Сьогодні вітчизняні банки здатні запропонувати бізнесу фінансові продукти і послуги, що дозволяють компенсувати зниження кредитного портфеля. Одним з таких інструментів є документарний бізнес. Якою мірою він на практиці здатний допомогти підприємствам у вирішенні їх проблем, «КС» обговорив з учасниками банківського ринку Сибіру.
формування потреби
З усього різноманіття сучасних економічних ризиків можна виділити як об'єктивні складові - наприклад, недостатньо стійкий фінансовий стан учасників ринку, так і суб'єктивні - низький рівень довіри контрагентів один одному. В останньому випадку, навіть при можливості виконання робіт виконавцем за свій рахунок, ризик можливої подальшої несплати призводить до вимоги часткового або повного авансування зі стогони замовника. Це в свою чергу змушує останнього відволікати оборотні кошти, поповнення яких найчастіше обмежена доступністю банківського кредиту, - в результаті угода, в перспективі вигідна для обох учасників, не реалізується.
Однак третім учасником будь-якої угоди є банк - і його можливості дозволяють в ряді случає створити для контрагентів комфортну бізнес-середовище, знизивши взаємний рівень недовіри між партнерами. Йдеться про продукти і послуги документарного бізнесу. Начальник відділу організації продажів управління клієнтських відносин Банку «Акцепт» Руслан Косенко визначає їх як набір банківських послуг, які служать для проведення розрахунків між покупцями і продавцями, в тому числі акредитиви, банківські гарантії і проведення розрахунків через документарне інкасо. Основне завдання документарного бізнесу начальник відділу бачить в забезпеченні виконання сторонами договору взятих на себе зобов'язань. «Традиційно поняття« документарний бізнес »включає в себе всі види документарних акредитивів і гарантій, інкасо, а також операції з розрахунковими векселями», - погоджується начальник управління міжнародного бізнесу та фінансових інститутів БІНБАНКаАлександр Козлов, додаючи проте, що зазвичай це поняття використовується для комісійних угод без прийняття кредитного ризику на клієнта, і його частка в загальному обсязі бізнесу невелика. На думку банкіра, більш широке поняття - це торгове фінансування, яке також включає в себе документарні операції кредитного характеру та їх похідні - постфінансівання і дисконтування акредитивів, пов'язане довгострокове залучення під гарантії експортних кредитних агентств (ЕКА).
У документарного бізнесу є і важлива зовнішньоекономічна складова. «З часів виникнення торгівлі питання безпечних розрахунків є ключовим при укладенні контракту - ризикують обидві сторони, а при зовнішньоторговельної угоді ризики зростають через відмінностей в законодавстві, менталітеті, політичній обстановці і т. Д.», - міркує начальник валютного управління Банку «Лівобережний» Денис Комогорцев. Однак він упевнений, що документарні операції повністю знімають ці ризики з учасників міжнародної торгівлі, і російський або ж іноземний банк в тому чи іншому вигляді гарантують їх 100% -ве завершення. «Використання документарній угоди створює більше комфорту для покупця і продавця, оскільки в угоді бере участь третя незалежна особа (банк), яке приймає на себе зобов'язання заплатити проти уявлення певного пакета документа» - такою є думка старшого віце-президента, заступника керівника корпоративного блоку ПромсвязьбанкаАлександра Мещерякова.
Попит на безпеку
Інструменти документарного бізнесу в різних варіаціях застосовні як до внутрішньоросійських, так і до міжнародних операцій. І ці напрямки в останні роки отримали різні стимули руху - від різкого падіння курсу національної валюти до прагнення мінімізувати бізнес-ризики. Денис Комогорцев бачить, що обсяг зовнішньоторговельних операцій за останні три роки впав в рази, і обсяг документарного бізнесу значно знизився. І тут же зауважує, що при цьому частка угод, де використовується акредитивна форма розрахунків або випускаються банківські гарантії, в загальному обсязі зовнішньоторговельних операцій зросла. «Відповідно, ті, хто користувався даними інструментами, виявилися більш стійкими», - робить висновок начальник валютного управління, додаючи, що «зростання частки документарних операцій говорить і про підвищення фінансової грамотності бізнес-спільноти». Руслан Косенко погоджується: клієнт може значно знизити ризики невиконання контрагентом зобов'язань за договором (ризики несвоєчасної оплати або поставки), якщо він правильно розуміє і використовує всі можливості документарного бізнесу.
А Олександр Козлов спостерігає, що за останні три роки динаміка операцій документарного бізнесу істотно зросла як в об'ємних показниках, так і по відношенню до кількості затребуваних продуктів. Цьому, на думку банкіра, сприяли в тому числі позитивні зміни у валютному законодавстві, а також скорочення термінів проходження митних процедур для імпортерів і експортерів. «Для клієнтів це скорочення витрат на фінансування бізнесу і велика гнучкість у виборі інструментів, збільшення термінів фінансування, розширення числа клієнтів і географії їх присутності, а також більш високий рівень безпеки розрахунків», - вважає начальник управління.
