81 СУТЬ БАНКОМАТІВ
811 Основні функціональні можливості банкоматів
Емісійно-касові і розрахункові операції банків ських установ становлять істотний обсяг роботи і характеризують головні функцій банку Отримання доходів від таких операцій обходиться банкам відносно деш Шевою і без значних ризиків для фінансового стану Зростання обсягів цих операцій є надійним і вигідним шляхом збільшення доходів і підвищення рентабельності діяльності банку, тому систематичне вдоскона Ален технологій здійснення касових операцій, зокрема впровадження електронних банківських послуг, яв яется запорукою успішної діяльності банкку.
Незважаючи на те, що сьогодні неможливо уявити життя сучасної людини без використання платіжних карт як одного із засобів безготівкових розрахунків, переважна більшість розрахунків здійснюють готівка кой А значить, банк, що видав своєму клієнтові платіжну карту, повинен забезпечити йому можливість не тільки якісно і своєчасно оплачувати товари або послуги безготівковим способом, а й можливість отримати і готівкові гроші зі свого карткового рахунку у зручний для клієнта час і в зручному для нього місці Це означає, що для розв ітія карткового бізнесу та залучення нових клієнтів банку потрібна розгалуж ена мережу пунктів видачі готівки як альтернатива цьому - банкоматів (автоматичний пристрій для видачі налічнихі).
Банкомати є одним з найбільш помітних і важливих компонентів системи електронних банківських послуг останнім часом поряд зі збільшенням емісії платіжних банківських карт зростає і кількість банкома атомів, встановлених банками.
Банкомат (ATM - automated teller machine) - це багатофункціональний програмно-технічний комплекс, призначений для надання клієнтам послуг з видачі та інкасування готівки під час операцій з платіжними ми картками без присутності банківського персонал.
Банківські технології із застосуванням банкоматів отримали в практиці назву "технології самообслуговування"
Банківський автомат (БА) забезпечує власнику платіжної картки самообслуговування за операціями одержання грошей у готівковій формі, внесення їх для зарахування на відповідні рахунки, одержання інфо ормаціі про стан своїх рахунків (в тому числі і вилучення на папері), а також дозволяє виконати інші операції згідно функціональними можливостями цього комплексу, зокрема для оплати різних послуг Та їм чином, банкомат є складовою інфраструктури систем дистанційного банківського обслуговування.
Самообслуговування клієнтів є частиною системи автоматизації касових операцій, внутрішньобанківських або міжбанківської системи платежів і відноситься до систем дистанційного банківського обслуговування
Перші БА з'явилися в 1971 році в США їх встановлювали в приміщеннях відділень банків, і вони виконували тільки одну операцію - видачу готівки з банківського рахунку в межах певного лим міфу Однак через недосконалість технології того часу у них було чимало противників Часті поломки автоматів, ушкодження і затримки карток в ході виконання операцій спонукали клієнтів виконувати опер ції традиційним способом в касах банку до початку 80-х років основні технічні труднощі були ліквідовані, і кількість банкоматів в усьому світі стала стрімко зростати внаслідок їх незаперечною пров еваги - можливості доступу будь-якого клієнта до свого карткового рахунку для зняття з нього коштів і отримання виписок в будь-якому місці і в будь-який час доби Бурхливий розвиток банкоматів почався в 80-і роки минулого століття Сьогодні ця форма електронного банківського бізнесу з надання послуг успішно продовжує розвиватися Поширення банкоматів пояснюється декількома прічінамічінамі.
Для клієнта це, перш за все, зручність, оскільки він може отримати готівку і виконати стандартні операції в будь-який час доби без відвідування банку Основна перевага банкомату перед д звичайним касиром - можливість цілодобової роботи Банкомати повинні бути встановлені в найбільш відвідуваних місцях, куди клієнт платіжної системи може потрапити в будь-який час доби Сьогодні банкомат і мають у своєму розпорядженні в банках, на територіях великих підприємств, в аеропортах, в супермаркетах, готелях, кафе, вокзалах, на вулиці тощощо.
