Можливо, певна частка правди в цьому є - не те щоб прямо чорний список і чистка, але економічна ситуація не найсприятливіша і, природно, не може бути впевненості, що все банки переживуть труднощі нинішньої рецесії.
У такій ситуації іпотечним позичальникам важливо чітко уявляти, що робити зі своїми кредитами, якщо банк-кредитор збанкрутує. І «Портал про нерухомість MetrInfo.Ru» вирішив з'ясувати, як треба чинити в даному випадку.
Банк збанкрутує - кредит залишиться
Перш за все, потрібно розуміти, що банкрутство банку не скасовує кредитних зобов'язань, платити все одно доведеться або позичальник буде визнаний злісним неплатником і рано чи пізно втратить житло.
«Загубитися» не вийде. Видані кредити - це активи банку. Гасити все одно доведеться - або самому банку (поки кредит не проданий), або новому кредитору », - попереджає Віталій Сухінін, експерт прес-служби ВТБ24.
«До нас, наприклад, неодноразово зверталися клієнти, спочатку бажаючі взяти іпотеку в банку, який скоро« лопне ». Ці недобросовісні громадяни розраховували, що в разі банкрутства кредитора їх борг по кредиту буде погашено сам собою і гроші виплачувати не доведеться. Але, звичайно, це наївна помилка. Обов'язок платити по кредиту не зникне, замість банку, який видав позику, виступить його правонаступник. І до того ж платити по кредиту в інтересах позичальника: ніхто не відміняв необхідності зняття застави для того, щоб квартиру можна було продавати, для цього потрібна довідка банку про те, що кредит погашений », - пояснює Наталя Кисельова, юрист офісу« Академічне »компанії «Інком-Нерухомість». Кредит буде проданий або шляхом уступки права вимоги (якщо не оформлена заставна) або шляхом продажу заставної.
Але в будь-якому випадку законодавство не зобов'язує позичальників відстежувати стан банку-кредитора і заявляти про себе, якщо він збанкрутує. Навпаки, на кожному етапі ліквідації банку відповідна особа (АСВ або банк-правонаступник) має письмово, поштою повідомляти позичальника про події, що відбуваються і зміни платіжних реквізитів, а новий кредитор, як повідомляє Софія Лебедєва, генеральний директор компанії «МІЕЛЬ-Новобудови», в свою чергу зобов'язаний повідомити позичальника про новий порядок і спосіб погашення кредиту.
Однак якщо позичальник дізнається про банкрутство банку раніше, ніж отримає повідомлення, експерти ринку нерухомості радять все-таки нагадати про себе, адже інакше чергові платежі по іпотеці будуть йти фактично «в нікуди», і потім, можливо, доведеться доводити, що ці платежі взагалі були. І до того ж може постраждати кредитна історія, адже в Бюро кредитних історій буде надходити інформація про прострочення щомісячних внесків. «Якщо стало відомо про закриття банку і протягом двох тижнів так і не прийшов лист-повідомлення, потрібно самостійно звернутися в банк, де дадуть контакти особи, що курирує процес ліквідації», - радить Марія Литинецкая, генеральний директор компанії «Метріум Груп». «Це якраз дозволить уникнути ситуації, коли гроші перераховуються на недіючі рахунки (тобто в нікуди)», - пояснює Олексій Колгушкін, комерційний директор і партнер ГК «Глибина».
Також інформацію про нові реквізити для платежів можна дізнатися на сайті агентства зі страхування вкладів. А ще позичальник може написати офіційного листа в Центральний банк з проханням роз'яснити ситуацію.
перехід кредиту
Процес переходу кредиту від одного банку іншому завжди займає якийсь час: «Дана процедура може здійснюватися від одного до декількох місяців, оскільки, як правило, передається не один кредит, а пул (певний обсяг кредитів)», - пояснює Сергій Столбунов, начальник управління методології, продуктів і розробки кредитної документації департаменту іпотечного кредитування НОМОС-БАНКу.
Цей період часто характеризується деякою плутаниною і вимагає уваги з боку позичальника, щоб платежі, що вносяться до перехідний час, не загубилися. Для цього треба зберігати всі квитанції або чеки, що підтверджують оплату. Перехід кредиту супроводжується підписанням різних документів, так що без походу в новий банк, швидше за все, не вийде. «Найчастіше з позичальником укладається додаткова угода про заміну кредитора», - каже Андрій Владикін, керівник департаменту іпотеки і кредитів компанії «НДВ-Нерухомість». «Або підписується тристороння угода про заміну заставодержателя, яке прикладається до договору іпотеки та реєструється в установленому законом порядку», - повідомляє Олексій Колгушкін (ГК «Глибина»). Також іноді потрібні додаткові заяви і відкриття нових рахунків, треба буде переоформити договори страхування.
Крім того, позичальникові треба розуміти, що умови кредитування не будуть автоматично змінюватися і в кращу сторону, навіть якщо ситуація на ринку змінилася і новий банк видає позики на більш вигідних умовах. Та й при бажанні позичальника кращі умови ніхто просто так не запропонує. «Правда, можна звернутися в банк з відповідною пропозицією. Але рішення буде за ним », - говорить Сергій Столбунов (НОМОС-БАНК). І навряд чи воно буде позитивним.
