Кожен позичальник при отриманні автокредиту отримує пропозицію від банку заодно придбати поліс КАСКО. Тут потрібно знати, що таку послугу банк нав'язує неспроста, переслідуючи власні інтереси. При покупці страхового поліса КАСКО за автокредитом вигодонабувачем може бути покупець автомобіля.
Витрати на страхування КАСКО зазвичай чималі, тому бажання автовласників відмовитися від послуги можна пояснити. Так чи можна відмовитися від КАСКО за автокредитом, і які можуть бути наслідки?
Ризики відмови від КАСКО при оформленні автокредиту
У разі придбання автомобіля покупець зобов'язаний придбати в страховій фірмі поліс ОСАГО. При цьому об'єктом страхування буде виступати автоцивільна відповідальність водія. Але чи обов'язково КАСКО за автокредитом? КАСКО відносять до добровільних видів страхування. Але при отриманні автокредиту в банку покупець найчастіше зобов'язаний придбати поліс КАСКО. Вартість такого поліса може бути різною. Вона розраховується, виходячи з таких параметрів:
- вік автомобіля;
- стаж водія і його вік;
- Марка авто;
- число осіб, яке буде допущена до керування автомобілем.
Оформлення страхового договору КАСКО захистить авто від різного роду пошкоджень, які були заподіяні з вини водія. Страхові виплати можна отримати і в разі викрадення машини.
Якщо машина була придбана в кредит, то до повного погашення боргу вона буде перебувати у власності банку. Фінансові установи змушені страхувати своє майно (автомобілі, куплені в кредит), щоб уникнути втрат при різних ризиках, пов'язаних з неакуратним водінням позичальника та іншими причинами.
Серед автовласників побутує думка, що КАСКО призначене саме для того, щоб витягнути якомога більше грошей з покупця автомобіля. Подібні ситуації вигідні тільки банкам, а позичальники лише несуть додаткові чималі витрати. Чи так це насправді? Кредитор має право вимагати від позичальника придбання страховки. Однак це необхідно не для вигоди кредитора, а для зменшення ризиків. Автомобіль, який був куплений в кредит, є запорукою для банку з моменту оформлення кредитного договору. Якщо з різних причин позичальник не зможе виконувати свої боргові зобов'язання, то банк має право розпоряджатися автомобілем на свій розсуд і продати його для покриття кредиту, який не зміг виплатити позичальник. Тому для банку важливо, щоб автомобіль був в порядку до того моменту, коли позичальник поверне кредит повністю. Навіть в разі викрадення позичальник повинен буде виплачувати кредит. Звичайно, позичальник має повне право відмовитися від страховки КАСКО, але йому слід розуміти, що таке страхування насамперед вигідно для нього самого.
Якщо автомобіль все ж буде пошкоджений або викрадений, то страхова компанія в обов'язковому порядку виплатить компенсацію. Без поліса КАСКО позичальник буде самостійно оплачувати всі витрати на ремонт і відновлення авто. Навіть якщо автомобіль не підлягатиме відновленню, позичальникові все одно доведеться вносити оплату за кредитом.
Шанс схвалення по автокредиту набагато збільшується, якщо позичальник згоден на придбання поліса КАСКО. У деяких випадках банки навіть знижують відсоток, якщо позичальник згоден застрахувати автомобіль по КАСКО.
Кредитний договір передбачає, що страховка обов'язково покриє ризики пошкодження або втрати автомобіля в результаті аварії, або викрадення. Страховка покриє витрати на відновлення автомобіля і при протиправних діях третіх осіб. Наприклад, якщо хулігани розіб'ють скла в машині або витягнуть магнітолу. Також при страхуванні КАСКО передбачаються і ризики випадкового пошкодження (наприклад, падіння дерева під час негоди). Одним словом, страховка КАСКО покриває практично всі можливі ризики.
