Наскільки ви забезпечені?
Перед тим як кудись піти, треба визначитися з цілями. Як говорив Форрест Гамп, якщо ви не знаєте, куди йдете, то ніколи не прийдете туди. А як говорили китайці за 2 тисячі років до Форреста Гампа, перед тим як визначити, куди піти, переконайтеся, що ви точно знаєте, де перебуваєте зараз.
Запишіть бюджет на місяць життя вашої родини. Для прикладу візьмемо сім'ю з бюджетом в 100 тисяч рублів на місяць скромного життя. Потім запишіть, скільки років ви працюєте. У випадку з нашим прикладом - 15 років.
Скільки фінансових запасів і резервів ви змогли акумулювати за цей час? Чи не вважайте вартість квартири, в якій ви живете, і машини, на якій ви їздите. Не вмикайте туди і вартість будь-якого іншого рухомого та нерухомого майна, яке використовується для життя вашої родини. Також не вважаємо це кошти, спрямовані в ваш бізнес. Це інвестиції, ваш джерело активного доходу. У сім'ї з нашого прикладу, припустимо, 200 тисяч лежать на рахунку, як доповнення до квартири, в якій вони живуть, була куплена ще одна, яка коштує 1,5 мільйона. При цьому було взято іпотечний кредит, залишилося погасити ще 500 тисяч, інших кредитів при цьому немає. Разом виходить 1 мільйон 200 тисяч рублів. Цю суму потрібно розділити на місячний бюджет (100 тисяч), тоді ми отримуємо 12 місяців.
Підсумковий результат: сім'я працювала 15 років і заробила на 12 місяців скромного життя. Причому квартиру, яка була куплена в іпотеку, можна здати в оренду і отримувати з цього певний прибуток.
Порахуйте, скільки років ви працювали і скільки встигли за цей час накопичити. Чи не вважайте вартість котеджів, дач, квартир і машин. Порахуйте тільки готівку, якщо відкладена пристойна сума, банківські рахунки, інвестиції, квартири, крім тієї, в якій ви живете, комерційну нерухомість, але не ту, яка зайнята вашим бізнесом. Якщо вам належить об'єкт вартістю 20 мільйонів, але половина площ зайнята бізнесом, то враховуйте його вартість як 10 мільйонів. Будь-які іпотечні та споживчі кредити ви вважаєте в мінус. Якщо у вас є 200 тисяч, а кредити висять на 2 мільйони, то ваше положення справ - мінус 1 мільйон 800 тисяч, тобто, при бюджеті в 100 тисяч це мінус 18 місяців.
У чому причина нестачі забезпеченості
Як бачите, немає зв'язку між кількістю опрацьованих років і кількістю місяців, на які вдалося заробити. У чому ж причина? Чому багаторічна успішна кар'єра і бізнес, навіть успішний, часто не дають ні забезпеченості, ні зростання добробуту? Тому що у людей відсутні навички правильного поводження з грошима. Ніхто не знає, як звернути дохід в зростання добробуту, забезпеченості і досягнення серйозного багатства.
У Росії унікальні можливості для цього. У нашій країні можна досягти довічної забезпеченості з нуля, не маючи ні початкового капіталу, ні досвіду, тільки ставши на цей шлях, за 6-10 років. Зрозуміло, при цьому ваш дохід повинен бути вище середнього по вашому місту. Якщо ви просто заробляєте вкрай мало, стати багатою людиною буде важко.
3 етапи досягнення багатства
Насправді, є конкретна покрокова технологія, спрямована на досягнення забезпеченості і навіть багатства.
1. Взяти під контроль свої особисті фінанси, відкладати щомісяця істотну частину доходів.
Ви нічого не зможете зробити, якщо не почнете контролювати свої особисті фінанси, вважати, враховувати витрати і т.д. Такий облік можна вести або в паперовому вигляді, або в електронному. Брати свої фінанси під контроль - це не означає, що потрібно на всьому економити і жити в злиднях. Це означає, за менші гроші купувати краще, більше і якісніше.
