Переоформлення іпотечного договору - послуга, що надається більшістю російських банків. І хоча кредитні організації вважають за краще йти на поступки, аби зберегти старого клієнта, існує ряд випадків, коли банки йдуть на перереєстрацію іпотеки на іншу особу. Як правило, згода банку означає, що іншого способу повернути вкладені ним кошти не передбачається. Що ж це за ситуації?
Причини переоформлення іпотеки
Список причин, за якими дозволено перевести виконання іпотечних зобов'язань за договором на інші обличчя, короткий і вичерпний. У нього входить:
заміна предмета застави на інший, власником якого є інша особа;
зміна терміну, на який був виданий кредит;
передача іншій людині зобов'язання з погашення боргу;
вихід одного з позичальників з угоди.
Хоча практика переоформлення іпотеки на іншу людину ще не усталилася, провідні банки погоджуються піти на поступку під гнітом поважних причин. До них відноситься кардинальна зміна життєвих умов позичальника або його подальша нездатність нести кредитний тягар.
Умови переоформлення іпотеки на іншу особу
Переклад іпотеки завжди проводиться у вигляді купівлі-продажу нерухомого майна з його переходом від старого позичальника до нового. Переоформлення на іншу особу завжди проводиться за згодою банку. Головною обставиною, необхідним для переукладення іпотечного договору з новим позичальником, є платоспроможність претендента. Надання додаткової застави або вихід з договору одного з колишніх позичальників також сприяє прийняттю банком позитивного рішення. Інші умови визначаються кожним банком на власний розсуд.
В першу чергу банк зацікавлений в таких пропозиціях, які загрожують йому втратою коштів. Тому оплату витрат банку, як правило, бере на себе позичальник, як ініціатор переоформлення. З цієї ж причини додатковим аргументом на користь переоформлення іпотеки може послужити платіжна недисциплінованість першого позичальника.
Але іноді кредитні організації йдуть на переоформлення охоче - наприклад, коли після розлучення житло залишається одному з подружжя, а відсотки за договором зобов'язаний виплачувати інший. В цьому випадку перереєстрація іпотеки є звичайною формальністю. Та й додаткові перевірки з боку банку, як правило, не потрібні, весь новий позичальник уже пройшов їх в якості поручителя по первинному договором. Щоб переоформити іпотеку на дружину або чоловіка, потрібно лише надати документи про розлучення, а також довідки, що підтверджують його платоспроможність - і солідарна відповідальність буде замінена банком на індивідуальну.
У всіх інших випадках новий позичальник повинен буде пройти всі перевірочні процедури. Іпотечний договір з ним буде полягати на непогашену суму іпотеки. Виплата різниці між вартістю майна і залишком боргу може здійснюватися як через депозитарні комірки, так і по домовленостям, що існують між продавцем і покупцем.
Вимоги до особи, на яке буде переоформлена іпотека, у банків різняться. Але, як правило, в число обов'язкових входять:
вік від 21 року;
виплата останнього платежу по кредиту до настання пенсійного віку;
наявність певного трудового стажу і стабільного місця роботи протягом останніх 6 місяців;
хороша кредитна історія;
достатній дохід, щоб щомісячні виплати по іпотеці не перевищували 40% від нього.
Первинний позичальник зобов'язаний вносити відсотки по іпотеці до тих пір, поки другий позичальник не вступить в право власності на нерухомість. Цю обставину слід враховувати, коли вирішується питання про розмір виплачених коштів по кредиту - можливо, буде потрібно коректування суми на користь продавця.
На переоформлення іпотеки при продажу банку знадобиться 1-2 тижні.
Порядок дій
Щоб отримати від банку ствердну відповідь на питання чи можна переоформити іпотеку на іншу людину, необхідно:
повідомити кредитора про своє бажання переоформити іпотеку;
довести йому платоспроможність нового позичальника;
укласти попередню угоду в розмірі залишкової суми боргу по іпотеці;
Якщо іпотечний кредит оформляється не в банку-заставодержателя, в цей алгоритм додається отримання документа, що підтверджує погашення боргу, виписки і зняття обтяження з нерухомості, передача і оформлення нового кредитного договору.
Перелік документів
Список необхідних паперів формується кожним банком відповідно до його кредитною політикою і залежить від причини переоформлення іпотеки.
У всіх випадках в пакет документів входять:
клопотання про переоформлення іпотеки та анкета позичальника;
копії паспортів учасників договору і трудової книжки вторинного позичальника;
довідка з місця роботи вторинного позичальника.
Важливо пам'ятати, що довідки мають термін дії, після закінчення якого вони стануть неактуальні для банку.
На наступних етапах переоформлення можуть знадобитися інші документи - наприклад, виписка про зняття обтяження з нерухомого майна.