Але чи реально відмовитися від КАСКО? Зробити це можливо одним і наступних способів:
- Брати автокредит без страховки КАСКО. За такими кредитами банки висувають найбільш суворі вимоги до позичальників. Кредитні організації вимагають від клієнтів обов'язково застрахувати своє здоров'я і життя, а також надати поручителів. Цінова політика такого кредитування для позичальників часто виявляється невигідною. Процентна ставка може бути збільшена від 22-25 відсотків до 30-35 відсотків на рік. Також доведеться сплатити різного роду комісії при видачі кредиту (ведення досьє, відкриття розрахункового рахунку). При видачі автокредиту без КАСКО банки досить прискіпливо ставляться до потенційних позичальників. Вони висувають високі вимоги і до джерел і розмірами доходу, трудового стажу, кредитної історії.
- Оформляти страховку по франшизі. Це варіант застосуємо до водіїв з великим стажем. Банки не люблять видати автокредити громадянам, які купують таку страховку. Згідно страхового договору, розмір страхових виплат буде істотно знижений, а дрібним ремонтом повинен буде займатися сам водій.
- Брати кредит, в який вже включена сума страховки. Ціна такого кредиту для позичальника буде вище, але ризики втрати авто і банківська комісія будуть знижені.
Оплата КАСКО на другий рік автокредиту: чи можна відмовитися або скоротити суму?
Найактуальніше питання серед тих, хто взяв автокредит: чи обов'язково каско на другий рік? В середньому автокредити видаються на термін до п'яти років, а страхова компанія оформляє КАСКО на один рік. Це означає, що протягом дії кредитного договору страхування потрібно буде не один раз переоформляти. Позичальник буде змушений укласти страховий договір на перший рік при отриманні автокредиту, але хто змусить його робити це в наступні роки виплати кредиту? У банку за відмову від страхового договору зазвичай загрожують всілякими штрафними санкціями і навіть конфіскацією авто. Однак на практиці все виявляється не так страшно. Банк ретельно відстежує наявність поліса при видачі кредиту на покупку автомобіля. Але в подальшому банк не контролює чітке виконання позичальником всіх вимог, прописаних в кредитному договорі. Тут головна умова - щоб платежі вносилися вчасно. Незайвим буде ознайомитися з кредитними та страховими договорами. У них чітко прописані наслідки, які загрожують позичальникові за несвоєчасне переоформлення страхового договору і відмову від КАСКО за автокредитом на другий рік.
При уважному вивченні страхового та кредитного договору можна знайти чимало лазівок. Нерідко в договорі не прописується назва страхової контори, де потрібно переоформляти страховку, не вказано перелік ризиків через несвоєчасне переоформлення. Якщо вміло використовувати ці лазівки, то можна істотно заощадити кошти, не укладаючи повторно договір КАСКО і не порушуючи своїх зобов'язань перед фінансовими установами.
Якщо позичальник має непогану кредитну історію і регулярно вносить платежі по кредиту, то банк не зажадає від нього дострокового погашення автокредиту і не застосовуватиме штрафні санкції через несвоєчасне переоформлення договору. Сумлінне внесення платежів по автокредиту - це реальна можливість відмовитися від оформлення КАСКО на другий рік.
Якщо позичальник вирішує переоформити страховий договір на другий рік, то банки нерідко йдуть на поступки, пропонуючи такі вигідні умови:
- тарифи, які будуть найбільш вигідними для позичальника;
- можливість оформлення страхування в фірмі, яка є неакредитованій;
- зменшення обов'язкової суми страхування;
- можливість відстрочки переоформлення страхового договору в тих випадках, коли позичальник гасить кредит достроково великою сумою.
Що стосується третього року кредитування, то до вказаних вище поступок банку додається можливість отримання пільг в самій страховій компанії. Розраховувати на це можуть водії, які акуратно водять автомобіль і не потрапляють навіть в дрібні ДТП. Зменшення страхового тарифу відмінно позначається на економічному становищі позичальника, який зможе заощаджену суму вносити в якості платежів по кредиту. Так, якщо банк надає можливість сумлінному позичальникові відкласти переоформлення договору КАСКО, сума основного боргу вже не буде здаватися настільки величезною. Якщо залишок по кредиту не перевищує 100 тисяч рублів, а ціна страховки - 1 500 000 рублів, то банк може не вимагати страховку. Це особливо актуально в відношенні кредитів, де присутні поручителі і созаемщики.
Що буде, якщо платити кредит, але не оплачувати КАСКО?
