І нехай великі страховики не втомлюються повторювати, що економічні та політичні санкції ніяк не позначилися на їх роботі (щонайменше на роботі тих, хто не потрапив в "чорні списки"), зміни все ж мають місце. Найбільше - в сегменті перестрахування.
Перестрахування: погляд страхувальника
Що це за розділ страхування і навіщо про нього взагалі знати страхувальнику? Причин, щоб моніторити ситуацію в цьому напрямку, кілька:
- 99% російських страхових компаній звикли "жити" на те, що іменується маржею - різницю між страховим внеском і внеском перестрахувальникові;
- не можна переоцінювати фінансові можливості вітчизняного ринку: перестрахування - це вища гарантія страхувальника.
Є й третя причина, яку самі страховики не дуже люблять озвучувати: від тарифу перестрахування безпосередньо залежить і тариф російського страховика (цедента). При бажанні розуміти, звідки береться динаміка зростання або зниження цін на ринку страхових послуг, потрібно орієнтуватися в області послуг перестрахування.
Що повинен розуміти в перестрахуванні страхувальник (не плутати з перестрахувальником)?
Глибоко вникати в тонкощі відносин страховика з партнером з-за кордону клієнтові не потрібно. Йому досить зрозуміти сам алгоритм дій в рамках договору:
- страхувальник звертається в страхову компанію;
- страховик оцінює ризики, погоджує їх список з клієнтом, обумовлює терміни і страховий тариф;
- підписавши договір зі страхувальником, він укладає контракт з перестрахувальником (цессионарием), який приймає на себе частину застрахованих ризиків або їх все в рамках узгодженої частки.
В результаті страхувальник отримує впевненість в тому, що при настанні страхового випадку страховик знайде можливості відшкодувати його збитки. Але будь-яка страхова компанія націлена на максимум прибутку. Відповідно, коли перестрахувальник підвищує для неї перестрахувальний тариф, вона "передає" її страхувальнику через збільшення ціни поліса. Її завдання - зберегти різницю між цими показниками.
З Заходу на Схід: що змінилося в сегменті перестрахування
Крім перерахованих функцій, перестрахування як інструмент виконує ще одну задачу - розширює страхову ємність ринку. Законами, ГК РФ і рядом інших нормативних актів встановлено, що страховик може взяти "під покриття" рівно стільки, скільки зможе відшкодувати, наступи страховий випадок у всіх його страхувальників відразу.
Тобто якщо у компанії є капітал в 100 мільйонів рублів, то і договори вона може укласти тільки на цю суму (один на 100 мільйонів або мільйон на 100 рублів). За винятком випадків, коли використовується перестрахування. З його допомогою страховик "вивільняє" можливість страхувати ще, часто ціна страхування від цього знижується. Крім того, він отримує право приймати більш дорогі ризики.
Самий "плідний" в цьому плані ринок перестрахування західних країн:
- на частку США і країн Південної Америки в загальному обсязі перестрахованих ризиків припадає приблизно 60%;
- Європа перестраховує трохи менше чверті обсягу ризиків, що передаються на перестрахування;
- На частку Азії припадає лише 10%;
- Росія перестраховує менше 1% ризиків на зовнішньому ринку і близько 30% сум, прийнятих на страхування, на внутрішньому.
Власне, що сталося?
І в світлі цієї статистики сумно виглядає перспектива різкого зниження сум, прийнятих на перестрахування західними компаніями. Передбачалося, що при загостренні відносин роль перестрахувальника на себе візьмуть азіатські партнери. Але перші проби такого співробітництва результату не дали.
Неправильно було б стверджувати, що американські, німецькі або швейцарські перестрахувальники зовсім пішли з російського ринку. але:
- ризики для них зросли, тому виріс і їх тариф, що позначилося на вартості страхування в Росії;
- приймати на себе ризики, пов'язані з перевезеннями і перестрахуванням товарів подвійного призначення не можуть ні західні колеги, ні азіатські.
Товари подвійного призначення - це як?
Що за товари виявилися в зоні "табу"? Це все, що може використовуватися для виробництва, доставки або обслуговування зброї масового ураження, а також ракетних установок. Сам по собі продукт може бути нешкідливим, але якщо він присутній у формулі (конструкції, складі) зброї, він стає ризикованим.
Перевозити такі товари можна тільки з пакетом дозвільних документів і за ліцензією. Страхувати в Росії - в обмеженому колі компаній. А перестрахувати його доставку або сам товар страховики не можуть.
Що буде з перестрахуванням в Росії?
Що потрібно винести для себе? Російський ринок переважно працює на базі перестрахування ризиків. І нікуди йому від цього інструменту не дітися. Втім, це не тільки російська практика, так працює світовий ринок страхових послуг.
Причому шукати вітчизняний страховик буде вищі гарантії, а їх поки надають саме західні партнери - німецькі, англійські бренди. Тому підлаштовувати свій тариф страхування Росія під запити Європи буде.
Але іноземні цесіонарії в тій же мірі зацікавлені у співпраці. Тому зростання вартості страхового поліса буде незначним, а в певний момент - і зовсім припиниться. Страхувальнику ж крім зібраної інформації про страхову компанію не зайве буде поцікавитися, у кого вона перестраховує свою відповідальність.
Серйозні страховики працюють у напрямку перестрахування з постійними партнерами. І швидко адаптують під партнерські запити свої розцінки. Ми ж, у свою чергу, працюємо тільки з кращими страховиками російського ринку. Тому у нас на сайті ви можете розрахувати вартість страхування. не озираючись на динаміку змін перестрахувальних комісій. Наші тарифи - чесні і найнижчі, так як ми працюємо зі страховиками на умовах "оптових" цін. Хочете переконатися - заходите, вважайте, порівнюйте пропозиції і укладайте договори, не сходячи з місця.