Президент АТ «МетЛайф», президент Асоціації Страховиків Життя (АСЖ) Олександр Зарецький порівнює страхування з парашутом. Від парашута потрібно, щоб у форс-мажорних обставинах він розкрився і врятував наше життя. У хвилину небезпеки ми молимося про надійність засоби порятунку, а не його прибутковості. Так і поліс страхування життя: цей інструмент повинен бути, перш за все, надійним засобом порятунку в будь-якій кризовій ситуації. Цю впевненість в завтрашньому дні не зміряти в процентах річних.
Президент АТ «МетЛайф», президент Асоціації Страховиків Життя (АСЖ) Олександр Зарецький порівнює страхування з парашутом. Від парашута потрібно, щоб у форс-мажорних обставинах він розкрився і врятував наше життя. У хвилину небезпеки ми молимося про надійність засоби порятунку, а не його прибутковості. Так і поліс страхування життя: цей інструмент повинен бути, перш за все, надійним засобом порятунку в будь-якій кризовій ситуації. Цю впевненість в завтрашньому дні не зміряти в процентах річних.
Олександр Зарецький: Так, певним чином. Чим більше нестабільності в навколишньому світі, тим вище внутрішня потреба в страховому захисті, тим зрозуміліше ідея страхування життя. Однак, це не означає, що громадяни в якийсь момент з ранку побудуються в чергу до страховиків життя.
А. З .: У СРСР у людини не було великого набору фінансових послуг - був Ощадбанк і Держстрах. Накопичувальне страхування, фактично, виконувало функцію передачі накопичень наступному поколінню. Найбільш затребуваною програмою було страхування дітей. Я б ще додав, що за радянських часів громадянин отримував більше пропозицій придбати поліс. У Держстраху було дуже багато агентів, десятки тисяч! Вони доносили ідеї страхування до людей. Послуги з особистого страхування пропонуються людині людиною - це не ті програми, які набувають в магазинах або інтернеті.
ССТ: Важливо відзначити: в Радянському Союзі для того, щоб передати депозит іншій особі, були потрібні юридичні дії, а поліс накопичувального страхування можна було легко подарувати шляхом передачі самого паперу. Може бути, важливим фактором у розвитку накопичувального страхування є простота передачі накопичень?
А. З .: Справа в тому, що рахунок в банку не сприймається як цільова програма. Коли оформляється поліс на дитину, ви не тільки ставите кінцеву мету, визначаєте зміст накопичення, ви ще й покладаєте на себе обов'язки по цьому накопичення. Це майже сакральне дію на користь дитини, в ньому закладено глибокий зміст, так як програма буде виконана в будь-якому випадку, незалежно від життя і здоров'я батьків.
ССТ: Яка зараз ситуація в цьому секторі накопичувального страхування?
ССТ: Як же переломити ситуацію з цими різноспрямованими факторами?
А. З .: На мій погляд, розвиток класичного страхування життя стримує, перш за все, те, що самі страховики сфокусувалися на інших речах. На ринку немає зростаючого пропозиції. Наша послуга не купується, вона продається: хтось повинен зателефонувати людині, зустрітися з ним, з'ясувати його потреба і запропонувати рішення. Цього зараз не відбувається. Страховий ринок пішов в банківський канал. А у цього каналу є своя особливість. Він не заточений на пропозицію класичних страхових програм, повноцінних страхових рішень. У банку немає ресурсів для цього. Страховики звернулися до продажів через банки тому, що розвивати власні агентські мережі - це дорого і складно. Правильно побудована агентська мережа окупається, але побудувати її непросто. Ось страховики і кинулися в банкострахування. Фокус на розвиток агентств був втрачений. Багато іноземних і російські компанії (AVIVA, ING, Ерго, Альянс, АльфаСтрахование) намагалися активно розвивати агентські мережі. Але більшість цю роботу згорнули. Зараз з 30 компаній, що займаються страхуванням життя, розвивають агентські мережі максимум 4-5. Це дуже мало.
ССТ: Може бути, агентські мережі як напрямок відходять у минуле під натиском сучасних технологій продажів?
А. З .: Я не думаю, що секрети агентських продажів не будуть затребувані. Коли цикл легких грошей і легких бізнесів закінчиться, компанії повернуться до роботи з агентами. Це час вже настає.
ССТ: Яка підтримка потрібна галузі від держави для більш динамічного розвитку?
А. З .: Ми позначали заходи, які необхідні для розвитку індустрії страхування життя, на зустрічі з першим віце-прем'єром Ігорем Івановичем Шуваловим, на зустрічах в ЦБ і в ВСС. Пре-пільги, як у всьому світі. Коли ми пропонуємо клієнту робити довгострокові фінансові заощадження, повинні бути фактори, які нівелювали б його побоювання за долю накопичень, коли майбутнє далеко і незрозуміло. Другий важливий аспект - включення страхових компаній в усі пенсійні проекти. Громадянам слід запропонувати добровільні варіанти пенсій і накопичень, альтернативні державному пенсійному забезпеченню. Поки держава не бачить в нас постачальників пенсійної послуги, як індивідуальної, так і корпоративної. Ще один важливий момент: в ситуації, коли розвиваються технології, ринок страхування життя не повинен відставати. Технології допомагають швидше донести наші продукти до споживача, більш якісно обслуговувати клієнта. Для цього теж потрібні певні поправки в законодавство. В цілому, необхідно, щоб була ефективна вся державна система. Перш за все - суди і правоохоронні органи. Індустрія особистого страхування вже зіткнулася в деяких регіонах з процвітаючим страховим шахрайством. Коли група людей купує страховки у великій кількості компаній, потім ініціює однотипні страхові випадки, підробляє медичні документи, приходить з ними в клініки і оформляє інвалідність. Коли ми намагаємося цьому протистояти і подаємо на шахраїв в суд, суддя виносить рішення не на нашу користь.
