Характеристика економічного змісту страхового ринку Росії розкривається через три його складові частини. Це, по-перше, суб'єкти страхових економічних відносин і їх інтереси, пов'язані з цими відносинами, по-друге, об'єкти страхових відносин, по-третє, кошти, за допомогою яких задовольняються економічні інтереси всіх учасників страхових відносин.
Суб'єкти страхового ринку Росії і їх інтереси
Основними економічними суб'єктами, тобто особами, визначеними страховими угодами і відносинами, в Росії за Законом РФ Про організацію страхової справи в Російській Федерації (ст.4.1. п.1) є:
3) страхові агенти і страхові брокери (посередники);
4) застраховані особи (треті особи);
5) вигодонабувачі (треті особи);
6) інші треті особи.
Страхувальники - це дієздатні фізичні (громадяни) і правоздатні юридичні (фірми, організації, установи) особи, у яких виникає усвідомлена і забезпечена грошима потреба в страховому захисті їх майна, особистості (своєї або третіх осіб) і цивільної відповідальності перед третіми особами, які уклали зі страховиком договір страхування і оплатили його страховими внесками. На цій посаді страхувальники є живими носіями попиту на страхові послуги, їх покупцями (В Законі РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації", див. Ст. 5).
Страховики - це тільки юридичні особи, які пройшли державну реєстрацію і за спеціальною ліцензією займаються страхуванням. Цією характеристиці відповідають страхові фірми, здатні виробляти послуги з страховому захисті інтересів фізичних або юридичних осіб, пов'язаних з їх (або третіх осіб) майном, особистістю, громадянською відповідальністю, і пропонують ці послуги за гроші на страховому ринку Росії (В Законі РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації ", див. ст. 6).
Прогнозування є стрижнем будь-якої торгової системи, ось чому професійно складені прогнози Форекс можуть зробити тебе надзвичайно багатим.
Страхові агенти і страхові брокери - в Росії це юридичні або фізичні особи, що сприяють укладенню угоди між страхувальниками і страховиками і представляють їх економічні інтереси. Страхові агенти представляють інтерес страховика, страхові брокери - страхувальника (В Законі РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації", див. Ст. 8). В описаному як страхові агенти і страхові брокери є посередниками, які працюють за комісійну винагороду. По відношенню до страхувальників і страховиків (контрагентам) посередники - треті особи.
Застрахований (5 ст. П.2 Закону РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації") - це третя особа, чиї майно, відповідальність, життя, здоров'я, працездатність, особисті доходи ким або застраховані. Такою особою може стати сам страхувальник або той, на чию користь страхувальник уклав угоду (наприклад, дитина, застрахований батьками, або працівник, застрахований підприємцем).
Вигодонабувач - це будь-яка третя особа (фізична, юридична), вказане страхувальником в полісі в якості одержувача страхової виплати в разі смерті страхувальника (5 ст. П.3 Закону РФ "Про організацію страхової справи в Російській Федерації").
Інші треті особи позначають два види суб'єктів страхового ринку Росії: 1) це суб'єкт (фізична або юридична особа), чиїм майну або особистості завдано збитків або шкоди особою (фізичним, юридичним), застрахованим від цивільної відповідальності; 2) це суб'єкт, що не застрахований від відповідальності, але винний в нанесенні збитку або шкоди застрахованій клієнту страхової фірми. У цій ситуації страховик після відшкодування своєму клієнтові шкоди отримує право за законом звернутися до суду з позовом (в сумі відшкодування) до винуватця збитку, тобто до третьої особи.
Кожен суб'єкт страхового ринку Росії переслідує свій майновий інтерес, тобто є живим носієм специфічного страхового інтересу. Страхувальники, наприклад, платять гроші (страхові внески) страховика, щоб мати відшкодування шкоди, шкоди, які можуть бути нанесені їх майну, особистості або відповідальності страховими випадками.
Інтереси страховика полягають в тому, щоб не тільки захистити застраховані інтереси клієнтів, а й постійно мати від цього прибуток.
1.2.2. Об'єкти страхового захисту
Економічні інтереси суб'єктів страхового ринку РФ матеріалізуються також в об'єктах страхового захисту. Ними є не суперечать законодавству РФ майнові інтереси, пов'язані з.
• володінням, розпорядженням і користуванням майном;
• громадянською відповідальністю застрахованих перед третіми особами.
Якщо в країні у фізичних і юридичних осіб є попит на послуги із захисту названих об'єктів, а страховики пропонують такі послуги, то в наявності передумови функціонування страхового ринку. Щоб передумови перетворилися в реальність, необхідно налагодити виробництво і продаж страхових послуг, що є універсальним товарним засобом задоволення законних майнових інтересів учасників страхового ринку.
1.2.3. Засоби задоволення економічних інтересів суб'єктів
Оскільки страхову послугу страховики продають. а страхувальники купують за гроші. остільки правомірний висновок: по-перше, у такої послуги є вартість і ціна; по-друге, вона має конкретну корисність для покупців.
Корисність забезпечує можливість страховику продати свою послугу, а страхувальникові - мати гарантоване страховими резервами страховика спокій за свої застраховані майно, особистість або відповідальність і відшкодування збитку, шкоди від обумовлених випадкових небезпечних подій.
Ціна і вартість дозволяють на ринку з'єднати попит і пропозицію. Страховик одержує можливості:
• виплачувати комісійну винагороду посередникам;
• формувати страхові резерви;
• компенсувати з них збитки або шкоду страхувальникам при настанні страхових випадків, записаних в договорах страхування;
Єдність вартості, яка виражається через ціну, і споживчої вартості, яка виражається через корисність, робить страхову послугу страховим товаром - універсальним в умовах ринку засобом, що задовольняє економічні (майнові) інтереси всіх учасників страхового ринку.
Висновок. За економічним змістом страховий ринок Росії є сукупність страхових економічних відносин, що виникають і розвиваються завдяки органічному єдності трьох взаємопов'язаних компонентів. Щоб страховий ринок відбувся, економічно необхідні, по-перше, особи, які є живими носіями страхових інтересів; по-друге, об'єкти страхового захисту, тобто майно, особистість і відповідальність (майнова або фізична - особистісна), опредмечивается страхові інтереси всіх; по-третє, кошти, за допомогою яких задовольняються ці інтереси кожного учасника страхового ринку і реалізуються страхові відносини на комерційній основі.