Оформляє чи клієнт автокредит, іпотечний або споживчу позику - в будь-якому випадку банк переконливо попросить застрахуватися.
Страхування кредиту - це одна з поширених послуг, яка пропонується практично всім позичальникам банку при оформленні кредиту. Неважливо, оформляє клієнт автокредит. іпотечний або споживчу позику - в будь-якому випадку банк переконливо попросить застрахуватися. Ця вимога ще може бути якось виправдане у випадку з автокредитом або іпотекою, а ось страхувати споживчу позику буде в більшості випадків марною тратою грошей.
На жаль, для кредитної установи вигода клієнта ніколи не була першорядним завданням. Деякі банки роблять страхування кредиту стандартною опцією для всіх видів позики, в тому числі і для споживчого. Від такої страховки не важко відмовитися, але, а якщо банк відмовить у видачі кредиту, то не складно буде знайти інший банк, який не зажадає страховки. Однак якщо мова буде йти про іпотеку. то відмовитися буде досить складно, особливо якщо це будуть великі суми і шанси на отримання позики невисокі. В цьому випадку доведеться погоджуватися з вимогами кредитної установи, навіть якщо вони і не зовсім законні.
Страховка кредиту цю вимогу, яке не відповідає закону, про це йдеться в ст. 935 ГК РФ. Однак якщо говорити про кредит готівкою, так і ще на велику суму, то все не так просто. Банки намагаються нав'язати страховку, і відмовитися від неї буде складно, в порівнянні зі споживчим кредитом. Позики готівкою на велику грошову суму банки схвалюють частіше, ніж іпотечний кредит, але не завжди.
Припустимо, оформляється кредит на 400 тис. Рублів строком на 2 роки. Щомісячний дохід клієнта складає 45 тис. Рублів. Яка буде страховка?
Потенційного позичальника попросять застрахуватися у всіх банках. Однак вартість послуги буде відрізнятися. Скажімо, в Банку Москви вартість складе 1,6 тис. Рублів і 1,01 тис. Рублів - в Хоум Кредиті. Втім, в цих банках оформлення страховки ніяк не вплине на процентну ставку, однак збільшує шанси на отримання кредиту. Отримання страховки в Банку ВТБ24 впливає на процентну ставку в сторону зменшення і підвищує шанс отримання кредиту. Страховий поліс в ВТБ24 можна отримати за 1,44 тис. Рублів. При цьому процентна ставка в ВТБ24 складе 21%, 19.9% - в Банку Москви, 20% - в Хоум Кредит.
Потенційного позичальника в першу чергу цікавить процентна ставка, яка не завжди відображає справжню переплату. А величина щомісячних виплат наочніше покаже реальну переплату. При оформленні страховки в ВТБ24 розмір щомісячних платежів складе 21 994 руб. в Хоум Кредит - 21 371 руб. і 21 939 руб. - в Банку Москви. Істотної різниці в щомісячних платежах між банками немає, незважаючи на відчутні відмінності в процентній ставці.
Якщо все ж клієнт ризикне і відмовиться від страховки, то щомісячний платіж в банках відповідно зменшиться і становитиме: ВТБ24 - 20 554 руб. Банк Москви - 20 339 руб. Хоум Кредит - 20 358 руб. Помноживши різницю на кількість місяців, вийде вагома грошова сума, яку можна при бажанні заощадити. Однак якщо доходи потенційного клієнта не такі високі, то для того щоб кредит на велику суму було оформлено без проблем, страховка може виступити тією причиною, яка посприяє схваленню заявки на отримання кредиту. Сучасні скорингові системи перевірки клієнта враховують безліч параметрів, в тому числі наявність або відсутність страховки. Так що страхування кредиту може стати в певних випадках неодмінною умовою отримання позики.
Так як згідно із законом не може бути примушений клієнта страхуватися, значить, від страховки можна відмовитися навіть після оформлення договору запозичення, укладення страхового договору і отримання грошей. Для цього необхідно написати заяву за установленою формою в банку або ж надіслати поштою з обов'язковим повідомленням, приклавши копію паспорта та страхового договору. Клієнт має повне право вимагати виключити з договору даний пункт і провести перерахунок по кредиту. Втім, не варто чекати, що кредитна установа з легкістю відмовиться від грошей, хоча це і невелика сума для банку. Адже для кредитної установи це справа принципу, так як, перешкоджаючи відмовників, воно утримує від подібного кроку інших клієнтів.
Втім, банки виявляють кмітливість. Зазвичай в договорі зазначено, що страховка оплачується одноразово, при цьому не підлягає ні перерахунку, повертатись. Навіть якщо позичальник достроково погасить кредит, то різницю, яка утворилася між повною страховою сумою і її фактичним використанням, повертати клієнту ніхто не буде. Зазвичай, коли оформляється кредит, над цим питанням ніхто не замислюється, бажаючи лише одне, щоб була схвалена заявка. Однак надалі, коли доводиться викладати з кишені зайві гроші, чимало позичальників починає обурюватися з цього приводу.