ССТ: У чому ви бачите вихід?
А. З .: Страховики часто чують у відповідь на свої звернення, що самі винні: «Знаємо ми ваш бізнес». Ми не бачимо зацікавленості в розслідуванні страхових шахрайств. Значить, напевно, потрібно поміняти критерії оцінки діяльності правоохоронних органів. Наприклад, ми бачимо, що до банків уваги більше. Напевно є показники по розкриттю злочинів у банківській сфері! Тому у нас є пропозиція - розробити і включити в систему оцінки роботи правоохоронних органів показник боротьби з шахрайством, в тому числі страхових. Верховному суду теж потрібно переглянути свою позицію зі штрафними санкціями. Наприклад, якщо страхова компанія відчуває сумнів за фактом наявності страхового випадку і програє суд, то виплачує в результаті в три рази більше, ніж становила страхова сума. Ці надмірні штрафи створюють сприятливе середовище для шахраїв.
Що потрібно ринку для нормального розвитку:
ССТ: Багато правозахисників посилаються на американську практику, коли за порушення договору з компаній на користь споживача стягують колосальні гроші. Там шахрайство не розвивається так активно!
А. З .: Чи не чув ні від кого від своїх колег з інших країн, щоб суди в такій кількості, практично поголовно виносили рішення на користь страхувальників, і щоб в цих рішеннях страхова сума збільшувалася в три рази. Сьогодні на російському ринку працює величезна кількість юристів, які шукають клієнтів або «підставляють» їх. З клієнтом укладається угода: ти отримуєш свої гроші зі страхування, а я отримую все штрафи.
ССТ: Інструменти, пов'язані з інвестуванням коштів приватних клієнтів, розвиваються тільки тоді, коли у населення високий кредит довіри до фінансових інститутів і коли є механізм гарантій збереження заощаджень. Діюча на сьогодні система АСВ теж не захищає у всіх випадках: накопичення понад 1,5 млн рублів в разі відкликання у банку ліцензії губляться. Тобто збирати на депозиті великі суми небезпечно. А чи можна довіряти накопичувальному страхуванню життя?
ССТ: Що можна зробити для підвищення довіри населення страховикам?
Чому страхова компанія надійніше банку:
Для того щоб забезпечити відсоток по депозитах, банку потрібно видавати кредити. Така модель добре працює в нормальній ситуації. Під час кризи кількість грошей у населення зменшується, депозити з банку забирають. Середній термін депозиту - 6 місяців. А середній термін кредиту - 3 роки, його достроково не повертають. Коли вкладники намагаються забрати свої депозити, виникає проблема з ліквідністю. Банк розоряється. Тому використовувати банк для довгострокового накопичення коштів небезпечно через пастки ліквідності.
У страховика життя інша бізнес-модель: компанія отримує від клієнта гроші на 10 років і інвестує їх в державні облігації, також на 10 років. Якщо страхувальник захоче розірвати договір достроково, він сплачує штраф, так як порушує своїми діями систему інвестування. Тому масові розірвання договорів не відбуваються навіть в кризу. А по закінченню терміну договору у страховика підходить термін погашення облігацій, і він завжди може розплатитися з клієнтом. Це забезпечує надійність фінансової конструкції накопичення.
А. З .: За підвищення довіри до фінансових ринків відповідають як самі фінансові інститути, так і регулятор. Банк Росії останнім часом робить дуже багато, щоб довіру громадян до страховиків підвищилася: проводить «чистку» ринку, підвищує вимоги до надійності, до платоспроможності, до якості активів і т. Д. Також ЦБ почав приділяти увагу тому, як продаються фінансові послуги. Дуже важливо боротися з нав'язуванням, неправильними продажами. А як деколи поводяться самі страховики. Демпінгують, намагаються відбирати бізнес у конкурентів не зовсім етичними способами ... Я сподіваюся, що в рамках нового СРО на страховому ринку ми будемо ефективніше вирішувати ці проблеми. Для АСЖ найважливіша тема на сьогодні - це проблема високих комісій і демпінгу. У будь-якому банку перед початком співпраці відбувається «парад комісій». Це руйнує ринок, і ми вже побачили наслідки в області кредитного страхування. Коли страховики тільки виходили на цей ринок, комісії банку не перевищували 15%. Зараз є комісії в 98%! Ми шукаємо механізми, як можна вирішити цю проблему.
ССТ: Що АСЖ робить для підвищення фінансової грамотності споживачів?
Дані по збору премії і виплат від 21 компанії - членів Асоціація Страховиків Життя спільно з Комітетом з розвитку страхування життя Всеросійського Союзу Страховиків, сумарно становлять понад 95% ринку страхування життя.
ТОП-10 найбільших компаній зі страхування життя, в тис. Руб.
Росстат: ОБСЯГ І СКЛАД ГРОШОВИХ НАКОПИЧЕНЬ НАСЕЛЕННЯ 1)