Що дає контроль особистих фінансів? Колись у мене був перший бізнес. Я заробляв чималі гроші на ті часи, але не розумів, куди вони йшли. Десь третина того, що я заробляв за місяць, я віддавав мамі. На цей бюджет вона прекрасно вела господарство. Я перебував в повній впевненості, що не можу купити собі нічого серйозного, навіть гарний одяг. Про купівлю нерухомості або автомобіля не міг навіть замислюватися. Потім мою частку викупили за невеликі гроші, я відразу знайшов інший спосіб заробітку, але мої доходи впали в 2-2,5 рази. Що я зробив? Почав рахувати гроші, контролювати незаплановані витрати. Дуже скоро виявилося, що я придбав свою першу нерухомість, впорався з платежами, купив перший сімейний автомобіль і т.д. Тобто, навіть коли мої доходи впали, але я став рахувати гроші, то став значно більш забезпеченою людиною, ніж тоді, коли мої доходи були вище.
Потрібно не тільки вважати особисті фінанси, а й відкладати частину доходів як інвестиції. Наприклад, почати з 20-25%, а потім довести цю частку до половини і вище.
2. Зайнятися своїм фінансовим освітою.
У Росії дуже складно знайти якісний джерело, де розумні практики вам щось розкажуть, але можна шукати книги, ходити по експертам, яких теж нелегко знайти.
3. Кожен місяць розміщувати відкладені кошти, направляти їх в інвестиції, що приносять пасивний дохід аж до досягнення фінансової свободи.
Інвестиції, які дають пасивний дохід, - це те, що не вимагає особливих витрат вашого часу і сил. Хороший приклад - квартира у вашій власності, яка здається в оренду, а орендар або особисто приносить гроші, або переводить їх на вашу банківську карту. Сюди також входять дивіденди з акцій, дохід з облігацій і засоби з бізнесів, які вам не належать і якими ви не керуєте, і інвестиції у фондовий ринок, які не потребують управлінні. До речі, сюди не входить ринок «Форекс», це взагалі валютне казино.
Закони капіталу і правило 72
Чітко, планомірно - ось як робиться капітал. Чому дуже багато людей, навіть ті, хто заробляє гроші, цього не роблять? Тому що у них немає фінансової освіти, вони не знають фундаментальних законів капіталу і не розуміють користі інвестицій, навіть короткострокових. Щоб розуміти, що дають інвестиції, потрібно знати закони капіталу.
Колись Альберт Ейнштейн назвав складний відсоток найбільшим математичним винаходом в історії людства. Проілюструвати дію складного відсотка і швидко оцінити результати інвестицій, розміщених під нього, можна за допомогою так званого «правила 72».
Якщо ви інвестуєте якийсь капітал під складний відсоток, наприклад, мільйон під якусь ставку прибутковості, то ваш капітал подвоїться за кількість років, що дорівнює 72, діленим на ставку відсотка. За цією схемою накопичувалися капітали ще в Вавилоні.
Мільйон, інвестований під 10% річних, перетвориться в 2 мільйони через 7,2 року. Ще через 7,2 року він перетвориться в 4 мільйони, потім в 8 і т.д. Якщо ж прибутковість капіталу дорівнює 20% річних, то мільйон перетвориться в 2 через 3,6 року. Ці розрахунки добре проводити в рублях, тому що рубль - це валюта, захищена від інфляції. При падінні рубля доходи можуть бути підвищені, щоб нівелювати шкоду від інфляції. Росія - одна з найбільш вигідних країн світу для інвестицій.
Що якщо у вас немає початкового капіталу? Для цього є друга частина «правила 72». Якщо ви щомісяця інвестуєте одну і ту ж суму під складний відсоток при певній ставці прибутковості цієї інвестиції, то через кількість років, що дорівнює 72, діленим на ставку відсотка, ви можете припинити інвестувати. При цьому ви будете отримувати ту ж саму суму у вигляді доходів з капіталу, що не виснажуючи його. Грубо кажучи, якщо ви відкладаєте щомісяця по мільйону під 20%, то через 3,6 року ви можете зупинитися і кожен місяць отримувати по мільйону, при цьому не зменшуючи існуючого капіталу. Причому робити це можна практично нескінченно.
Розрахунок за «правилом 72»
Виходячи з цієї інформації, ви можете прорахувати свої довгострокові фінансові плани. Зрозуміло, це дуже приблизний розрахунок. Справжній фінансовий план може дати більш високий результат за 10 років, ніж за 25 років, при використанні «правила 72».
