Більшість людей, підписуючи документи на отримання позики, як правило, замислюються про все, крім власної смерті. Дійсно, людина враховує все: і те, як він стане розплачуватися, якщо втратить роботу, якщо в країні вдарить криза, навіть якщо він сам важко захворіє, все, що завгодно, тільки не власну смерть.
А враховувати такий розвиток подій неодмінно потрібно.
Припустимо, людина, позичаючи гроші, підписав і документи на страховку. Таких страховок може бути кілька: страхування на випадок втрати роботи або працездатності, а також на випадок смерті позичальника. В цьому випадку, зрозуміло, всі витрати по виплатах, як і очікується, лягають на плечі страхової компанії.
Виплати страхової компанії в разі смерті боржника - це безпосередньо сам борг, а також всі відсотки, нараховані йому після моменту смерті. Тому родичам боржника негайно слід повідомити про його зміряла в страхову компанію. Краще, якщо це буде рекомендований лист з повідомленням про вручення.
Бувають ситуації, коли страхова компанія відмовляється визнавати випадок смерті боржника страховим, сподіваючись, що люди, убиті горем, не захочуть ходити по судах і самі оплатять борг. З дрібними боргами, на жаль, так і буває.
Страховики, як правило, знають, як відмовити у виплатах. Припустимо, на судовому засіданні вони доведуть, що позичальник був уже хворий на момент підписання страховки, а в доказ приведуть факти про те, як він звертався до лікарів, до лікарень і поліклінік. А підставою для такої відмови є те, що боржник знав, що важко або навіть смертельно хворий, і не повідомив про це страховому агенству.
Якщо причину смерті боржника не встановила, то страхове агенство також має право відмовити у виплатах.
Якщо спадкоємці не дотримали вказаний в пунктах договору термін звернення до страхової компанії, та також цілком може відмовитися від виплат.
У разі якщо страхова компанія прийняла будь-яке не влаштовує спадкоємців рішення, їм слід звернутися до її керівництва в письмовій формі. У претензії повинно бути викладено все, що стосується дій компанії, що, на думку спадкоємців, не є правильним. Якщо компанія не відповіла на письмову претензію, слід йти до суду.
Хто оплачує процентні, штрафні та інші нарахування з дня смерті до моменту прийняття спадщини померлого боржника?
Банки, як правило, нараховують відсотки і після смерті позичальника. А страховка, якщо її вдалося домогтися, стосується тільки самого кредиту та нарахувань за ним лише на момент смерті людини, яка взяла кошти в борг. Так що все пені і штрафи, нараховані за несплату боргу після смерті боржника, повинні бути виплачені спадкоємцями. Відповідно до закону, всі заборгованості вважаються з дня смерті того, у кого приймається спадок. Однак при зверненні до суду з проханням знизити суму нарахувань, судді, як правило, йдуть назустріч прохачам. Також звернення до суду необхідно, якщо через довгих розглядів зі страховою компанією, борг поступово виріс.
Вельми неоднозначні справи, що стосуються страховки і її дії в період, коли борг стягується приставами. Припустимо, людина повинна, не платить, з нього стягнули борг пристави, а він раптово помер. Яким чином страхові компанії кваліфікують цю смерть з точки зору виплати страховки? Згідно з практикою, це дуже складна справа, в якому багато що залежить від термінів страхового договору, кредитного договору і так далі.
Якщо страхування позичальників не оформлялося, то всі платежі, штрафи і пені, нараховані за кредитом, отриманим ним раніше, доводиться в рівних частинах платити його спадкоємцям, в разі, якщо вони не відмовляться приймати спадщину. При цьому необхідно чітко пам'ятати, що борг сплачується тільки в рамках успадкованих коштів, не більше того. Тобто, кажучи простіше, виплата боргу не перевищує отриманої у спадок суми.
Якщо у померлого боржника маса кредитів, а власності практично немає, у спадкоємців є сенс відмовитися від спадщини.
Вельми складні випадки являють собою ситуації, коли у померлого залишаються малолітні діти. В цьому випадку, рішення, вступати їм в спадок чи ні, приймають їх опікуни. Іноді банки ведуть судові розгляди, мотивуючи це тим, що неповнолітні, переїжджаючи жити до опікунів, забирають з дому батьків речі і предмети побуту. Це розцінюється ними як фактичний вступ в спадок, а, значить, вони і повинні сплатити кредит. Але закон говорить про те, що борг виплачуються лише тому випадку, якщо спадщина прийнято офіційно.
Хто оплачує кредит, якщо помер поручитель, або созаемщик?
При відсутності страховки, всі борги померлого співпозичальника лягають на плечі його співпозичальника, якщо такий є. Якщо застраховані обидва співпозичальника, то страхова компанія оплачує половину позики, що відноситься до частки померлого. Якщо один позичальник страхувався на всю масу кредиту, то страхове агенство зобов'язана сплатити всю суму боргу.
Якщо помирає поручитель, то боржника просять підібрати іншого поручителя по його кредиту, або, якщо бажаючих немає, то оформити папери на заставне майно. В іншому випадку банки можуть підвищити відсоток за позикою, щоб знизити ризики неповернення боргу.
Набагато складніша ситуація, якщо поручитель змушений платити за ту людину, за якого він поручився, після його смерті. Це відбувається, якщо спадкоємці померлого відмовляються прийняти борг на себе. Як правило, кредитні організації змушують поручителів виплатити всі, а потім самі поручителі вправі подати позов на спадкоємців на погашення цього боргу.