Хитрощі кредитного авто.
«Який росіянин не любить швидкої їзди»? - говорив Гоголь ще в ті самі часи, коли кількість кінських сил дорівнювало числу коней, запряжених у карету або бричку. З того часу спливло не так уже й мало часу, а суть питання змінилася: вдосталь наївшись вітчизняного автопрому, росіяни стали охоче купувати дорогі і не дуже іноземні автомобілі, щоб скуштувати, нарешті, солодкість комфорту, зручності, надійності та, зрозуміло, престижу . Зараз в міському потоці машин пошарпані часом «дев'ятки» і «десятки» виглядають сиротливими пам'ятками історії на тлі блискучих іномарок, число яких на російських дорогах збільшується з кожним днем. І важливу роль в цих подіях грають кредитні організації, охоче видають позики на придбання автомобілів: за середніми оцінками фахівців, кожна четвертий новий "залізний кінь" куплений в кредит. Що сьогодні пропонують банки, і в які нюанси потрібно залізти, щоб отримання позики не стало кабалою на найближчі кілька років виплат, ми спробуємо сьогодні розібратися.
Безкоштовний сир за наші гроші.
У автосалон з калькулятором.
Автокредити для банків - це «довгограючі» або «довгі» гроші: середній термін повернення за такими позиками коливається від 2 до 5 років. Більш того, грабіжницьких процентних ставок в 50-100% річних (як в споживчому кредитуванні) ніхто пропонувати не стане, оскільки позики на покупку машини не є для кредитних організацій високоризикованими: фактичним власником машини до завершення договору позики буде банк, і у нього ж буде зберігатися головний «аргумент» - оригінал паспорта на транспортний засіб (ПТС), без якого продаж автомобіля легальним шляхом практично неможлива. Тому банки спокійно пропонують невеликі відсоткові ставки, які можна співвіднести зі ставкою рефінансування ЦБ РФ плюс невеликий відсоток за використання позикових коштів - кредитна організація отримує нехай невеликий, але стабільний і певний дохід за досить тривалий відрізок часу. Однак позичальникові все одно необхідно бути напоготові: в разі отримання автокредиту (а це, як правило, займ в 150 і більше неоподатковуваних мінімумів доходів громадян) кожна одна десята відсотка і кожні три соті різних комісій грають істотну роль. Саме тому при спілкуванні з представниками банків (агентами) слід звернути увагу на безліч підводних каменів, з якими можна зіткнутися згодом. Тому навряд чи варто соромитися брати в руки калькулятор і листок паперу, в якому будуть фігурувати проміжні викладки по оплаті позики.
Загострити увагу потрібно на наступних моментах:
Разові платежі по кредиту: комісія за видачу кредиту, комісія за переведення в готівку кредитних коштів та / або комісія за переказ грошових коштів на рахунок автосалону, за оформлення кредитних документів і послуги нотаріуса. Зазвичай включається в розмір кредиту, збільшуючи його і, відповідно, вартість позики.
Постійні платежі: процентна ставка по кредиту, щомісячна комісія за ведення позичкового рахунку (може бути замаскована під комісію за списання грошових коштів з розрахункового рахунку для погашення позики), річне обслуговування розрахункового рахунку.
Інші платежі: як обов'язкова умова - придбання ОСАГО і КАСКО у страхових компаній-партнерів як банків, так і самих дилерів. Придбання їх в кредит збільшує і розмір позики (до 15%), і підсумкову переплату по ньому - платити відсотки доведеться і за куплену в кредит страховку.
Лукавство продавців і агентів банків.
До того факту, що для отримання кредиту в автосалоні не потрібно бігати по банках, покупці давно звикли: менеджери в тісному оточенні своїх колег знаходяться безпосередньо в салоні і на перший поклик готові заліться солов'єм про переваги їх кредитної організації перед іншими. Зручно? Звичайно, зручно. Однак і у цього зручності є зворотна (і, аж ніяк, не мирна) сторона, пов'язана з отриманням позики. Дуже часто банк, приймаючи рішення про видачу позики на покупку машини, схвалює (або відмовляє) не кредитування певної моделі і марки машини, а конкретну цифру ліміту. Пояснимо: агент банку готує пакет документів не під конкретну машину, яку вибрав клієнт, а під розрахунок ліміту, який встановить банк в разі позитивного рішення. Наприклад, покупець хоче отримати позику в розмірі 200 000 рублів, в той час як банк готовий надати йому всі 300 або 400 тисяч. І тоді клієнт вільний або змінити пріоритети (купити дорожчу машину), або використовувати залишок коштів для придбання додаткових опцій. Розумно? Цілком, оскільки і банк отримає більшу прибуток, і автосалон продасть дорожчу машину, і клієнт буде задоволений. Але на ділі все трохи інакше. А саме: клієнт НЕ знає про те, який розмір кредиту йому схвалений, ніж спритно користуються і менеджери автосалонів, і агенти банків, що знаходяться з ними в певному змові. Яким чином? Найпростішим: в автосалоні, як і в будь-якому магазині, існує рівень пріоритетності продажу того чи іншого товару. При цьому не має значення підсумкова ціна - з машини однієї марки вартістю 500 000 рублів автосалон може отримати прибуток в 10 000 рублів, а з машини іншої марки вартістю 400 000 рублей прибуток, приміром, може скласти 30 000 рублів. Неважко здогадатися, що вигідніше салону? Вірно, продати машину вартістю 400 000 рублей. Саме на цьому етапі і вступають в гру менеджери банків, повідомляючи, що кредит покупцеві може бути надано в розмірі тільки до 300 000 рублів, тому покупка дорогої машини в 500 000 рублів є неможливою. Клієнт, не знаючи справжнього ліміту, або відмовляється від покупки, або погоджується на іншу модель (марку) під вмілим пресингом як продавця, так і агента банку, який запевняє в тому, що якщо покупець зараз не скористається наданим позикою, то банк в майбутньому дасть відмова через даремно витраченого на клієнта часу. У 80% випадків покупець їде на іншій машині (більш вигідною з точки зору прибутку для автосалону), а агент банку отримує свій невеликий відсоток (читай: відкат) за участь у продажу високоприбуткової марки або моделі.