На відміну від імперативного автострахування поліс ДСАГО не є обов'язковою документацією. Він являє собою розширену версію ОСАГО, умови і вартість якої визначаються кожним страховиком, оформляють поліси, самостійно.
За своєю суттю ДСАГО - додаткова фінансова гарантія власника автотранспорту, що забезпечує підвищену компенсацію збитку, що виник в результаті аварії, а також відшкодування шкоди третім особам, який автовласник, за загальними правилами, зобов'язаний виплачувати з власних коштів.
Доцільність і необхідність оформлення розширеної добровільної форми автострахування обумовлюються, перш за все, досить обмеженим розміром суми автострахування виплати за полісом ОСЦПВ. Як показує практика, в деяких ситуаціях виплат по ОСАГО зовсім недостатньо для компенсації завданої винуватцем автопригоди шкоди, тому потерпілий автовласник вимагає покрити суму збитків, що не покритого виплатою ОСАГО, за рахунок особистих коштів винуватця автопригоди.
У подібній ситуації якраз і необхідний поліс ДСАГО. Відповідно, головна мета придбання таких автострахування полісів ДСАГО полягає в підвищенні суми виплачуваної страховки і відсутності необхідності у автовласника відшкодовувати повну вартість нанесеного при ДТП шкоди, якщо страхової суми за згодою ОСАГО не досить.
Скориставшись автострахуванням ДСАГО, власник автотранспорту може за невелику суму підвищити максимальний розмір страховки до декількох мільйонів рублів. Зрозуміло, це виступає важливою фінансовою гарантією, значно заниженою ризики автовласника.
Останнім часом страховики також стали пропонувати додаткові послуги для власників полісів розширеного добровільного страхування, наприклад, безкоштовну евакуацію потерпілого при ДТП автотранспорту, безкоштовну автоекспертизу, допомога в оформленні всієї необхідної документації, представництво інтересів страхувальника в суді (якщо виникне така необхідність) і безліч інших послуг . Вартість включення таких послуг страховика в умови угоди порівняно невелика, проте при настанні страхового випадку названі послуги можуть позбавити автоводія від багатьох клопоту.
Правила добровільного автострахування за згодою ДСАГО
До основних особливостей оформлення полісів розширеного автострахування ДСАГО можна віднести:
- Добровільне автострахування виступає не окремим видом страховки, а доповненням до обов'язкового угоди ОСАГО. Правила ДСАГО не дозволяють користуватися даним страховим продуктом, якщо у автовласника відсутня діючий поліс обов'язкового автострахування. Саме тому цю страхову послугу називають «розширеної».
- Умови, ціна і ліміти виплат за угодами ДСАГО можуть істотно варіюватися в залежності від страховика, оскільки всі перераховані правила ДСАГО визначаються самостійно кожною страховою компанією.
- Власник автотранспорту, як правило, сам має право вибрати ліміт граничної виплати по ДСАГО при настанні страхового випадку.
- Виплати по добровільному страхуванню цивільної відповідальності автоводія здійснюються страховиком, коли грошових виплат по ОСАГО не вистачило для повної компенсації збитків потерпілим особам в результаті події автотранспортного події.
При розрахунках суми компенсації заподіяної шкоди страховики використовують формулу, в якій остаточна страхова виплата за полісом ДСАГО дорівнює сумі необхідних для покриття збитків витрат автовласника (в межах певного сторонами страхування ліміту) за вирахуванням суми, що покривається базовим полісом ОСЦПВ. Отже, поліс ДСАГО спрямований на компенсацію тільки перевищення лімітів обов'язкової автостраховки, але він ні в якому разі не заміняє ОСАГО і не дублює його.
Коли обидва види автострахування (ДСАГО і ОСАГО) здійснюються одним страховиком, автоводіям замість додаткового полісу може видаватися традиційний поліс ОСАГО з письмовою вказівкою про наявність розширених компенсацій при страховому випадку. Така форма оформлення ДСАГО не забороняє законодавцем і не робить поліс розширеного добровільного автострахування цивільної відповідальності водіїв недійсним.
