З БЕРЕГАТЕЛЬНИЕ ІНСТИТУТИ І ІПОТЕЧНІ БАНКИ
9.1. Історичний розвиток ощадних інститутів.
9.2. Роль ощадних інститутів.
9.3. Діяльність ощадних інститутів.
9.4. Проблеми управління ризиком в ощадних інститутах.
9.5. Іпотечні банки.
9.1. Історичний розвиток ощадних інститутів
Розвиток ощадних інститутів було викликано тим, що спочатку комерційні банки не обслуговували потреби тих клієнтів, яким потрібно розмістити на депозиті невелику суму грошей або потребували довгостроковий кредит на покупку житла. Перші ощадні банки виникли в США в 1816 р Вони створювалися з метою залучення невеликих заощаджень приватних вкладників і забезпечення можливості отримання ними якогось доходу. Спочатку воно були взаємними інститутами, які технічно належали своїм вкладникам і управлялися громадською радою піклувальників, який визначав напрямки інвестицій. Спочатку інвестиції здійснювалися виключно в безпечні активи, такі як акції, облігації. Пізніше стали видавати більше кредитів під заставу нерухомості. Згодом ощадні інститути стали все більше схожим на комерційні банки, що обслуговують переважно роздрібних клієнтів.
9.2. Роль ощадних інститутів
Ощадні інститути займають особливе місце в розвитку економіки будь-якої країни. Саме діяльність ощадних установ, що залучають на регулярній основі і в масовому порядку тимчасово вільні грошові кошти населення, в значній мірі визначає динаміку норми заощаджень як одного з основних показників соці ально-економічної статистики в статиці і динаміці. Без фінансової участі ощадних інститутів сьогодні неможливо уявити проведення структурно-регіональної політики, природоохоронних заходів, діяльність сучасного комунального господарства та житлового будівництва. До цього слід додати, що ощадні установи залишаються головними елементами банківської системи, що обслуговують масового клієнта.
Ощадні кредитні організації (банки, інститути) грають в економіці роль фінансових посередників, т. Е. Вони покликані забезпечувати ефективний перерозподіл тимчасово вільних фінансових коштів між економічними агентами.
9.3. Діяльність ощадних інститутів
Основними джерелами фінансових коштів ощадних інститутів є ощадні депозити.
Історично основним джерелом засобів ощадних інститутів, в тому числі і Ощадного банку РФ, були ощадні вклади фізичних осіб. У зв'язку із загальною економічною ситуацією, рівнем країнового і валютного ризиків останнім часом в структурі пасивів стали переважати термінові (дорожчі) вклади - строкові депозити.
Серед найбільш популярних високоприбуткових термінових депозитів, пропонованих установами Ощадного банку РФ, виділяються депозитні сертифікати грошового ринку. Новою послугою, пропонованої ощадними банками останнім часом, є рахунки з платіжним наказом - приносить відсоток внесок, що дозволяє виписувати платіжні накази (чеки), використовуючи кошти ощадного рахунку клієнта.
9.4. Проблеми управління ризиком
в ощадних інститутах
Проблеми процентного ризику ощадних інститутів. Ощадні інститути можуть нейтралізувати свої процентні ризики використанням інструментів ф'ючерсного ринку.
Управління кредитним ризиком в ощадних інститутах. Кредитний ризик пов'язаний з проблемою неповернення позик. Скорочення кредитного ризику вимагає, щоб ощадні інститути ретельно перевіряли кредитоспроможність позичальників, правильно оцінювали вартість забезпечення, отримували адекватне забезпечення для видаваних кредитів і були готові до несприятливих змін, які могли б зменшити вартість заставного забезпечення або кредитоспроможність позичальника.
Ризик ліквідності ощадних інститутів. Ощадні інститути повинні приймати деякі запобіжні заходи, щоб бути впевненими в тому, що вони здатні впоратися з потенційними проблемами ліквідності.