В результаті девальвації рубля через кризу, викликаного західними санкціями, іпотека в валюті стала непосильним тягарем для тисяч російських позичальників. Чи варто брати інвалютний житловий кредит в даний час? Що робити з невигідним іпотечним позикою?
Вигоди і ризики кредитів в інвалюті
Кредити в доларах США, євро та інших іноземних валютах залучають росіян більш низькою процентною ставкою, що обіцяє меншу переплату, ніж за позикою в рублях.
Інвалютна іпотека дозволяє розраховувати на додаткову вигоду при високій ймовірності дострокового погашення. Особливо якщо протягом декількох років виплат по кредиту російський рубль зміцниться.
Недоліки кредиту в інвалюті на велику суму, здатні переважити переваги і навіть звести вигоду нанівець:
- валютні ризики, пов'язані з можливим знеціненням рубля;
- необхідність постійного обміну валют або конвертації рублевих щомісячних платежів, що пов'язане з витратами;
- складніша процедура оформлення в порівнянні з рублевої іпотекою;
- морально-психологічні витрати - переживання при різких коливаннях курсу валют.
Визначаючись, в якій валюті брати іпотеку, слід враховувати, що позики на покупку житлової нерухомості беруться на тривалий термін. Які зміни зазнає вартість обраної інвалюти за 10 років і більше, передбачити неможливо. Ризик втратити платоспроможність і позбутися житла занадто великий.
Фахівці радять кредитуватися в іноземній валюті на невеликий термін - до 3 років. Якщо ж мова йде про іпотечний позику, рекомендується слідувати перевіреного правилом - брати його в тій валюті, в якій позичальник отримує основний стабільний дохід. Для більшості росіян це рубль РФ.
Що робити з непосильною інвалютної іпотекою?
Реалізацією програми зайнялося Агентство іпотечного житлового кредитування. Основною формою підтримки ипотечников стало одноразове відшкодування частини боргу перед кредитором в розмірі або 10%, або 600 тис. Рублів, якщо залишок перевищує цей поріг.
На даний момент на офіційному сайті АІЖК відзначається, що програма допомоги виконала поставлене завдання, найбільші банки-кредитори в ній більше не беруть участь і заяви позичальників не приймають.
Завжди існує три дії для ослаблення кредитного тягаря для валютного іпотечникам:
- реструктуризація іпотеки - висновок з банком-кредитором угоди про зміну умов позики, що дозволяє зменшити суму щомісячного платежу. При реструктуризації клієнт може розраховувати на невелике зниження процентної ставки, збільшення терміну кредиту, позбавлення від комісій і коригування графіка платежів;
- рефінансування іпотеки. або перекредитування - отримання нового кредиту, сума якого дорівнює або перевищує залишок боргу за існуючим іпотечним договором. Позику на погашення валютної іпотеки можна взяти в рублях. Ставка і переплата по кредиту виростуть, зате щомісячний платіж буде посильною;
- звернення в банк з проханням надати кредитні канікули -Період до 2 років, коли позичальник виплачує тільки відсотки по позиці, а погашення основного боргу заморожується. Відпочиваючи від кредитного тягаря, необхідно знайти нові джерела високих стабільних доходів.
Якщо ці варіанти неможливі або жоден з них не влаштовує, залишається останній спосіб звести до мінімуму втрати - продаж квартири в іпотеці.
Де взяти іпотеку у валюті?
- падіння попиту на кредити в подорожчали доларах і євро;
- небажання кредиторів брати на себе збільшилися ризики неповернення позикових коштів.
Але кредитна організація не відмовить в великому позику на тривалий термін, побачивши вигоду.
Клієнт великого або середнього банку, який відкрив в ньому інвалютний рахунок, куди надходять доходи, має право звернутися до менеджера відділу іпотечного кредитування за «штучним» позикою в валюті згаданого рахунку. У цьому випадку ймовірність отримати згоду досить велика.
Програми валютної житлової іпотеки в даний час пропонують тільки регіональні банки.
Наприклад, одна з найстаріших приватних кредитних організацій Москви НоваховКапіталБанк дає позики в євро і доларах на придбання готового житла на таких основних умов:
- базова ставка - 9%;
- максимальна сума - $ 2,5 млн / € 2 млн;
- максимальний термін - 25 років;
- мінімальний початковий внесок - 10%;
- обов'язкове страхування - лише заставного майна.
висновок
Потрібно усвідомлювати, що, ставлячи підпис під договором іпотеки, клієнт банку бере на себе серйозні зобов'язання. Так що до вибору кредитного продукту з найбільш підходящими умовами, включаючи валюту позики, слід поставитися дуже зважено і відповідально. Росіянину, яка отримує основний дохід в національній валюті, краще виключити валютні ризики і надати перевагу рублевий іпотечний позику.
Також вас може зацікавити: