява можливості «довести до банкрутства» фізична особа, що не повернуло кредит, могло б позитивно позначитися на стані банківської системи.
Початок процедури банкрутства фізичної особи може бути ініційоване як кредитором, так і самим позичальником: для цього потрібно подати в суд заяву про неплатоспроможність громадянина, якщо прострочена заборгованість за півроку перевищує 50 тисяч рублів. Судові органи проводять перевірку обґрунтованості заяви та відповідності містяться в ньому фактів дійсності. Після цього суд оголошує про запуск по відношенню до фізичної особи конкурсного виробництва, а також встановлює мораторій на пред'явлення вимог до боржника. Це робиться для того, щоб була можливість знайти оптимальні варіанти подальших розрахунків з кредиторами.
У законопроекті передбачена міра по запобіганню використання процедури банкрутства самим боржником в корисливих цілях (наприклад, для припинення виплат по кредиту): заяву про банкрутство позичальник може подати лише при наявності коштів на виплату двомісячного винагороди арбітражному керуючому. Після виконання всіх цих дій заборгованість рішенням суду може бути реструктуризована на термін до п'яти років. Є два варіанти подальшого розвитку подій. Відповідно до першого (і, як стверджує більшість експертів, найбільш ймовірного у випадку з фізичними особами), боржник виконує затверджений план реструктуризації боргу і після закінчення обумовленого терміну звільняється від обов'язку і від всіх обмежень, накладених у зв'язку з судовим розглядом і процедурою банкрутства.
Другий варіант передбачає неможливість фізичної особи погасити заборгованість і після призначеного судом терміну. В такому випадку арбітражний суд виносить ухвалу про визнання його банкрутом і відкриття ліквідаційної реального конкурсного виробництва, в ході якого майно боржника розпродається, а отримані за підсумками торгів кошти передаються кредитору або, якщо кредиторів було декілька, розподіляється між ними відповідно до частки кожного.
Потрібно відзначити, що законопроект здається драконівським по відношенню до населення лише на перший погляд. Він не ставить собі за мету неодмінна руйнування кожного несумлінного в фінансових питаннях громадянина, головне завдання в доданні майнових відносин цивілізованого характеру. Для боржника буде створена своєрідна правова і майнова «подушка безпеки». Так, до складу майна, яке підлягає реалізації у разі визнання громадянина-підприємця банкрутом, не входить єдина наявна у фізичної особи нерухомість, придатна для проживання. Крім того, боржнику повинні будуть залишити певну суму грошей, предмети домашньої обстановки та побутову техніку; проте все це не повинно в сумі коштувати більше 30 тисяч рублів.