Особливості покупки машини в кредит при поганою кредитною репутації
У яких випадках можна спокійно звертатися за автокредитом?
Слід мати на увазі, що не всі порушення з погашення кредитів вносяться до справи клієнта. Зазвичай банки та інші фінансові установи не передають відомості в бюро, якщо прострочення виплат не перевищує 29 днів, а їх сума не обчислюється мільйонами рублів. Більш того, навіть одноразову 120-денну затримку можна загладити своїм «зразковою поведінкою» із суворим дотриманням графіка виплат в подальшому.
Якщо після невдалої спроби ви ще брали кредити і без всяких проблем їх погашали, то це також реабілітує вашу репутацію надійного позичальника. Кредитори також можуть закрити очі на допущені прострочення з погашенням за терміном давності, якщо після невдалої кредитної історії благополучно пройшло 3 і більше року. Прийнято вважати, що за цей період позичальник здатний поміняти місце роботи на більш прибуткове місце з метою підвищення платоспроможності.
Банки також можуть врахувати поважні причини, представлені позичальником для реструктуризації заборгованості, до яких відносяться:
- поповнення сімейства новонародженого;
- отримання тимчасової непрацездатності;
- тяжке захворювання;
- звільнення або переведення на низькооплачувану роботу.
В яких випадках марно звертатися за отриманням автокредиту?
Існують певні чинники, які роблять неможливим виділення грошового кредиту для позичальника. До них можна віднести наступні випадки:
- наявність непогашеної заборгованості. на яку не існує терміну давності. Ніякі доводи і виверти з мораторієм на майнове стягнення і терміни давності не переконають кредиторів, поки борг не буде погашений повністю;
- якщо проблемний кредит був першим і єдиним в історії позичальника. В такому випадку кредитори припускають психологічну схильність клієнта як потенційного неплатника;
- якщо взятий кредит був великим, погашався з великими проблемами і був повністю погашений зовсім недавно. В цьому випадку будуть потрібні докази, що ваша платоспроможність зазнала серйозні зміни в позитивну сторону;
- якщо клієнт не має постійного джерела високих доходів, цінного ліквідного майна, гідних поручителів, має кілька утриманців, запитує надто велику суму або тривалий термін погашення.
Що можна зробити при отриманні відмови?
Якщо вам відмовили у видачі кредиту на покупку автомобіля в якомусь банку, не варто впадати у відчай і опускати руки. І із зіпсованою кредитною історією можна отримувати кредити. Справа в тому, що в бюро кожен позичальник залежно від чистоти попередніх розрахунків оцінюється певною кількістю балів, що характеризує його надійність. На цю оцінку орієнтуються кредитори при вирішенні питання про виділення кредиту.
Щоб підвищити свій рейтинг довіри можна взяти кілька короткострокових невеликих споживчих кредиту на побутову техніку або ремонт, строго дотримуючись графік платежів по їх погашення. Ні в якому разі не можна закривати кредит достроково, так як такі дії банк може сприйняти як шахрайські, і рейтинг позичальника може навпаки знизитися. Таким чином, на споживчих кредитах можна поправити своє реноме позичальника.
Можна вибрати інший спосіб виправлення репутації - надання кредитору додаткового майна в заставу. Це може бути нерухомість, другий автомобіль або якесь майно приватної компанії. Гарною підмогою може бути порука 2-3 забезпечених товаришів або родичів, що мають підтверджений високий дохід або цінне майно.
Сьогодні практикується також поручительство тієї організації, де позичальник здійснює свою основну трудову діяльність, при якому підприємство щомісяця виробляє перерахування частини заробітної плати співробітника в банк в рахунок погашення кредиту. У цьому випадку боржник уже не може вплинути на затримку виплат по кредиту, що більш вигідно для кредитора.
Дуже переконливим доказом для кредиторів є 50% -ва передоплата вартості автомобіля у вигляді першого внеску або оформлення 2-х річної позики під високі відсотки. Банки із задоволенням здійснюють такі операції, так як ризики для них тут самі мінімальні. Своєчасна виплата платежів за ним позитивно позначиться на кредитному рейтингу клієнта і реабілітує його репутацію.
Деякі автосалони реалізують автомобілі в розстрочку, що може також служити додатковим аргументом на користь позичальника при розгляді питання про надання автокредиту. В крайньому випадку, можна взяти участь у спеціальних банківських програмах реабілітації кредитної історії, які реалізуються окремими банками, але в них діють дуже високі процентні ставки аж до 0,5 річних.
Альтернативні можливості отримати автокредит
Альтернативу банкам складають мікрофінансові компанії. Нещодавно вони теж включили в свій перелік послуг кредитування автомобільних покупок. На відміну від банків мікрофінансові організації не настільки педантичні вивченні кредитних історій позичальників і можуть не помічати навіть досить істотні витрати в минулих позиках клієнта. Однак потрібно розуміти, що таке ставлення продиктовано не безграмотністю фахівців компанії, а високими кінцевими процентними ставками, які нараховуються щодня або щотижня. Часто вони можуть перевищувати 50-100% вартості автомобіля. При цьому навіть найменші прострочення виплат обкладаються підвищеними відсотками, а при підозрі на неплатоспроможність клієнта справу миттєво передається колекторам, які з боржниками не церемоняться.
Не варто покладатися на численних посередників, які пропонують в Інтернеті свої послуги в отриманні автокредиту або виправленні кредитної історії. Як правило, це шахраї, які від імені клієнта укладають явно невигідні кредитні угоди та, отримавши свою винагороду, благополучно зникають, залишаючи позичальника виплачувати непідйомні суми, і ще більш погіршуючи його непривабливу репутацію платника. У кращому випадку це буде додаткова ланка між банком і клієнтом, яке з'їдає частину виділеного позичальникові кредиту за його рахунок.
Якщо у вас вже накопичена певна сума фінансових коштів, але до покупки машини її не вистачає, то гарною альтернативою банківській позичці є давно перевірений спосіб заняття грошей у борг у забезпечених друзів або родичів. У цього способу є позитивні і негативні сторони. До плюсів відноситься те, що позика може бути безпроцентної або малопроцентний і не потрібно збирати документи і шукати поручителів. До мінусів відноситься те, що відносини з друзями і родичами можуть бути надовго або назавжди зіпсовані.
Якщо ви на хорошому рахунку у керівництва організації, де здійснюєте трудову діяльність, користуєтеся їх довірою і маєте солідний стаж, то можна попросити видати авансом потрібну суму в рахунок майбутньої зарплати і зробити, таким чином, кредитором власне підприємство. Однак при цьому потрібно викинути всі думки про переведення на інше місце служби до повного відпрацювання боргу і задовольнятися урізаною зарплатою. Подобою такої альтернативи є також звернення за допомогою в «чорну касу» рідного підприємства.
Таким чином, існує безліч варіантів для досягнення бажаної мети. Важливо тільки пам'ятати, що кожен своєчасний платіж підвищує рейтинг довіри кредиторів!