Наведемо в приклад якогось інвестора, якому 30 років. Прибутковість його інвестицій - 20% річних. Такий дохід дає, наприклад, комерційна нерухомість. За «правилом 72», період подвоєння капіталу становить 3,6 року. Припустимо, інвестор може щомісяця відкладати суму в 30 тисяч рублів.
Проходить перший період - 3,6 року. До кінця цього періоду вік нашого інвестора стає приблизно рівним 33 років. Якщо він протягом цього часу відкладав інвестиції під складний відсоток в розмірі 30 тисяч рублів на місяць, то до цього моменту він може зупинитися і кожен місяць вилучати по 30 тисяч, що не виснажуючи основного капіталу. Але що якщо він не зупиниться?
Припустимо, проходить другий період, інвестор продовжує вкладати по 30 тисяч щомісяця. Отже, якщо він зупиниться через 7,2 року, то зможе отримувати по 90 тисяч в місяць, при цьому не втрачаючи основний капітал. Чому 90 тисяч? Початкові інвестиції подвояться, тобто вийде 60 тисяч, а своїми поточними інвестиціями він додасть ще 30.
У комерційну нерухомість дуже складно вкладати щомісяця, тут є два варіанти: або повісити на себе іпотечний борг і щомісяця вкладатися в нього, або вкластися в інший фінансовий інструмент.
Пройшов третій період часу з початку - 10,8 року. Вік інвестора становить 41 рік. Сума, яку він щомісячно може знімати без втрати капіталу, - 210 тисяч рублів.
Проходить 14,4 року, закінчується четвертий період, нашому інвесторові 44 роки. До цього він щомісяця відкладав по 30 тисяч в місяць. Якщо він зупиниться до цього моменту, то зможе кожен місяць знімати по 450 тисяч, не втрачаючи свого капіталу.
Минуло 18 років з початку інвестування, закінчився 5 період. Інвестору 48 років. Якщо він перестане інвестувати, то зможе знімати щомісяця по 930 тисяч рублів.
Після закінчення 6 періоду, коли нашому інвесторові вже 51 рік, він може зупинитися і заробляти пасивним доходом 1890 тисяч на місяць.
В кінці останнього, 7 періоду, через 25,2 року після початку інвестування, нашому герою 55 років. Якщо він зупиниться тільки в цей момент, то щомісяця зможе отримувати по 3 мільйони 810 тисяч рублів, а загальний його капітал становитиме 228 мільйонів 600 тисяч рублів.
Скільки він відклав за весь цей час? У рік він відкладає по 360 тисяч рублів. Отже, за 25,2 року виходить 9 мільйонів 72 тисячі рублів. Решта 219 мільйонів наросли на відсотках. Ось тому Ейнштейн і говорив, що складний відсоток - найбільше математичне винахід в історії людства.
Куди почати інвестувати?
Зрозуміло, всі хочуть знати, куди інвестувати.
Що стосується рублевого портфеля, вкладати гроші під 20% річних стабільно практично нереально, але вкладати так, щоб в середньому виходило 20%, цілком можливо, і практика така є. Існують інструменти, які дають і більше 20% і мають безумовне право на життя, наприклад, приватні позики.
Що до зарубіжного портфеля, особисто я орієнтуюся на прибутковість 5% річних в доларах, але є деякі прекрасні інвестиції. Вони розумно і консервативно дають дуже високу прибутковість. Наприклад, інвестиції в індекс американського фондового ринку.
6 кроків збільшення доходів
1. Якщо ви працюєте за наймом або за контрактом, то важливо, щоб ви отримували відсотки або бонуси від результатів своєї роботи.
2. Якщо у вашому бізнесі немає регулярного укладання угод на мільйони, десятки і сотні мільйонів рублів, то збільшуйте суму контракту.
3. Підвищення ефективності продажів за рахунок вибудовування професійної системи продажів.
4. Підвищення ефективності бізнесу і комфорту його власників за рахунок вибудовування системи бізнесу.
5. Направити збільшився дохід в інвестиції, що приносять пасивний дохід.
6. Забезпечити собі фінансову свободу і насолоджуватися життям.