З одного боку, кредити допомагають у вирішенні різних фінансових проблем. З іншого - підвищують число прострочень і відмов від виконання фінансових зобов'язань.
Види прострочень по кредиту
Прострочення класифікуються на:
• Незначні. Вони виникають через внесення оплати на 3-7 днів пізніше зазначеної в кредитному договорі дати. За незначні прострочення банки не накладають штрафів і дають в майбутньому нові позики.
Важливо знати!
Якщо борг по кредиту оплачується з рахунку стороннього банку або карти, за допомогою систем грошових переказів або через «Пошту Росії», то кошти потраплять на рахунок не моментально, а протягом 1-7 робочих днів. Про це не можна забувати.
• Ситуаційні. Це затримки терміном в 10-30 днів, які мають поважну причину: втрата роботи, тяжке захворювання або інший форс-мажор. Їх досить швидко погасити і підтвердити документально причину несвоєчасної оплати, щоб банк не відправляв відомості про прострочення в БКІ.
• Проблемні. Якщо протягом 30-60 днів позичальник не погашає кредит і не відповідає на дзвінки, банк має право передати відомості про нього в службу стягнення заборгованості.
• Довгострокові - терміном від 3 місяців і вище. Щоб змусити позичальника повернути гроші, банк передає справу колекторам або подає позов до суду.
Санкції і штрафи за порушення графіка виплат по кредиту
Кожен банк передбачає певне покарання за прострочення. У кредитному договорі є окремий пункт, присвячений штрафів і санкцій за порушення графіка виплат. Вони залежать від політики того чи іншого банку.
Серед загальних санкцій виділяють:
• Штраф. Це фіксована грошова сума, яка стягується з позичальника за виникнення прострочення.
Цікаво знати
Деякі банки можуть оштрафувати навіть за незначні прострочення. Розмір штрафу становить 100-300 рублів.
• Пеню. Це відсоток від суми простроченого платежу. Він нараховується за кожен день прострочення. Його мінімум - 1% на добу. Якщо позичальник не вживає жодних заходів, прострочення збільшується, а разом з нею і розмір пені.
• Конфіскацію майна. Якщо кредит оформлений під заставу, а прострочення становить більше 3 місяців (клієнт не виходить на зв'язок), банк має право реалізувати майно для покриття боргу.
• Продаж боргу колекторському агентству. Це найнеприємніше покарання, так як колектори будь-якими шляхами прагнуть повернути борг.
• Подачу позову в суд. Банки передають справу до суду, якщо позичальники відмовляються платити великі кредити: іпотеку або позику під заставу.
Чим загрожує прострочення по кредиту?
Поява прострочень по кредитах псує кредитну історію. У ній відображаються всі дані про оформлення та погашення позики. Наявність навіть незначних прострочень здатне похитнути репутацію потенційного позичальника.
Прострочення по кредитах впливають:
• На можливість взяти новий кредит. Якщо в минулому позичальник навмисно уникав кредитних зобов'язань, то при наступному зверненні в банк є ймовірність, що кредит не дадуть. Фінансові інститути не готові співпрацювати з громадянами, які не дотримуються приписи договору.
• На параметри кредиту. Якщо банк все-таки схвалив заявку позичальнику із зіпсованою кредитною історією, то для зниження ризиків він збільшить ставку, знизить ліміт і термін кредиту.
Цікаво знати!
80% банків відмовляють у кредитах росіянам, за якими числяться відкриті прострочення і навіть погашення. У їх числі і Ощадбанк. Отримати кредит на стандартних умовах практично неможливо.
Щоб заслужити довіру банку, потрібно виправити кредитну історію, закрити прострочення і, можливо, запропонувати заставу.
Що робити, якщо з'явилися прострочення по кредиту?
Відразу ж звернутися в банк. Зіткнувшись з проблемами виплати боргу, не потрібно ховатися від співробітників банку. Саме вони можуть вирішити ситуацію.
• запропонують кредитні канікули;
• зроблять перерахунок боргу (реструктуризацію).
Пам'ятайте!
Якщо була допущена незначна прострочення, то достатньо пред'явити в банк документ, що підтверджує поважну причину пропуску платежу.
Коли ситуація з простроченням зайшла в глухий кут, єдиний спосіб піти від фінансової відповідальності (якщо дійсно нічим погашати кредит) - визнати себе банкрутом.
Важливо знати
У Росії допустима практика визнання фізичної особи банкрутом. Це трудомісткий процес. Завдяки витраченого часу і участі в судових процесах, позичальник законно піде від виплати боргу.
Однак статус банкрута може вплинути на відносини з іншими банками в майбутньому. Навряд чи фінансовий інститут захоче співпрацювати з колишнім банкрутом.
Як спілкуватися з колекторами?
Якщо банк передав справу колекторам, потрібно бути готовим до самих несподіваних поворотів. Викуповуючи борги у банків, колекторські агентства зацікавлені в їх поверненні. Тому вони йдуть на різні заходи: від дзвінків з погрозами до псування майна.
Пам'ятайте!
У Росії колектори поводяться вкрай неетично і в 50% випадків перевищують посадові повноваження. Наприклад, вони не мають права погрожувати про заподіяння моральної, матеріальної та фізичної шкоди.
Якщо Ви зіткнулися з проблемою виплати кредиту, а банк продав борг колекторам, будьте готові до спілкування з ними.
Щоб не задаватися питаннями: якщо була прострочення по кредиту, чи дадуть кредит в іншому банку, або як уникнути спілкування з колекторами, потрібно серйозно підходити до питання оформлення кредитів.
Перед тим як подати заявку, слід прорахувати всі ризики, а головне - переконатися в тому, що кредит Вам дійсно необхідний.
В даний момент читають:
У російському законодавстві під словосполученням форс-мажор мається на увазі наявність непереборних обставин, непідконтрольних хоча б однієї зі сторін. Якщо життя недбайливого позичальника входить в «чорну смугу», він звертається в банк, що видав йому кредит.
Добридень! Питання, напевно, найпоширеніший. Я взяв кредит, платити нічим.
Обставини змінилися, і я не маю можливості погашати суму боргу. Що робити? Як виплатити кредит? Чи може банк піти назустріч в такій ситуації?
Вітаю! Мені потрібна ваша порада. Справа не в тому, що я не хочу платити кредит, а у мене є на те поважні причини.
Що буде, якщо просто взяти кредит і не віддати? Або що буде, якщо, наприклад, я не платив кредит 3 роки? Заздалегідь дякую.
Допоможіть порадою! Я пару місяців тому втратив роботу, нову ще не знайшов, і тепер не знаю, як погасити заборгованість по кредиту.
Банк постійно шле листи і погрожує судом. Чи можу я якось вирішити цю проблему без серйозних наслідків?
Підкажіть будь ласка, що робити? Взяв кредит, а платити нічим! Що можна зробити в подібній ситуації? Чи можна не платити кредит, якщо фінансове становище дійсно скрутне?