Легко припустити, що кредити за краще боргами просто тому, що родичі і друзі дуже бідні, щоб у них можна було попросити в борг. Але насправді з ростом добробуту населення частка тих, хто швидше за візьме кредит, ніж попросить в борг, зростає. Тих, хто пам'ятає важкі часи і звик до взаємовиручки, це нерідко дивує - як приходить в голову брати кредит в банку, якщо можна попросити в борг у знайомих (особливо в Росії, де рівень довіри банківській системі вкрай низький)?
Відповідь на це питання лежить в сфері моральної економіки - існує ціла галузь досліджень, яка вивчає, чому в одних випадках виправданим і раціональним вважається одне економічну поведінку, а в інших - інше. З моральної точки зору основна різниця між кредитом в банку і безвідсотковим неформальним позикою в тому, що в першому випадку ми платимо банку за кожну хвилину часу, протягом якого ми користуємося його грошима. У той же час, знайомі роблять нам послугу, якщо позичають - в цьому випадку ми покладаємося на їх добру волю і відчуваємо себе зобов'язаними.
Для сучасного ж людини ключовою цінністю часто є незалежність від особистих зобов'язань. Тому взяти у банку нам часто морально простіше - ми не хочемо потрапити в особисту залежність від кого завгодно, навіть від друзів. Саме через це люди часто зізнаються, що бояться, що хтось дізнається про те, що вони брали у знайомих в борг - це може завдати шкоди їхньому статусу. Більш того, відповідаючи на питання про своє ставлення до кредитів, люди часто зізнаються, що найбільше вони бояться не колекторів, а смерті і втрати дієздатності. Адже в цьому випадку платити по кредиту доведеться їх близьким, перед якими вони тоді виявляться в боргу, причому цей борг вже неможливо буде повернути. І з цієї ж причини люди частіше готові давати в борг, ніж брати - хоча така поведінка здасться абсурдним для того, хто націлений тільки на збільшення свого прибутку.