Вартість і ліміти поліса ДСАГО
Як вже говорилося, всі конкретні умови даного виду автострахування, включаючи граничні ліміти покладених страхових виплат і вартість придбання самого страхового продукту, встановлюються індивідуально кожним страховиком, що здійснює автострахування.
За статистикою, більшість автостраховиків в рамках ДСАГО пропонують фіксовані суми фінансових відшкодувань при настанні автопригоди. Максимальний розмір фінансових компенсацій, пропонованих російськими страховими фірмами, сьогодні, як правило, варіюється від 1 до 3 мільйонів рублів. Однак існують і страховики, які встановлюють інші ліміти виплат.
Вартість придбання даної страхової послуги зазвичай становить від 0,5 до 1,5% від максимально дозволених компенсацій. При цьому на остаточну вартість автостраховки ДСАГО впливають різні фактори:
- вид застрахованого автотранспортного засобу;
- максимальні фінансові виплати (ліміт автоцивільної відповідальності страхувальника);
- терміни автострахування;
- рік випуску застрахованого автотранспорту;
- потужність двигуна машини;
- вік, водійський стаж самого автовласника, що застрахувало свою громадянську відповідальність.
Відшкодування за полісом ДСАГО
Страхові виплати за угодою ДСАГО здійснюються автостраховиків за стандартною схемою відшкодування. Автовласникові після отримання фінансових документів про розмір збитку або результатів автоекспертизи потрібно передати відповідний документ представнику страховика, що видав поліс, і скласти заяву про необхідність здійснити страхову виплату згідно з укладеним договором.
Кому потрібен поліс ДСАГО?
Автовласники, на відміну від обов'язкового автострахування, можуть самостійно визначати доцільність оформлення поліса ДСАГО.
Багато автоводії вважають, що розширене автострахування ДСАГО є марною тратою грошей, ще більше підвищує витрати автовласника. Така позиція не позбавлена підстав, особливо якщо автовласник намагається завжди дотримуватися правил руху і рідко стає учасником автопригод на дорозі. У той же час поліс ДСАГО істотно знижує ризики фінансових виплат при скоєнні серйозного ДТП.
- недосвідчені автоводії з невеликим стажем керування автотранспортом;
- водії, чий стан здоров'я дозволяє управляти автотранспортом, але накладає деякі обмеження, а також автоводії з обмеженими фізичними можливостями;
- автовласники, неодноразово брали участь в автодорожніх подіях з різних причин.
Такі водії, завдяки полісу ДСАГО, можуть уникнути значних фінансових виплат при здійсненні серйозної аварії.
оформлення ДСАГО
Угода добровільного автострахування цивільної відповідальності власників автотранспорту можна оформити практично в будь-якій страховій компанії. Як правило, якщо влаштовують умови розширеного добровільного автострахування, доцільніше це робити в тій же компанії, де оформлений поліс ОСАГО. Це позбавить автовласника від ходіння по різних інстанціях, оскільки при настанні обумовленого угодою страхового випадку проводити виплати компенсацій по ОСАГО і ДСАГО буде один і той же страховик.
Проте, допустимо оформити поліс ДСАГО і окремо від поліса обов'язкового автострахування.
Щоб водієві оформити ДСАГО, багато часу не буде потрібно. Як правило, представники страховика при оформленні добровільного поліса не оглядають автотранспорт, а просто оформляють договір автострахування.
Для оформлення поліса ДСАГО потрібно діючий поліс ОСАГО (якщо обидві страховки не оформляються автовласником одночасно), а також особиста документація страхувальника (паспорт і права) і ПТС застрахованого транспорту. Більшість страховиків, оформляючи угоди ДСАГО, вимагають дані тих осіб, які будуть в період дії поліса допущені до управління відповідним транспортом. Подібні відомості містяться і в полісі обов'язкового автострахування, тому при їх наявності можна не пред'являти документацію вносяться в страховку людей.