Деякі автовласники впевнені, то при оплаті кредиту зовсім не обов'язково оплачувати переоформлення страхового договору щороку. Однак за це можуть загрожувати певні штрафні санкції. Вони можуть бути різними і залежать від того, в якій страховій фірмі був придбаний поліс КАСКО.
Нижче наведено список найбільш поширених санкцій, що застосовуються у відношенні автовласників, які не бажають оплачувати переоформлення страхового договору.
- Вилучення автомобіля. Банк має право забрати машину, яка до моменту закінчення виплат по кредиту знаходиться у нього в заставі. Зазвичай це прописується в кредитному договорі. Тому варто уважно перечитати договір і подумати, чи варто заради економії ризикувати своїм майном.
- Розірвання договору достроково. Банк або інша кредитна організація може зажадати дострокового розірвання кредитного договору та повернення повної суми боргу. Якщо при цьому позичальник не буде мати у своєму розпорядженні потрібну суму грошових коштів, то його чекає зіпсована кредитна історія і низка судових позовів. На погашення повної суми заборгованості банки надають один місяць.
- Зміна умов за договором не на користь позичальника. Найчастіше банк в таких випадках збільшує процентну ставку. Але тут варто врахувати той факт, що нерідко виникла після збільшення відсотків додаткова сума виявляється в рази нижче вартості КАСКО.
Банки лише в рідкісних випадках йдуть на конфлікт з позичальником. Тому до того, як ввести зазначені вище санкції, кілька разів попереджають клієнта.
Часто покупка поліса КАСКО є обов'язковою умовою для гарантованого отримання автокредиту. Позицію банків легко пояснити тим, що автомобіль знаходиться під заставою, і для кредитної установи важливо, щоб він був в цілості.
Нерідко відмова від переоформлення поліса КАСКО вважається порушенням умов, прописаних в кредитному договорі. Це і тягне за собою розірвання кредитного договору. Банки не мають права вимагати від позичальників застрахувати автомобіль в конкретній компанії. Ці дії вважаються незаконними і за таке позичальник легко може залучити кредитну організацію до відповідальності.
Банки, які видають кредит без КАСКО
Сьогодні в Росії працює кілька відомих банків, в яких можна отримати автокредит без КАСКО:
- Альфа-Банк - не вимагає придбання поліса КАСКО, але в деяких випадках може зажадати страхування життя позичальника або наявність поручителів. Ставка за відсотками - до 25%.
- Росбанк - видає автокредит без КАСКО на новий автомобіль, але в окремих випадках вимагає наявність поручительства третіх осіб і страхування життя позичальника. Ставка за відсотками - до 28%.
- Радянський банк - не вимагає покупки поліса КАСКО, але вимагає страхування життя позичальника або наявність поручителів. Ставка за відсотками - до 36%.
- ВТБ-24 - не вимагає придбання поліса КАСКО, але в деяких випадках може зажадати страхування життя позичальника або наявність поручителів. Ставка за відсотками - до 26%.
Якщо кредитний автомобіль не був застрахований по КАСКО, то значно знижуються витрати позичальника при виплаті кредиту. Однак в цьому випадку є один істотний недолік: відповідальність при втраті авто бере на себе не тільки банк, але і позичальник. Так, якщо автомобіль був викрадена або серйозно постраждав в ДТП, то водія самостійно доведеться відновлювати збиток. Ремонтувати автомобіль і при цьому платити по кредиту буде досить проблематично. Тому, якщо ви зважилися купувати автомобіль в кредит без КАСКО, то заздалегідь ознайомтеся з усіма плюсами і мінусами такої покупки.
Це може бути корисним:- Заниження виплати по КАСКО при крадіжці або викрадення автомобіля: що робити?
- Заниження виплати по КАСКО «Збиток» при ДТП або пошкодженні автомобіля
- Як отримати виплату по КАСКО. Порядок дій по зверненню до страховика при ДТП, збиток, розкраданні
- Суброгація по КАСКО або стягнення збитків з винуватця ДТП або збитку авто
- Суброгація і регрес по ОСАГО з винуватця ДТП: як захиститися від позову страхової