У даній статті ми розглянемо, від чого залежить вартість ОСАЦВ і як змінювалася тарифна система ціноутворення страхового поліса з плином часу? Які перспективи в цьому напрямку і чи правда, що єдиною причиною постійного збільшення цін є бажання страховиків заробити більше?
Що таке базовий тариф?
Вартість поліса ОСАЦВ розраховується виходячи з ряду фіксованих змінних, основний з них є так званий базовий тариф.
Під базовим тарифом розуміється законодавчо встановлена сума, на основі якої згодом визначається вартість поліса шляхом застосування різних коефіцієнтів. Базова вартість єдина для всіх громадян країни, незалежно від регіону, стажу водіння та інших індивідуальних параметрів. Єдиний параметр, який враховується при розрахунку базового тарифу, - це вид транспортного засобу, наприклад, для вантажівки дана цифра вище в 1,5 рази, ніж для легкової машини.
Згідно зі згаданим вище вказівкою Центробанку РФ, замість фіксованої базової ставки вводився так званий тарифний коридор, що дозволяє компаніям для вихідного розрахунку вартості поліса використовувати будь-яку суму в проміжку від 3 432 до 4 118 рублів. Таке рішення було прийнято, виходячи з таких міркувань:
На даний момент не можна сказати, що вжиті заходи ефективно працюють, так як коридор цін практично не використовується. Через довгого терміну дії колишньої тарифної системи продаж полісів ОСАЦВ була для багатьох компаній збитковим підприємством. У зв'язку з цим страхові організації просто підвищили ціни, спираючись в розрахунку вартості на нову максимально допустиму ставку в 4 118 рублів (наприклад, Ренесанс Страхування, Згода, Уралсиб встановили таку ставку в усіх регіонах РФ, а СОГАЗ, Ингосстрах, ТСК, АльфаСтрахование, РЕСО -Гарантія в більшості регіонів).
Як працює коридор цін на практиці? Припустимо, є стандартна машина потужністю 120 к.с. Власник авто (старше 22 років) проживає в Москві, має стаж водіння понад 3 років, раніше не страхувався. Залежно від базової ставки ціна річного поліса на даний транспортний засіб може становити від 8 236 до 9 883 рублів, тобто різниця становить майже 20%.
Інші нововведення указу ЦБ РФ № 3604-У
Разом з прийняттям закону про нові тарифи Центробанк зобов'язав всі страхові компанії розміщувати і своєчасно оновлювати відповідну інформацію про вартість поліса на своїх сайтах і онлайн-калькуляторах. І в теорії будь-який громадянин, вибираючи відповідний для себе варіант ОСАГО, може зайти в інтернет і ознайомитися з цінами. Однак на практиці більшість організацій сховали сторінку з базовими ставками глибоко в нетрях своїх сайтів. По всій видимості, між страховиками існує негласна домовленість з цього приводу для протидії демпінгу.
Крім нової тарифної ставки указом Центробанку також передбачалася зміна регіональних коефіцієнтів. Даний параметр визначається для різних регіонів виходячи зі ступеня завантаженості доріг і середнього показника аварійності в місцевості. Найвищий коефіцієнт встановлений для таких міст, як Мурманськ, Челябінськ - 2,1; Казань, Перм, Тюмень, Москва, Сургут - 2. Найдешевше нова страховка обійдеться жителям таких регіонів, як Чеченська Республіка, Республіка Дагестан, Калмикія, Крим, Забайкальський край - коефіцієнт 0,6.
Перспективи лібералізації цін
В майбутньому РСА планує поступову лібералізацію тарифної системи. Більш того вже була створена спеціальна робоча група, завдання якої - розробити нову систему з вільними цінами на страховий поліс, котрі призначаються самими компаніями.
На думку представників РСА, введення вільної тарифікації дозволить створити реальну, а не уявну конкуренцію в цій сфері. При цьому організацією спільно з Центробанком планується продовжувати здійснювати контроль над ціновою політикою страховиків, зокрема відстежувати її економічну обґрунтованість.
Незважаючи на такі запевнення власники транспортних засобів побоюються ще більшого збільшення цін на ОСАГО. Так чи інакше, на даний момент всі роботи в цьому напрямку знаходяться в початковій стадії, і конкретних термінів введення нової системи озвучено не було.