Такі можливості документарного бізнесу привертають підвищену увагу банківських клієнтів, особливо тих, чий бізнес пов'язаний з підвищеним рівнем ризику. «На мій погляд, більше всіх повинні бути зацікавлені ті, хто більше ризикує - відправили гроші і чекають товар або відправили товар і чекають гроші, - використання інструментів документарного бізнесу могло б істотно убезпечити в таких випадках», - говорить Денис Комогорцев.
Ще один бізнес-сегмент вдається до гарантійних послуг скоре вимушено, ніж по своїй волі - це контрагенти державних замовників, причому останні визнають банківські гарантії як забезпечення всього спектра ділових взаємин - від участі в тендері до повернення авансу до виконання робіт. Руслан Косенко групує клієнтів, зацікавлених в послугах банківського документарного бізнесу, у такий спосіб. По-перше, це організації, які беруть участь в тендерах, аукціонах, в першу чергу з держзакупівель. По-друге, це підприємства, які здійснюють поставку товарів, виконання робіт, надання послуг, в рамках виконання договорів, в т. Ч. Держконтрактів. По-третє, учасники зовнішньоекономічної діяльності. По-четверте, юридичні та фізичні особи, що здійснюють операції з купівлі-продажу нерухомості.
«За останні три роки в документарному бізнесі істотно зросла частка експортерів», - вважає Олександр Козлов. Банкір також спостерігає істотне зростання використання акредитивів на внутрішньому ринку, зокрема, на ринку угод з нерухомістю та угод злиття / поглинання, де акредитивами, за оцінкою начальника управління міжнародного бізнесу і фінансових інститутів, сьогодні альтернативи практично немає. Директор РЦ «Сибірський» Альфа-БанкаАндрей Фішер. розвиваючи тему безпеки угод, вказує на те, що продукти документарного бізнесу (міжнародні акредитиви, внутрішні російські акредитиви, банківські гарантії) дозволяють клієнтам мінімізувати свої ризики, що виникають при проведенні розрахунків. «Акредитив дозволяє усунути ризик неплатоспроможності контрагента, а також ризик односторонньої зміни узгоджених умов угоди після укладення договору, і т. Д.», - наводить приклади топ-менеджер банку.
Олександр Мещеряков в свою чергу звертає увагу на те, що в більшій мірі документарні операції затребувані в угодах при здійсненні зовнішньоторговельних розрахунків корпоративними клієнтами і в меншій - клієнтами малого та середнього бізнесу. «Як правило, це все клієнти з високою фінансовою грамотністю, - уточнює старший віце-президент банку, і додає: - Якщо компанія вперше за разовою транзакції використовує в банку документарний інструмент, в 99% випадків вона буде використовувати документарні інструменти на постійній основі», - зазначає експерт.
Останні роки піднесли російському бізнесу чимало уроків, один з яких полягає в необхідності диверсифікувати використовувані банківські продукти і послуги, не віддаючи безапеляційний пріоритет простому залученню кредитних ресурсів. Документарний бізнес - один із напрямів банківського сервісу, яке виявилося затребуваним в період зниження прямого кредитування, і воно здатне і надалі займати гідне місце в наборі фінансових інструментів вітчизняного підприємництва. Денис Комогорцев впевнений: в частині забезпечення безпечних розрахунків цей інструмент, безумовно, працює і допомагає. «Банківські гарантії безпосередньо сприяли розвитку бізнесу клієнтів, і останнім часом вони отримують все більш широке поширення», - підтримує колегу Руслан Косенко.
Документарні інструменти не тільки більш доступні, ніж кредитні продукти, вони і більш вигідні з точки зору вартості. Це підтверджує Олександр Козлов, який констатує, що використання акредитивів і гарантій дозволяє клієнтам фінансувати свою діяльність без відволікання грошових коштів за ставками суттєво нижче, ніж при кредитуванні. А Олександр Мещеряков звертає увагу на те, що питання виконання сторонами своїх зобов'язань та здешевлення вартості фінансування особливо гостро постають в умовах волатильності останнього часу. «Документарні інструменти якраз і дозволяють вирішити дані питання за рахунок гнучкої настройки кожного інструменту під потреби конкретного клієнта і конкретної транзакції», - переконаний банкір.
ПРЯМА МОВА
Андрій Фішер, директор РЦ «Сибірський» Альфа-Банку:
- Документарний бізнес продовжить свій розвиток, будуть удосконалюватися діючі продукти і з'являтися нові. Наприклад, технологія блокчейн дозволяє вирішити два дуже важливих питання: питання довіри і питання швидкості. Обидва ці аспекти є вкрай важливими для сфери торгового фінансування, і ми віримо в те, що блокчейн істотно змінить продукти документарного бізнесу в майбутньому.
В'ячеслав Брюханов, керівник корпоративного філії банку ВТБ в Новосибірську:
- З точки зору клієнтських переваг ми бачимо таку тенденцію: значна частина гарантій використовується в тих випадках, коли підприємство не бажає відволікати з обороту кошти, необхідні, наприклад, для забезпечення виконання контракту або участі в тендері, і використовує для цих цілей банківську гарантію. Крім того, сьогодні постачальники все рідше працюють на умовах післяплати, вважаючи за краще передоплату або, як альтернативу, банківську гарантію виконання зобов'язань.