«На практиці для зміни умов кредитування можна лише скористатися інструментом рефінансування - тобто укласти новий кредитний договір», - пояснює Сабіна Хамітова ( «Домус фінанс»). «Однак і на це нові банки йдуть неохоче і затягують процедуру, так як хочуть отримати саме той розмір виплат, на який розраховували, викуповуючи кредитний портфель», - попереджає Андрій Владикін ( «НДВ-Нерухомість»). Так що якщо хочеться рефінансувати кредит, краще звертатися в інший банк. «Але обов'язково перевіривши всі умови і вимоги нової іпотечної програми, а також переконавшись, що нова ставка з урахуванням усіх витрат з рефінансування вигідніше», - радить Олексій Шленов ( «МІЕЛЬ-Мережа офісів нерухомості»).
Перевірки і звірки
Якщо вирішено не займатися рефінансуванням і залишитися з банком-правонаступником, то перш за все потрібно провести звірку по платежах, щоб не заробити статус злісного неплатника і не виплачувати потім пені. Найчастіше звірка здійснюється за залишком заборгованості, але можна запросити і інші документи, що підтверджують відсутність прострочень у платежах, наприклад, відповідну довідку. І якщо в результаті звірки з'ясується, що за позичальником є заборгованість, доведеться надавати в банк платіжні документи, що підтверджують оплату внесків. «Якщо з ними все в порядку, але, наприклад, позичальник справно платив у відповідності з графіком платежів на рахунок, вказаний в кредитному договорі, так як його не повідомили про зміну реквізитів, і він вийшов на прострочення з цієї причини, то платежі врахують , а пені (якщо їх вже нарахують) можна буде оскаржити », - говорить Олексій Шленов (« МІЕЛЬ-Мережа офісів нерухомості »). Якщо ж платежі дійсно не вносилися або не вийде підтвердити їх оплату, то доведеться платити вдруге і відшкодовувати нараховані пені. «І саме тому необхідно завжди зберігати всі платіжні документи. При банкрутство кредитора платежі втрачаються не так вже й часто, але всяке може бути. Іноді вони губляться і в живих банках », - говорить Марія Литинецкая (« Метріум Груп »).
Особливо уважним треба бути, якщо останній платіж по кредиту був за 1-2 дня до зупинки діяльності банку. Як повідомляє Роман Строилов, керівник відділу іпотеки і спеціальних програм TEKTA GROUP, його платіжна система може і не врахувати. «Тому якщо останній внесок по кредиту був внесений напередодні ліквідації кредитної організації, то варто уточнити долю платежу. У разі, якщо сума врахована, необхідно попросити підтвердження. Якщо ж платіж не пройшов, не варто хвилюватися - його обов'язково повернуть. Але краще внести ще один платіж по вірним реквізитами, щоб не мати прострочень, штрафів та додаткових розглядів », - радить Софія Лебедєва (« МІЕЛЬ-Новобудови »).
Наслідки для ипотечников
Плутанина з реквізитами при неспроможності банку - це основна проблема позичальників, яка загрожує ризиком втрати всіх даних про часткове погашення кредиту і, відповідно, ризиком потрапити на пені і зіпсувати свою кредитну історію. «У разі банкрутства кредитора в Бюро кредитних історій може не бути передано інформація про чергові платежі позичальника. Тому його можуть необгрунтовано визнати неплатником, і в майбутньому йому доведеться «зачищати» свою кредитну історію », - каже Роман Строилов (TEKTA GROUP).
Але навіть якщо платежі враховуються вірно і кредитна історія не псується, позичальник може зіткнутися з менш значущими, але все-таки неприємними моментами. «Наприклад, в період ліквідації банку і призначення нового кредитора, деякі кредитні організації можуть стягувати комісію з позичальника за переказ платежів», - каже Софія Лебедєва ( «МІЕЛЬ-Новобудови»). «Також цілком можливо, що позичальникові в новому банку буде менш зручно робити погашення або не сподобається клієнтське обслуговування. Це деталі, з якими стикаються багато клієнтів, іпотечні кредити яких продаються іншим банкам », - говорить Марія Литинецкая (« Метріум Груп »). Тому надійність банку важлива не тільки для вкладників, а й для позичальників: «Головне, що повинен робити будь-іпотечникам - не вплутуватися в авантюри, а брати іпотеку в великих відомих банках, з якими працюють надійні агентства», - говорить Лев Плецельман, керівник служби іпотечного кредитування компанії «Інком-Нерухомість».
Резюме w ww.metrinfo.ru
Банкрутство банку-кредитора в більшості випадків не сильно змінює долю іпотечного позичальника: також доводиться платити і за тим же графіком платежів, від необходімоcті відповідати за кредитними зобов'язаннями неспроможність банку не звільняє, так як кредит просто передається іншій кредитній установі. Якщо ж позичальник не буде платити, то йому нарахують пені та його кредитна історія буде зіпсована. Але, правда, з такою проблемою можуть зіткнутися і добросовеcтние позичальники в результаті пертурбацій, пов'язаних зі зміною кредитора. Тому в разі банкрутства банку позичальнику треба уважно стежити за тим, куди перераховувати платежі, і обов'язково зберігати всі платіжні документи, а ще краще брати кредити в надійних банках, ймовірність банкрутства яких мала.