Перший варіант: домовляємося з банком
Краще рішення з будь-якої точки зору - це домовитися з банком про зміну умов кредитування на добровільних засадах. Деякі з них йдуть на поступки своїм клієнтам і погоджуються рефінансувати кредит.
Змінити можна такі умови:
- Валюту кредиту - цей варіант найбільш оптимальний для позичальника, оскільки так можна буде перевести борг в рублі. Найкраще використовувати цей варіант в ситуації, коли очікується ще більше зростання курсу валюти. В іншому випадку особливої вигоди не буде, адже розмір кредиту буде переводитися за діючим курсом.
- Процентну ставку - саме вона є причиною, по якій позичальники оформляли кредит у валюті, адже ставка в доларах або євро була набагато нижче, ніж у випадку з рублями. Зміна ставки зіграє роль тільки при довгостроковому кредитуванні (наприклад, при іпотеці), коли платежі за відсотками за весь період в декілька разів перевищують суму основного боргу.
- Термін кредитування - в цьому випадку зменшується не розмір боргу або його вартість, а величина щомісячного платежу. Це відбувається за рахунок продовження терміну договору і розподілу всієї суми кредиту між великою кількістю періодів.
Варто врахувати, що далеко не всі банки погоджуються на зміну умов кредиту, адже так вони втрачають частину своєї потенційної прибутку. Тому ще на етапі укладання договору варто приймати попереджувальні заходи (наприклад, включити в нього умова про можливість зміни валюти або закріпити її курс на одному рівні).
Ще один спосіб вирішення проблеми - оформлення нового кредиту. за рахунок якого буде погашений колишній. Таким чином виходить відстрочити виплату боргу і отримати більш вигідні умови кредитування. Причому оформити новий кредит можна як в тому банку, де був отриманий перший займ, так і в іншій фінансовій установі.
Другий варіант: судове рішення питання
Звернутися до суду з вимогою розірвати кредитний договір - це право будь-якого громадянина, однак лише в небагатьох випадках судове рішення буде позитивним. Причина цього - добровільне підписання договору у валюті, відповідно до якого кредит дається під менший відсоток, але з великими ризиками. Тому аргумент «виріс курс долара» для суду зовсім не має значення.
Єдиний шанс на успіх в суді - це неякісне складання договору співробітниками банку. Як правило, виявити це можуть лише фахівці з цього питання - кредитні адвокати, тому перед подачею позову до суду варто обов'язково звернутися до них. Можливо, ніякої лазівки в договорі не виявиться, тому і судовий процес буде безглуздим.
Третій варіант: відмова від сплати кредиту
Це вже крайній захід, на яку йдуть позичальники, зовсім не мають можливості платити кредит. Адже криза вплинула не тільки на курс рубля або зростання цін, зміни відбулися і на ринку праці - багато громадян втратили роботу. Тому іншого варіанту, окрім як повністю відмовитися від погашення боргу, у деяких просто немає.
Відразу варто сказати, що такий варіант не підходить для іпотеки, адже в цьому випадку заставою кредиту виступає нерухомість, яку банк може просто забрати в рахунок боргу. Також небезпечно відмовлятися гасити борг, якщо у власності є майно і позичальник отримує офіційні доходи, адже під час стягнення заборгованості все це також можуть забрати.
Крім цього, можливі і такі наслідки:
- Погана кредитна історія - отримати інший кредит після цього буде практично неможливо. Щоб виправити КІ, борг все одно доведеться погасити, а свою платоспроможність підтвердити додатковими документами.
- Судове переслідування - якщо банк подасть позовну заяву, боржника можуть викликати в суд і зобов'язати виплатити кредит в такому порядку. Однак якщо у власності немає майна і джерела доходів - неофіційні, реалізувати це рішення буде складно.
- Колектори - на відміну від банків, ці компанії використовують всі методи для повернення боргу і часто вдаються до настирливості, образам і відвертих погроз. При несплаті кредиту варто бути готовими до всього цього.
Який з обраних варіантів реалізувати - рішення кожного позичальника. Однак перед оформленням наступних кредитів потрібно пам'ятати важливе економічне правило: кредит береться в тій же валюті, в якій надходить дохід. В іншому випадку серйозних фінансових втрат і ризик неплатоспроможності за позикою неминучі, особливо в нестабільних економічних умовах.