Для банку застосування банкоматів реалізує, по-перше, прагнення:
• наблизити свої послуги до клієнтів;
• розширити часові та просторові рамки, в яких клієнт може здійснювати стандартні банківські операції з отримання готівки та здійснення внесків;
• стимулювати оплату малих сум готівкою, а не чеком По-друге, застосування банкоматів дозволяє банкам:
• знизити потребу у відкритті нових відділень;
• знизити витрати на приміщення;
• збільшити доходи, беручи плату за користування банкоматами При цьому спроби збільшити кількість користувачів автоматів змушує банки відмовлятися від отримання комісійних, встановлювати
пільгові тарифи на певні операції, якщо клієнт користується банкоматом За великого обсягу операцій банкомати стають економічно вигідними для банку, одночасно багато банків змушені відмовитися від своїх х банкоматів через недостатнє використання клієнтами достатньо дорогого вання.
Оскільки банкомат - це засіб доступу до банку із застосуванням технології ДБО, то він "як елемент інфраструктури ДБО, повинен відповідати наступним вимогам:
• простота управління, що виключає спеціальне навчання користувача для успішного маніпулювання банкоматом;
• надійність і безвідмовність виключає отримання відмов користувачем по виконанню операції через несправність або збої технічних засобів;
• безпеку і захищеність передбачає захист користувача від порушення конфіденційності його PTN-коду час банк повинен бути захищений від використання підроблених і недійсних карт, шахрайства і некор проектних трансакцій т.д. Банкомат повинен бути захищений від злому, вандалізм а, повинна забезпечувати збереження розміщеної в ньому готівки навіть в умовах аварій і стихійних бедствійх;
• низька вартість експлуатації Витрати на придбання та обслуговування банкомату не можуть бути надмірними, інакше підтримки розгалуженої мережі цих пристроїв буде для банків збитковим
Найчастіше банкомат використовується для видачі готівки Однак сучасні банкомати, які встановлюють тепер банки і спеціалізовані ощадні установи, що забезпечують виконання таких фінансових операцій:
• видачі готівки - з поточного та термінового рахунків, з рахунку кредитних карт;
• прийом вкладів на поточний, терміновий, депозитний та інші рахунки, поповнення карткового рахунку;
• переказ коштів - з поточного рахунку на терміновий, з термінового на поточний, з рахунку кредитних карт на поточний;
• платіжні операції - послуги з оплати рахунків (списання з поточного та термінового рахунків);
• операції з обміну іноземних валют і т.д.
Більшість сучасних автоматів, які безпосередньо пов'язані з банківськими ЕОМ, можуть виконувати і додаткові функції з надання інформаційних або інформаційно-довідкових послуг: повідомляти баланс рах подружжя, надавати довідку про стан рахунку; надавати звіт про рух грошових коштів за певний період, повний або проміжний виписка з рахунків про оплату комукальніх послуг, за ощадними рахунками, по рахунках в, пов'язані з цінними паперами і т.п. Зокрема, з їх допомогою власник карти може замовити нову чекову книжку, отримати довідку про переведення коштів ТОЩО.
Наведемо перелік роздрібних продуктів і послуг, продаж яких здійснюється відділення самообслуговування банку Райффайзен Банк Аваль (депозитний банкомат та інформаційний кіоск):
• отримання готівки через банкомат;
• поповнення карткового рахунку через депозитний банкомат;
• оплата послуг мобільного зв'язку (контрактні абоненти);
• отримання виписки з карткового рахунку;
• історія блокувань за рахунком;
• переказ коштів з одного карткового рахунку на інший
Інформаційний кіоск (Інфомат) своєрідний вандалозахищений банкомат (комп'ютер в захищеному корпусі) з встановленим спеціальним програмним забезпеченням та сенсорним екраном (рис 81) Інфомат забезпечує взаємодію користей листом з ним дотиком пальця до сенсорного екрану Крім того, відсутність в інфомати клавіатури, миші, трекбола або будь-якого іншого зовнішнього обладнання практично виключає можливість його разрушенійації.
