За рідкісним винятком, кредити шкодять бюджету сильніше неприборканого тринькання. Тому перш ніж брати кредит, корисно вивчити це питання з усіх боків
Фрагмент картини Квентіна Массейса «Лихвар і його дружина»
Здається, що кредит це дуже зручно: купуєш річ і користуєшся, а гроші платиш потім, комфортними шматочками. Насправді, кредити і кредитні карти шкодять бюджету сильніше непотрібних витрат. Але є випадки, коли кредит корисний. Сьогодні розповідаємо, в яких ситуаціях варто брати кредит, а в яких не можна навіть думати про це.
Шкода споживчих кредитів
Проти споживчих кредитів і кредитних карт є два аргументи: прагматичний і емоційний.
Прагматичний в тому, що ви не можете повноцінно збирати гроші, поки виплачуєте кредит.
Припустимо, ваша зарплата 70 000₽. Ви відкладаєте 10% доходу, тобто 7000₽. Тепер ви купуєте в кредит кухню за 360 000₽ під 20% річних на 3 роки. У підсумку вийде:
щомісячний платіж 13 379₽
переплата по кредиту 121 985₽
загальна сума виплат 481 985₽
Тепер уявімо, що ви не берете кредит, а збираєте самі, при цьому відкладаєте ті ж 13 379₽ щомісяця. Тоді замість 3 років, ви заробите ці гроші за 2 роки і 3 місяці.
Звичайно, весь цей час ви могли б вже користуватися новою кухнею. Але проблема в тому, що з кредитом відсоток по кредиту пожирає ваші накопичення - 10% доходу.
До того ж за кредит ви виплачуєте в два рази більше і за сумою, і за відсотком. Навіть якщо ви збираєте гроші на депозиті під 10% річних, цей дохід в два рази менше відсотка по кредиту. Тому можете вважати, що ви не відкладаєте зовсім, навпаки, йдіть в мінус.
Щоб не брати кредит, коли дуже хочеться, потрібна сувора дисципліна. Але якщо ви поставили фінансові цілі і спланували бюджет, вони допоможуть її дотримуватися.
Емоційний аргумент проти кредитів в тому, що кредит або кредитна карта створюють ілюзію багатства. Якщо людина бере кредит, він купує те, що не може собі дозволити: останній айфон, БМВ замість Кіа Ріо, кухню за півмільйона замість простенької з Ікєї. Здається, що кредит відкриває двері в новий, більш затишний і красивий світ, а насправді, затягує в рабство.
Кредити та кредитні картки не мотивують урізати витрати і збирати гроші, тому що дають відчуття, що запаси грошей невичерпні. В результаті людина все більше віддає банку і не відчуває себе господарем своїх же грошей. Краще взагалі забути про можливість брати споживчий кредит.
Напевно всі знають сумні історії з кредитами. Наприклад, як молода людина купив останній айфон в кредит, втратив його, а кредит виплачував ще рік. Або як молодята взяли кредит на весілля, і розлучилися через півроку. Або як автовласник розбиває дорогу машину, взяту в кредит.
Коли ми купуємо річ в кредит, ми не відчуваємо за неї тієї ж відповідальності, як якщо б накопичили самі. Це властивість психології: якщо річ дістається легко, ми не намагаємося її берегти.
Парадоксально, але коли ми не беремо кредити і не користуємося кредитками, а живемо за коштами, рівень матеріального благополуччя піднімається. Ми самі управляємо грошима, відчуваємо відповідальність тільки перед собою, а не перед банком, і плануємо на майбутнє. Значить, щоб стати багатшими, треба почати жити за коштами.
Корисні кредити
Брати кредит корисно, якщо це усвідомлений і продуманий крок. Це означає, що ви наперед прорахували платежі, відсоток, загальну суму, ризики. Зрозуміло, кредит на айфон не буває корисним і усвідомленим. Тому брати такий кредит не варто. Інша справа, якщо мова йде про великі гроші, які доведеться збирати 10-20 років.
Іпотека. Іпотека - один з варіантів корисних кредитів. Але тільки тоді, коли ви приймаєте це рішення осозданно і прораховуєте з усіх боків. Наприклад, якщо ви знімаєте квартиру, взяти іпотеку на нову вигідніше, ніж віддавати приблизно ті ж гроші за оренду.
