Кредити зазвичай беруть люди, у яких не тільки великі витрати, але і досить високі доходи. Однак в житті всяке трапляється: люди втрачають високооплачувану роботу, потрапляють в інші неприємні ситуації. При цьому виникають труднощі з оплатою кредиту, на які потрібно реагувати своєчасно. Буває, що виходу з положення не проглядається, і доводиться йти в банк просити про поступки.
Коли починати турбуватися?
Достатнім приводом для звернення в банк є відсутність можливості внести наступний платіж в повному обсязі. Не потрібно чекати поки піде прострочення. Навіть якщо ви зіткнулися з тимчасовими фінансовими труднощами, краще підстрахуватися і відвідати банк, розповісти про свої проблеми і написати заяву. Кредитні організації зазвичай розглядають такі звернення і намагаються запропонувати якісь компромісні варіанти. Закон їх до цього не зобов'язує, але стягувати гроші з клієнтів, які повністю відмовляються платити, теж накладно і клопітно.
Важливо пам'ятати, що платити по кредиту потрібно повністю. Якщо людина платить, але не в повному обсязі, йде прострочення платежів. Наприклад, клієнт протягом півроку щомісяця сплачував по кредиту, але тільки частина суми. З точки зору обивателя така людина заслуговує поблажливості, оскільки нікуди не ховається, намагається, як може, гасити борг. Але, з точки зору закону, такий клієнт є злісним неплатником, адже за цілих півроку він ні разу не заплатив як годиться.
Що робити, якщо пішла прострочення?
З «проблемними» кредитами банки борються як можуть. Способи можуть бути різними: від звернення до колекторів до заяви в суд.
Процедура і строки звернення до судових інстанцій у різних банків помітно відрізняються. У кожному фінансовій установі на цей рахунок свій регламент. Обмежуватися досудовими заходами банк може і 3 місяці, і рік. Певну роль в цьому відіграють перспективи стягнення з конкретного боржника. Коли у людини немає майна і доходів, судитися з ним зазвичай безглуздо - простіше звернутися до колекторів.
Будь-яка прострочення порушує умови договору. Якщо вона перевищує 60 календарних днів за останні півроку, кредитор має право вимагати дострокового повернення всієї суми з відсотками. Про таке рішення банк зобов'язаний повідомити позичальника способом, прописаним в договорі. Причому терміни повернення досить жорсткі - щонайбільше місяць з моменту відправки повідомлення.
З того, хто взяв кредит на термін менше 2 місяців, можуть зажадати повернути гроші через 10 днів з моменту відправки повідомлення.
До чого ведуть маленькі платежі?
Платити потрібно в повному обсязі, оскільки:
В якій формі повідомити банк про проблеми з оплатою кредиту?
Необхідно написати письмову заяву у вільній формі і прийти з ним до відділення фінансової установи. У зверненні потрібно викласти ситуацію, вказати, що стан справ не дозволяє повністю платити по кредиту, підтвердити по можливості свої слова документами. А в кінці чітко і ясно викласти прохання до банку, наприклад, підійде таке формулювання: «Прошу розглянути можливість надання реструктуризації по кредиту. розстрочення або відстрочення платежів по кредиту ».
Як банк відреагує на заяву?
Банк не зобов'язаний підлаштовуватися під вимоги позичальника, а саме в цьому суть вашої заяви. Однак і в нарощуванні портфеля проблемних боргів фінансові установи теж не зацікавлені. Тому вони досить часто погоджуються на реструктуризацію, тобто пропонують більш м'які умови погашення кредиту, зменшують щомісячні виплати.
Все це робиться, природно, не безкорисливо: зазвичай мова йде про збільшення терміну кредиту. Щомісячний платіж зменшується, але підсумкова «переплата» збільшується. Чим довше людина користується кредитними коштами, тим дорожче йому це обходиться. В принципі, банк може запропонувати розстрочку будь-яких платежів, будь то відсотки, основний борг та ін. Але все залежить від доброї волі кредитної організації.
Якщо банк прийняв заяву і відмовив?
Коли банк ігнорує прохання позичальника в реструктуризації кредиту, можна спробувати рефінансуватися в іншому банку. Такий варіант іноді виручає в разі з проблемним кредитом, борг за яким швидко збільшується за рахунок неустойок і пені. Втім, гроші все одно доведеться шукати і віддавати: умови змінюються, але борг залишається.
Наскільки ефективна допомога з кредитами від сумнівних юристів?
Теоретично певних поступок можна домогтися в судовому порядку. Однак у судовій практиці не відомі випадки, коли вдалося, наприклад, повернути страховку по кредиту, списати частину боргу, відсотки або домогтися розірвання кредитного договору без згоди банку. Юристи, які обіцяють таке, просто заробляють на складанні позовів, які не мають судової перспективи.
У суді можна вирішувати більш прості завдання. Наприклад, цілком реально поборотися за зменшення комісій і неустойок. Однак основний борг та нараховані відсотки від цього не зміняться. І навіть в цьому питанні боржнику далеко не завжди вдається взяти верх - судовий позов позитивного результату не гарантує.
Заробляють на боржниках не тільки непорядні юристи, а й відверті шахраї. Існують компанії, які за невелику щомісячну плату, іменовану абонентським обслуговуванням, обіцяють погасити значну частину кредиту, іноді навіть 2/3 від всієї заборгованості. Тільки наївні люди вірять, що хтось за них буде віддавати борг. Як правило, подібні компанії лише наживаються на чужому горі. У будь-якому випадку перед тим, як платити їм, не завадить проконсультуватися у надійних фахівців, почитати відгуки в інтернеті.
Реально допомогти розрахуватися з боргами може перекредитування, при якому кілька маленьких, але дорогих кредитів об'єднують в один великий, але дешевший. Однак і в цьому випадку не завадить все зважити, ретельно проаналізувати ситуацію.