Страхування при отриманні кредиту - це добровільна послуга, відмовитися від якої має право кожен позичальник. А якщо ви вже отримали кредит, то можете розірвати наявний договір страхування на законних підставах. Це дозволить трохи заощадити, що не переплативши за сумою.
Кредитування - це складний процес, до якого банки підходять дуже відповідально. Великі компанії працюють тільки з порядними позичальниками, які напевно зможуть виплатити борг.
Але навіть якщо клієнт відповідає всім вимогам банку, платоспроможний і просить невелику суму грошей, разом з договором позики йому часто доводиться платити ще й за страховий поліс.
Вигідна для обох сторін послуга сильно б'є по гаманцю - її частка може становити до 30% від суми позики. Тому виникає цілком розумне питання: чи можливо відмовитися від отримання страховки після отримання кредиту?
Для чого потрібна страховка
Страхування необхідно, перш за все, банку. Кредитори страхують свої ризики, пов'язані з втратою працездатності позичальника.
Для кожного виду кредитування передбачені певні типи страхування:
- Споживче кредитування:
- життя і здоров'я;
- від втрати роботи.
- Іпотечне кредитування:
- життя і здоров'я;
- від втрати роботи,
- майна;
- титулу.
- Автомобільне кредитування:
- життя і здоров'я;
- від втрати роботи;
- КАСКО.
Якщо, наприклад, клієнт оформляє споживчий кредит і вмирає, втрачає працездатність або потрапляє під скорочення на роботі, то відповідальність за виплату кредиту бере на себе страхова компанія.
Сума виплати залежить від обраної програми. Найчастіше компанія погашає повністю залишок по кредиту, але іноді виплачується лише частина заборгованості.
При кредитуванні під заставу майна у разі систематичної відсутності виплат, банк має право вилучити у несумлінного позичальника куплений автомобіль або квартиру.
Страхування в даному випадку дозволяє підтримувати майно в первісному вигляді для збереження його ринкової вартості (після аварії або нещасного випадку оплачується ремонт авто або квартири).
Дізнавайтеся про неї заздалегідь
Про необхідність страхування потрібно дізнаватися заздалегідь, ще до укладення договору. Кредитори зобов'язані відразу повідомляти про додаткові послуги, за які стягується плата.
Але багато банків чинять інакше - вони обманним шляхом змушують людей погоджуватися на страхування. Тобто кредитний менеджер повідомляє вам про те, що додаткових послуг не буде, але в подальшому ви бачите збільшення суми кредиту.
Щоб цього не сталося, самостійно робіть розрахунок платежів або попросіть зробити роздруківку за обчисленнями.
У ній повинна бути вказана тільки сума кредиту з нарахованими відсотками. Додатково може стягуватися комісія за ведення рахунку, видачу готівки, обслуговування і т. Д. Ви маєте повне право знати, на що будуть йти ваші кошти.
Скільки потрібно не платити кредит, щоб банк подав до суду? Відповідь тут.
Чи обов'язкова вона?
Згідно із законом страхування позичальників є добровільною послугою, від якої можна відмовитися. Однак банки неохоче співпрацюють з такими клієнтами, вважаючи за краще не видавати кредит. Це не законно, але компанія має право не пояснювати причину відмови, тому вплинути на рішення в даному випадку у вас не вийде.
Багато організацій створюють спеціальні програми, в які не входить страхування. Але процентна ставка в них підвищується приблизно на 3-5%.
Єдине страхування, що є обов'язковою, оформляється при іпотечному кредитуванні. Називається воно титульним і виявляється на законних підставах. Все інше має проводитися з ініціативи клієнта, в тому числі оформлення поліса КАСКО, життя і працездатності, майна.
як відмовитися
А тепер розглянемо, чи можна відмовитися від страховки після отримання кредиту в Ощадбанку та інших банках. Якщо звернутися до законодавства, то клієнт має право розірвати договір страхування після видачі кредиту.
Деякі банки, наприклад, ВТБ24, самі розповідають клієнтам, що при своєчасній оплаті заборгованості протягом 6 місяців можна написати заяву на припинення дії поліса.
А як бути з банками, які не пропонують позичальникам розірвати договір зі страховою компанією?
- Оформлення відмови в банку. Для цього вам необхідно звернутися в кредитний відділ банку, в якому був оформлений займ. Напишіть заяву з проханням розірвати договір страхування і перерахувати вартість кредиту. Сумлінні компанії безперешкодно йдуть назустріч клієнту, і виконують прохання. Зверніть увагу, що мінімальний термін страхування складає 6 місяців. Тобто розірвати договір раніше не вийде. Після того, як поліс перестає діяти, на залишок по кредиту може бути нарахований додатковий відсоток.
- Повернення страхових виплат через суд. Якщо банк не погоджується розірвати договір страхування, то звертайтеся до суду. Для цього зберіть документи, в які входить договір на кредит і страхування, а також письмову відмову банку. Якщо поліс був підписаний обманним шляхом, тобто, на руках його немає, то вкажіть про це в заяві. Надалі суд змусить банк пред'явити документ, і якщо буде виявлена підробка підпису, то компанії загрожує серйозне покарання.
Як докази можна представити суду записаний на диктофон розмову з кредитним менеджером. Для цього достатньо попросити знайомого відвідати банк і дізнатися, чи обов'язково страхуватися для отримання позики.
У більшості комерційних організацій відразу попереджають, що без оплати поліса не буде оформлятися навіть заявка. Із записом вирушайте в суд і доводьте, що платна послуга була нав'язана співробітником банку.
Шукаєте способи зняття готівки з картки Тінькофф? Поради тут.
Що потрібно для повернення страхової премії при достроковому погашенні кредиту? Дізнайтеся з цієї статті.
Судова практика
Не варто нарікати на те, що у банку є гроші, і він «закриє» справа навіть без розглядів. Згідно зі статистикою, в 80% випадків суд вирішує позов на користь позичальника, зобов'язуючи кредитора розірвати договір страхування і перерахувати вартість кредиту.
Решта 20% припадають на ті випадки, коли клієнти добровільно погоджуються на страхування заради зниження процентної ставки.
Наприклад, банк N пропонує дві програми кредитування на отримання готівки:
- Програма А - процентна ставка 22% річних, додатково надається послуга страхування.
- Програма Б - процентна ставка 25% річних, страхування не проводиться.
Позичальник погоджується на програму А, вважаючи її більш вигідною. Але в подальшому він розуміє, що заощадивши всього 3%, заплатив за поліс 10% від суми кредиту і вирішує повернути свої гроші, шляхом переведення залишку боргу на програму Б.
У цьому випадку висока ймовірність відмови, оскільки послуга була надана за згодою клієнта. І навіть суд виявиться на стороні кредитної компанії. В інших випадках суд на стороні позичальника, згідно із законом захищаючи права споживачів.
Відмовитися від страховки після видачі кредиту може кожен позичальник, але тільки якщо послуга була надана на незаконних підставах.