Багато громадян після оформлення кредитних позик здійснюють прострочення і навіть зовсім немов забувають про існування своїх боргових зобов'язань. Банки намагаються вплинути на таких боржників власними силами, приваблюють колекторів і звертаються до судів. Велика частина прострочених кредитів в результаті стягується, але якщо банк розуміє, що це безнадійний борг, то рано чи пізно він його списує.
Який борг визнається безнадійним
Безнадійний борг - це прострочений кредит, який вже навряд чи вдасться стягнути. Банку на балансі такі прострочення теж не потрібні, тому через деякий час він втрачає надію на повернення і списує проблемний кредит з балансу.
Безнадійними визнаються борги в наступних випадках:
боржник пропав, і навіть судовий пристав не може його знайти;
боржник не пропав, але у нього немає ні майна, ні доходу, щоб гасити заборгованість.
На практиці банки проводять списання безнадійних боргів регулярно, але в ЗМІ це не поширюється. Щорічно кредити на мільярди рублів списуються з балансу банків. Кредитні організації зробили всі спроби, щоб стягнути борг, і більше не можуть витрачати власні ресурси на роботу з цими простроченням.
Перш ніж списати борг, банк продає його колекторам. Тисячі кредитів йдуть в рамках цесії буквально за копійки, безнадійні борги можуть продаватися за 1-2% від номіналу. Але найчастіше навіть колектори не можуть вплинути на такого боржника і також списують борг. Часом колектори і зовсім відмовляються купувати пакети безнадійних боргів.
Коли списуються безнадійні кредити
На практиці, перш ніж борг буде списаний, пройде мінімум рік, а частіше 2 або 3. Для початку позичальник пройде через стандартну процедуру стягнення, яка складається з наступних рівнів:
Банк намагається вплинути на боржника своїми силами: дзвонить йому, намагається повернути в графік платежів. Як правило, ця стадія триває три місяці, після чого борг передається на стягнення колекторам.
Колектори серйозно тиснуть на боржника, дзвонять йому, можуть застосовувати незаконні методи. Зараз боржник за законом може взагалі відмовитися від спілкування з колекторами, написавши відповідну заяву, якщо з моменту прострочення пройшло не більше 4-х місяців. Ця стадія може тривати близько півроку, іноді більше.
Наступним кроком банку буде подача заяви в суд. Суд стає на бік позивача і виносить рішення, вказавши суму, належну до повернення. Ця сума часто в результаті виявляється менше, ніж вимагав банк.
Далі до процесу стягнення залучаються пристави, банк і колектори зникають з поля зору боржника. Якщо пристав не може стягнути борг, він відправляє банку відповідний документ. Але банк може знову відправити справу приставам. Але якщо нічого не змінюється, рано чи пізно відбувається визнання боргу безнадійним, навіть якщо цей борг продається колекторам.
Коли борг не буде визнано безнадійним
Щоб борг був визнаний неможливим до повернення, позичальник взагалі повинен пропасти для банку. Якщо боржник піддається умовлянням банку або колекторів і вносить на рахунок навіть невеликі суми, процес стягнення може тривати нескінченно.
На жаль, позичальників поступове гасіння простроченого кредиту часто заводить у боргову яму. тим більше, якщо виплати ведуться невеликими платежами. Борг щодня розрахунок, так як на нього нараховуються пені: внісши на рахунок сьогодні 5000 рублів, через кілька днів борг знову може збільшитися на цю суму.
Якщо банк зрозуміє, що боржник не піддається тиску, він звертається до суду, після до справи приступають пристави, які діють вже іншими методами, а саме:
утримують із зарплати боржника 50%;
заарештовують рахунки і всі гроші, що знаходяться на них;
Безнадійна заборгованість за кредитом буде списана тільки в тому випадку, якщо пристав нічого не може зробити щодо боржника, а саме:
громадянин не має офіційного місця роботи;
у нього немає банківських рахунків зі вступниками на них засобами;
у нього немає можливого для вилучення майна, або місце знаходження боржника не вдається встановити.
На практиці боржники давно адаптувалися до процесу стягнення і роблять все, щоб пристав нічого не зміг з них взяти. Вони працюють неофіційно, відкривають рахунки на імена інших громадян, які не проживають за пропискою або просто не відкривають приставам двері.
Якщо всі спроби пристава вплинути на боржника залишилися марними, він закриває справу і відправляє кредитору повідомлення щодо них. Банк може знову ініціювати справу, продавати борг, але якщо нічого не змінюється, заборгованість списується.
Як дізнатися про списання боргу
Інформацію про це можна знайти на сайті судових приставів. У вільному справі публікується база виконавчих проваджень. Боржник, ввівши свій регіон, ПІБ і дату народження, побачить все заведені проти нього виробництва.
На практиці сума безнадійних боргів колосальна. Після кризи багато громадян виявилися в складному становищі, тому банки регулярно проводять зачистку свого кредитного портфеля від таких неможливих для повернення заборгованостей.