Джерело: Журнал "Наші гроші"
буква закону
Відмова в задоволенні вказаної заяви повинна бути вмотивованою. З огляду на, що БКІ не повинно проводити в подальшому перевірку раніше оспорюваної, але отримала підтвердження інформації, що міститься в кредитній історії, Вам необхідно по можливості самим зібрати доказову базу. Наприклад, зробивши прямий запит джерела формування кредитної історії (в Банк, оператора стільникового зв'язку або судовому приставу). Ви маєте право оскаржити в судовому порядку відмову бюро кредитних історій в задоволенні заяви про внесення змін і (або) доповнень до кредитної історії, а також неподання в установлений цією статтею строк письмового повідомлення про результати розгляду його заяви.
Контролюючі органи
Державний контроль і нагляд за діяльністю бюро кредитних історій здійснюється уповноваженим державним органом відповідно до законодавства Російської Федерації. Уповноважений державний орган проводить контрольно-ревізійні заходи на підставі затвердженого плану, а також у разі наявності письмових звернень суб'єктів кредитних історій, джерел формування кредитних історій, Центрального каталогу кредитних історій або бюро кредитних історій, при цьому предметом контролю є якість послуг бюро кредитних історій послуг ( в тому числі точність і достовірність інформації), дотримання прав учасників інформаційного обміну, дотримання вимог Федерального зако а «Про кредитні історії».
заплатіть штраф
Відповідно до статті 14.30, порушення бюро кредитних історій встановленого порядку збору, зберігання, захисту та обробки відомостей, що становлять кредитну історію, тягне за собою накладення адміністративного штрафу на посадових осіб в розмірі від двох тисяч п'ятисот до п'яти тисяч рублів; на юридичних осіб - від десяти тисяч до двадцяти неоподатковуваних мінімумів доходів громадян. Так, за непроведення перевірки інформації на вимогу громадянина співробітники бюро можуть бути оштрафовані на 1-2,5 тисячі рублів, саме БКІ - на 10-20 тисяч. За незаконну відмову бюро кредитних історій в виправленні недостовірної інформації штраф для БКІ складе вже 30-50 тисяч рублів, а його посадові особи будуть оштрафовані на 2-5 тисяч.
При цьому, після перевірки всіх відомостей, що виникли в кредитній історії помилки будуть виправлені, а банк, що допустив передачу недостовірних відомостей в БКІ, може бути оштрафований Банком Росії на суму в розмірі до 0,1% мінімального розміру статутного капіталу. Також регулятор може обмежити проведення банком окремих операцій на строк до шести місяців.
Банкірам теж дісталося
Від «недостовірних» даних БКІ страждають не тільки позичальники, але і самі банкіри. Комерційні установи незадоволені, що бюро не завжди стежать за актуальністю інформації. При цьому наголошується, що недостовірна інформація по кредитній історії найчастіше виникає у потенційних позичальників - однофамільців з злісними порушниками. Твердження, що «БКІ працюють в Росії вже третій рік, але інформації в них явно недостатньо для того, щоб кредитні історії стали визначальним критерієм при видачі кредитів» - не вірно. У багатьох банках при розгляді заявки на кредит, скорингової системою, дані з БКІ автоматично враховуються при визначенні ліміту і «зони ризику». Так, наприклад, якщо який-небудь банк не подав своєчасно дані про погашення кредиту в БКІ, Ваш ліміт буде знижений з огляду на «поточну» заборгованість, яка фактично вже закрита.
Ваші дії
По-перше, при виявленні недостовірної інформації в БКІ, Вам необхідно написати письмову заяву із зазначенням претензії в БКІ. Якщо протягом 30 днів, Бюро відмовиться задовольнити заяву, ці дії можна оскаржити в судовому порядку. Якщо судом буде встановлено необґрунтованість відмови, то Ви можете залучити до адміністративної відповідальності БКІ та його посадових осіб. По-друге, якщо в процесі судового розгляду буде встановлено вину банку (у разі, якщо невірна інформація про кредитну історію була подана співробітниками банку), адміністративну відповідальність буде нести кредитна установа в рамках іншого судового провадження.
При цьому, не забудьте повідомити про дане порушення в Банк Росії. Ну і по-третє, якщо Ви хочете покарати банк за повною програмою, зверніться в Росспоживнагляд і «підмочити» його ділову репутацію так само як зробив це він, тільки в Вашому випадку це буде об'єктивно. За таким же алгоритмом необхідно слідувати в разі несвоєчасного подання інформації джерелом формування кредитної історії в БКІ або в разі не своєчасної зміни кредитної історії самим БКІ.
упущена вигода
«Адміністративний штраф звичайно добре, але хто відповість за не відбулася угоду?» - запитаєте Ви. І будете абсолютно праві. Поки Ви збираєте підтверджують довідки банку і «в усі лопатки» доводите йому, що всі кредити у вас погашені і ніяких поточних боргів немає, як показує БКІ, час працює проти Вас, як кажуть «клієнт не чекає». Ну і вже зовсім погано справу, якщо БКІ показує негативну кредитну історію і тут вже не обійтися 3-5 днями, 30 днів як мінімум на з'ясування правди. Адже якщо по суті, то, наприклад, при відмові банку на надання іпотечного кредиту, унаслідок недостовірних даних в БКІ або через несвоєчасного подання банком відомостей в Бюро і як наслідок зрив угоди, ви втрачаєте можливості придбати житло.
