Сьогодні я б хотів торкнутися теми фінансової захисту. У чому суть такого захисту? Чи реально вона необхідна або можна обійтися без неї? Що може включати в себе такий захист? А може бути все це марна трата часу і сил?
Що таке фінансовий захист
Інтуїтивно зрозуміло, що фінансовий захист повинна від чогось захищати. Коли я пояснюю клієнтам суть фінансового захисту, то я привожу порівняння нашого життя зі споруджуваним будинком, а фінансовий захист з його фундаментом.
Дизайн ілюстрації: Дмитро Дудинцев, спеціально для www.vorobyev.me
Будинок - це Ваше життя з фінансовими цілями, планами, баченням майбутнього. У ній у Вас є улюблена (я сподіваюся)) робота, Ви виплачуєте кредити, дбаєте про власну старість і інвестуєте частину доходу для створення капіталу. Життя стабільна і в цілому влаштовує Вас.
Фундамент будинку - це фінансовий захист. Вона потрібна для того, щоб будинок не зруйнувався при першому ж повені, землетрусі або урагані. У житті такими повенями і землетрусами можуть бути втрата основного джерела доходу, нещасний випадок, екстрена дорога медична допомога та інші неконтрольовані події.
Якщо Ви будете будувати свій будинок без фундаменту, то перше ж стихійне лихо зруйнує його. Якщо ж у будинку є міцний фундамент, то він встоїть. Так само станеться і в реальному житті: якщо у Вас немає ніякої фінансової захисту, то будь-який неконтрольоване подія перекреслить всі Ваші плани.
Рівні фінансового захисту
Я виділяю чотири рівні фінансового захисту, причому перші два з них я вважаю обов'язковими. Але це не аксіома, у Вас рівнів може бути навіть більше.
Рівень 1. Захист від ризику тимчасового втрати доходу. Наприклад, на роботі Вам знизили заробітну плату або взагалі сказали: «Зараз криза, ми тебе скорочуємо». На пошуки іншої роботи може піти чимало часу, а повсякденні витрати нікуди не поділися. Банку потрібно платити за кредит, орендодавцю за наймане житло і так далі.
Для реалізації цього рівня фінансового захисту Вам потрібно створити резервний фонд. Це запас коштів на депозиті в великому банку або у вигляді готівки, який дозволить Вам вести звичний спосіб життя мінімум 3-6 місяців не маючи більше жодних доходів. Тобто, якщо витрати сім'ї становлять 90 000 рублів на місяць, то рекомендується мати резервний фонд в розмірі 270 000 - 540 000 рублей. Для диверсифікації кошти резервного фонду розміщуються в різних валютах.
Резервний фонд - це Ваша «подушка безпеки». Чи не інвестуйте ці гроші на фондовому ринку, не давайте їх в борг і не витрачайте на покупки, вони повинні бути недоторканні.
Рівень 2. Захист від ризику втрати здоров'я. Я не буду зараз Вам розповідати страшилки страхових агентів про інсульти, інвалідність, автомобільні аварії, «цеглина на голову впав» та інше. Правда життя полягає в тому, що все це може статися. Необов'язково з Вами і необов'язково завтра, але потенційно може, і ніхто від цього не застрахований.
Головне питання, яке стоїть собі задати: «Що я і моя сім'я буде робити, якщо все-таки таке станеться? Чи вистачить накопичень на лікування і подальше життя? Чи зможу я тоді зробити все, що задумав? »Якщо відповідь« так », то захист від таких ризиків Вам не потрібна. Якщо ж Ваша відповідь «ні», то для реалізації цього рівня фінансового захисту потрібна спеціальна страхова програма.
Економічний сенс такої страхової програми полягає в тому, що за невелику плату Ви отримуєте матеріальну підтримку в складній життєвій ситуації. Страхова програма дозволить отримати матеріальну підтримку при травмах, хворобах, госпіталізації, інвалідності, смерті, проведенні дорогої медичної операції та інше.
Важливо знати, що не всі страхові програми і страхові компанії однакові. Одні страхові компанії більш надійні, інші - менш надійні. Одні страхові програми призначені для накопичень, а інші - для захисту від ризиків. Можливості страхових програм і опції застрахованих ризиків можуть сильно відрізнятися. Завжди ретельно вивчайте умови страхової програми перед укладенням договору.
Наприклад, у великій американській страховій компанії National Western Life для жінки віку 30 років, не має вживає тютюн, вартість страхової програми складе всього 946,02 USD при розмірі страхового захисту 150 000 USD.
Рівень 3. Захист від ризиків військових дій і насильницької зміни влади. Коли відбуваються такі події, ситуація може розвиватися дуже стрімко. Банки можуть заморозити рахунки, уряд ввести заборону на виведення капіталу, а продукти повністю зникнути з полиць магазинів. Надійним засобом платежу залишаться тільки ювелірні прикраси, дорогоцінні монети, предмети мистецтва та антикваріат.
Колишній прем'єр-міністр Сінгапуру Лі Куан Ю у своїй книзі «З третього світу в перший» писав, що якби під час Другої світової війни в період окупації Сінгапуру японцями у його сім'ї не було ювелірних прикрас і предметів антикваріату, то вони б просто померли з голоду.
Ювелірні прикраси і монети з дорогоцінних металів завжди були і будуть надійним засобом платежу в такі смутні часи. Маючи їх запас можна буде купити необхідні речі.
Рівень 4. Захист від ризиків ізоляції або заборони пересування. За якихось політичних або військових причин може вийти так, що покинути країну проживання стане неможливо. Наприклад, так було в Сінгапурі під час Другої світової війни, так є зараз в Північній Кореї, так було частково на сході України. Потенційно таке може статися в будь-якій країні світу.
Для реалізації цього рівня захисту можна придбати друге громадянство будь-якої країни. Це так зване надання економічного громадянства через інвестиції. Зазвичай для цього потрібно купити нерухомість вартістю не нижчу від визначеної суми або вкласти кошти в економіку країни.
Наприклад, стати громадянином держави Сент-Кітс і Невіс можна, якщо купити нерухомість на суму не менше 400 000 USD або зробити внесок в Цукровий фонд (SIDF) в розмірі 250 000 - 400 000 USD. Паспорт цієї держави дає право безвізового в'їзду в 126 країн світу.
- фінансовий захист - це рятівний круг в складній життєвій ситуації
- мінімальна фінансова захист повинен включати в себе рівні 1 і 2
- перш ніж починати довгострокові інвестиції, у Вас повинна бути реалізована фінансова захист
Я завжди включаю реалізацію фінансового захисту в особисті фінансові плани клієнтів, але кожен раз щиро сподіваючись, щоб їй не довелося скористатися на практиці. Цього я бажаю і Вам.