Правова інструкція розповість про найбільш часто зустрічаються порушення закону в кредитних договорах і як їх оскаржити.
Які умови кредитного договору були визнані незаконними?
Регулювання кредитних правовідносин сьогодні активно вдосконалюється: вносяться зміни, що розширюють можливості захисту прав споживачів, складається однакова судова практика з різних спорах в даній області.
Найбільш важливими для позичальника в зв'язку з цим є постанови Верховного суду РФ, на які повинні орієнтуватися суди нижчих інстанцій.
За останній рік ВС РФ неодноразово звертався до теми порушення прав позичальників під час укладення та виконання кредитного договору, встановивши протиріччя закону цілої низки умов, часто включаються банками в договори. Перерахуємо їх.
включення в розрахунок повної вартості кредиту одноразової плати за яку вони надають банком послугу щодо участі в програмі страхування, а також послуга зі складання заяви на включення в програму;
право банку на безакцептне списання з поточного рахунку споживача, а також з інших рахунків, відкритих у банку, грошових коштів (списання без розпорядження позичальника);
право банку на зміну умов зобов'язань (умов кредитування, тарифів і іншої інформації) в односторонньому порядку, що тягне за собою односторонню зміну для позичальника розміру повної вартості кредиту, а також переліку та розмірів платежів;
право банку припинити і (або) розірвати договір в односторонньому порядку і (або) в односторонньому порядку відмовитися від його виконання і вимагати від позичальника дострокового повернення всієї суми кредиту з відсотками.
умова про те, що датою виконання зобов'язань в повному обсязі є дата надходження на рахунок (у касу) кредитора грошових коштів в сумі, що дорівнює залишку кредиту на зазначену дату, але не сплачених за користування кредитом відсотків, а також сум неустойки (при наявності);
зміна в односторонньому порядку передбаченої статтею 319 ГК РФ черговості погашення заборгованості;
наявність умов дострокового повернення суми кредиту, не передбачених статтею 811 ГК РФ.
умова про право банку відмовити клієнту в укладенні договору без пояснення причин;
право Банку на односторонню зміну правил обслуговування, в тому числі дистанційного, тарифів, договорів, з якими клієнт зобов'язаний ознайомитися в офісах банку або на офіційному сайті банку;
умова про безакцептне списання банком з усіх відкритих рахунків клієнта (в тому числі, з рахунків, які будуть відкриті в майбутньому) грошових коштів в рахунок сплати заборгованості клієнта по будь-яких зобов'язаннях перед банком;
Включення даних умов до кредитного договору повинно насторожити позичальника. Якщо банк нехтує правами споживача ще на стадії укладання договору, то хто гарантує, що він буде дотримуватися закон надалі? При цьому не страшно, якщо позичальник виявив дані умови вже після підписання документа. Пункти договору, що ущемляють права споживача в порівнянні з законом, вважаються нікчемними, їх легко оскаржити.
Як позичальникові оскаржити договір, що містить незаконні умови?
Позичальник, чиї права порушені, може подати скаргу в Росспоживнагляд, приклавши копію договору, з проханням провести перевірку, видати припис усунути порушення, вирішити питання про притягнення до адміністративної відповідальності по ст. 14.8 КоАП РФ.