А що це означає? Це означає, що Ви через таких суб'єкта кредитної історії або будете далі знімати квартиру в оренду і нести реальні витрати або, в разі якщо у вас вже є житло, Ви втрачаєте можливих доходів від її здачі або спекулятивної угоди що називається «упущеною вигодою» .
При відмові в задоволенні вимог про стягнення упущеної вигоди суди висували різні підстави. Такими визнавалися недостатня переконливість складених розрахунків неотриманих доходів, відсутність причинного зв'язку між правопорушенням і необхідними доходами, а також неприйняття потерпілою стороною можливих заходів щодо зменшення наслідків правопорушення. В одному з рішень знаходимо більш ґрунтовні правові судження з даного питання. Один з варіантів визначення упущеної вигоди - застосування норми п. 2 ст. 15 ГК РФ про те, що така вигода може бути стягнута в розмірі не меншому, ніж доходи особи, яка порушила право. Упущена вигода виражається в не відбувся збільшенні майна потерпілого, а в якості прикладу такого роду втрат наводиться неодержаний орендна плата за час ремонту, викликаного пожежею з вини орендаря і т.д. У нашому випадку, це може бути упущена вигода не тільки в несостоявшемся збільшенні майна, але і неодержаний орендна плата в разі його надання в оренду.
Готуємося до суду
З огляду на все вищесказане, в першу чергу необхідно правильно і переконливо для суду скласти розрахунки неотриманих доходів, а також, довести, що Вами вжито всіх заходів щодо зменшення наслідків правопорушення. Одним з найбільш «прохідних» варіантів розрахунку в суді можна запропонувати наступне:
Ви не маєте свого житла і знімаєте квартиру в оренду, наприклад за 20 000,00 руб. в місяць. У разі придбання житла через іпотечний кредит терміном на 25 років, розмір аннуитетного платежу склав би 15 000,00 руб. в місяць. В цьому випадку, Ваша упущена вигода становить 1 500 000,00 руб. (5 000,00 руб. 300 місяців). Сюди ж можна включити витрати на дорогу, якщо квартира, що купується знаходиться у метро, а від знімного житла треба ще витратити гроші щоб дістатися до метро і т.д. За таким же принципом, можна провести розрахунок якщо. Ви вже маєте своє житло і припускали придбати іпотечне житло для подальшої здачі в оренду.
Перерахуємо необхідні документи - Вашу доказову базу:
У кожному індивідуальному випадку, перелік документів може бути додано. Чим більше Ви зберете доказову базу, тим більше у Вас шансів відшкодувати упущену вигоду. Єдина проблема може виникнути при отриманні одного важливого документа - мотивованої відмови банку. Тут все залежить від Вас. Якщо Ви зможете донести до банку суть проблеми, то у Вас є шанс отримати такий лист (звичайно ж, якщо мова йде про відповідача в особі іншого суб'єкта кредитної історії). Але навіть якщо Ви не зможете отримати такий лист, постарайтеся отримати ще 1-2 відмови від інших банків з такими ж параметрами угоди. У суді можете апелювати таким «збігів не буває, в наявності відмова в декількох банках з-за кредитної історії».
КБ "Ренесанс капітал" надав недостовірну інформацію в БКІ. У БКІ знаходиться інформація про прострочену заборгованість, в той час, як клієнт достроково погасив кредит. У підсумку, клієнт не може оформити іпотечний кредит з такою кредитною історією і вважає, що його упущена вигода складає близько 20 000 руб. щомісяця. В даному випадку, клієнту необхідно провести всі вищевказані дії. При цьому, після оформлення скарги в БКІ і роздруківки вписки з БКІ (бажано ще з якимось мотивованим відмовою іншого банку на кредит), можна спробувати домовитися з банком і вирішити спір мирним шляхом. В ідеальному варіанті, для підтвердження Ваших намірів не погано було б показати банку позовну заяву. Впевнена, що банк не захоче бути «першопрохідцем» в судовій практиці по Вашій справі.
Перевіряйте свою кредитну історію після погашення кредитів і, як мінімум, для профілактики 1 раз в рік. Пам'ятайте, що суб'єкт кредитної історії має право в кожному бюро кредитних історій, в якому зберігається кредитна історія про нього, один раз на рік безкоштовно і будь-яку кількість разів за плату без зазначення причин отримати кредитний звіт по своїй кредитній історії, в тому числі з накопиченої відповідно до цього закону інформацією про джерела формування кредитної історії і про користувачів кредитної історії, яким видавалися кредитні звіти.
При заповненні анкети, треба запитати у співробітників банку необхідність заповнення розділу про дані в БКІ. У багатьох випадках банк сам попросить не давати згоду, на увазі складності процедури обробки інформації.
Додавайте в кредитну історію і ту інформацію, яка представить Вас в більш вигідному світлі. Ви маєте право написати лист, в якому можна відобразити рух коштів за поточними рахунками. У ньому так само можна навести дані про підвищення заробітної плати і т.п.
Матеріали по темі