Іпотека більш безпечний вид кредиту ще через порівняно невисокої відсотка. Деякі банки пропонують відсоток по іпотеці, який можна порівняти з прибутковістю за вкладами. Якщо ви паралельно вклали гроші і отримуєте пасивний дохід, іпотека не буде пожирати його з тією ж силою, що споживчий кредит. Але фінансові консультанти радять в першу чергу погасити борги, а вже потім збирати і інвестувати. Максимум, що можна зробити - накопичити подушку безпеки на надзвичайні ситуації.
Плюс іпотеки в тому, що гроші дешевшають. Банк купує вам квартиру за дорогі гроші, а ви віддаєте з кожним роком все більш дешеві. Але іпотека - це довгострокові зобов'язання, які важливо обміркувати з усіх боків. Заздалегідь сплануйте, як будете виплачувати, чи плануєте виплатити раніше терміну і як буде змінюватися сума і термін виплат при цьому. Не забудьте вписати виплату іпотеки в фінансові цілі і додати щомісячні платежі в сімейний бюджет.
Інша справа, якщо людина купує квартиру в іпотеку, щоб здавати і використовувати орендну плату в якості виплат по іпотеці:
Припустимо він взяв іпотеку на 15 років з первинним внеском 500 000₽. Це означає, що тепер на власника квартири лежать зобов'язання перед банком, клопоти з пошуку наймачів, вкладення в ремонт і догляд за квартирою. Плюс він щороку сплачує страховку на вимогу банку.
Дохід, який позичальник отримує від наймачів, йде в банк всі 15 років, тому що додатково він нічого не виплачує. Тоді тільки через 15 років він отримує актив, яким тепер може користуватися або використовувати для пасивного доходу. Але ми вже писали, що нерухомість - погане вкладення грошей. Це неліквідний актив з великими клопотами і маленьким доходом.
Тепер уявімо, що початкові 500 000₽ він вклав на біржі в низькоризикові інструменти. Вони щороку приносять 20% прибутку. Щороку він фіксує прибуток і заново вкладає в цінні папери. Значить він отримає:
за 1-й рік 100 000₽ = 600 000₽
за 2-й рік 120 000₽ = 720 000₽
за 3-1 рік 144 000₽ = 864 000₽
за 15-й рік 7 652 119₽
Цей дохід інвестор не віддає б банку, а використовує для інвестування, і в підсумку 500 000₽ перетворює в 7,6 млн. За 15 років.
Якщо після цього прикладу ви захотіли інвестувати на фондовій біржі, розгляньте Трейдернет. Відкрийте демосчете і вчіться торгувати без ризику.
Бізнес. Власники бізнесу часто беруть кредит на розвиток підприємства. Це обгрунтований і правильний крок. На закупівлю обладнання, обстановку офісу, налагодження процесів потрібні гроші, які підприємство не завжди може заробити швидко. Якщо не взяти кредит і не розширити роботу, це призведе до збитків.
Інший плюс кредиту для бізнесу в тому, що він окупається. Наприклад, підприємець бере кредит і лізингодавець одержує виробниче обладнання, на якому починає отримувати в два рази більше прибутку.
У разі бізнесу ще важливіше все ретельно прораховувати з кредитом. Підприємець повинен точно знати, навіщо бере кредит, чому не можна без нього, як швидко він його поверне, скільки заробить і які ризики несе.
Якщо ви все-таки вирішили брати кредит, дотримуйтеся правил.
Переконайтеся, що без кредиту не можна. Розрахуйте все так же, як ми розрахували в прикладі про іпотеку. Можливо, вам расхочется брати кредит і захочеться інвестувати на біржі.
Увімкніть платежі в фінансові цілі і фінансовий план. Обов'язково додайте розрахунок за кредитом в фінансові цілі. Наприклад, ви отримали іпотеку на 15 років, а хочете погасити її за 5. Це буде фінансової метою. Розрахуйте, скільки щороку повинні виплачувати і включіть це до витрат. Це стане фінансовим планом, який просуне до мети.
Перш ніж брати кредит, почитайте статті про фінансові цілі і сімейному бюджеті. Коли ви чітко все плануєте, а заодно відкладаєте гроші з пасивним доходом, потреба в кредитах зазвичай відпадає сама собою.