admin
Що до сих пір робить ЦБА?
Кроків робиться багато: з останніх заходів - ЦБ рекомендував банкам видавати споживчі кредити не дорожче, ніж під 29%, а мікрокредити - за ставкою не більше 25%. Ще раніше була введена верхня межа комісії, яку банки беруть при оформленні кредитів - тепер вона не може бути вище 1% (іноді досягала 7-8%).
І чому кредити дешевшають не так швидко?
Потрібно розуміти, чому банк видає кредити, скажімо, під 20 відсотків, а не 12. Гроші, які банк видає клієнтам в борг, - це або кредит, який банк, в свою чергу, взяв у зарубіжних колег або Центрального банку, або кошти, залучені на ринку цінних паперів, або власні кошти банку, або вклади, які клієнти тримають в цьому самому банку.
Якщо, наприклад, банк бере гроші у ЦБ під 3%, то зрозуміло, що він не буде видавати кредити за нижчою ставкою - до того ж в кінцевій ставці кредиту для позичальника будуть враховуватися не тільки витрати банку і його прибуток, а й ризики, пов'язані з поверненням цього та інших кредитів, а також інші фактори.
А як щодо депозитів?
З депозитами схожа історія. З одного боку, банк пропонує вкладникам досить високі відсотки - в Азербайджані це більше 10% річних. Банк хоче залучити людей зберігати гроші у себе, а не у конкурентів, і тому зацікавлений в тому, щоб тримати гроші саме у нього було найбільш вигідно. Але чим вище відсоток по вкладах, тим дорожчими для банку будуть ці кошти. Якщо він залучає вклади під 12% річних, то природно, що про кредити під 12-15% в цьому банку не доводиться й мріяти.
До слова кажучи, справа тут не тільки в бажанні банків залучити клієнтів, але і в ментальності самих вкладників. Ми до сих пір розглядаємо вклад у банку як засіб отримання доходу від цих грошей, а не спосіб уберегти їх від інфляції. Дуже багато, кажучи про дорожнечу кредитів в Азербайджані, наводять як приклад ставки по кредитах в європейських країнах. Але говорячи про однозначних процентних ставках в Європі або США і їх двозначних "колег" у нас, потрібно звертати увагу і на прибутковість вкладів. А ось тут складається абсолютно протилежна картина: там, де дешеві кредити, не буває ставок по депозитах на рівні 10%. І під 5% теж майже не зустрічається.
Якщо вклад у банку - це не дохід, а захист, то на чому тоді заробляти?
Варіантів - нехай і не так багато, як в ЄС, але все ж досить. Можна інвестувати в цінні папери, накопичувальне страхування, нерухомість або будь-який інший потенційно прибутковий актив - зрозуміло, з урахуванням можливих ризиків і наслідків.
В кінцевому підсумку потрібно розуміти, що для того, щоб кредити подешевшали, недостатньо однієї або двох заходів - це питання, як це не банально, комплексний, а значить і вирішити його можна, тільки розглядаючи загальну ситуацію в економіці Азербайджану і банківському секторі. Кредити не дешевшатимуть швидше, ніж будуть знижуватися ставки по депозитах, ставки не будуть знижуватися сильніше, поки остаточно не сформується культура платежів та правильної оцінки своєї платоспроможності нашими громадянами, деякі з яких беруть по кілька позик, несильно замислюючись про те, як їх доведеться повертати . Чим активніше буде поширюватися фінансова грамотність, ніж більш відповідально і банки, і їхні клієнти будуть підходити до оцінки здатності брати і повертати борги, тим швидше відсотки по кредитах вийдуть на набагато більш комфортний для всіх рівень.
