Чому це незаконно?
Все, що вам потрібно по цьому питанню, прописано в Цивільному кодексі нашої країни, а почнемо ми з статті 819. У ній сказано, що при укладенні кредитного договору банк повинен видати позичальникові грошові кошти в обумовленій сумі і на певний термін, а позичальник зобов'язаний сплатити банку відсотки за користування кредитними грошима. Якихось інших зобов'язань тут немає, а тому і виникати вони не повинні.
Крім того, ви навряд чи відчуваєте потребу в такій «послузі», яка зовсім і не послуга, виявляється. А відсутність потреби - ще одна ознака того, що платежі є незаконними.
Виходить, що будь-які комісійні винагороди (або збори, як їх зараз називають самі банки) - це незаконне стягування коштів за послуги, які по факту взагалі не були надані і в яких позичальник не потребував. Запам'ятайте це і не бійтеся діяти.
Коли можна повертати комісійні?
Для такого роду звернень в нашій країні також встановлено термін позовної давності. Дорівнює він трьох років, причому відлік починається з дня сплати комісії. Після закінчення цього часу розраховувати на повернення надміру сплачених грошей вже не варто.
Пам'ятайте! Звертатися за поверненням комісії по кредиту можна як після його погашення, так і в період дії договору кредитування.
За платежами, які сплачуються періодично (щомісяця, наприклад) строк позовної давності розраховується щодо кожної сплаченої суми. Виходить, що можна повернути ті кошти, які були незаконно сплачені протягом 3 останніх років, але ніяк не раніше, навіть якщо кредит ви брали 5 років тому і договір кредитування ще діє. Тому ініціювати процедуру повернення безпідставно стягнутих коштів потрібно якомога раніше.
У той же час небажано згадувати про такі наміри в період оформлення кредитної угоди. Банк вам просто відмовить без пояснення причин, їм такі «підковані» товариші не потрібні. Краще дочекайтеся сплати першого платежу, а потім починайте діяти.
процедура повернення
Спочатку спробуйте домовитися з банківськими представниками і вирішити проблему в досудовому порядку. Складіть претензію до банку із зазначенням своїх вимог:
- визнати недійсними відповідні пункти кредитного договору;
- повернути незаконно утримані комісійні.
Претензію разом з копіями кредитного договору та квитанцій про сплату комісійних платежів можна відправити поштою рекомендованим відправленням з описом вкладення. А можна просто віднести її секретарю банку і попросити зробити позначку про прийом. У претензії бажано вказати термін, який ви відводите банку для відповіді на звернення і повернення грошей.
Уже на цьому етапі більшість позичальників отримали назад свої кровні, тому що банки в курсі ситуації, судової практики і розуміють, що будь-який суддя буде на боці позичальника. Їм зайві судові витрати зовсім ні до чого. Крім того, співробітники банку розуміють, що за незадоволення таких вимог їх можуть оштрафувати на користь держави в розмірі половини суми, належної до повернення. Та й сам позичальник має право вимагати відшкодування моральної шкоди та сплати неустойки за використання банком чужих грошей. Відповідь банку можна прискорити, якщо в претензії вкажете, що збираєтеся стягувати ці штрафи і неустойки.
Як ще можна повернути комісію по кредиту? Звичайно, звернувшись в Росспоживнагляд. Закон «Про захист прав споживачів» і в цьому випадку працює. Співробітники Росспоживнагляду самі складуть претензію до банку, а при необхідності - позовну заяву. Звернувшись до цього органу, ви отримаєте необхідний супровід і будете звільнені від сплати судового держмита, якщо справа дійде до суду. Тільки воно навряд чи туди потрапить, адже на компетентні органи банки реагують куди швидше, ніж на звернення рядового громадянина.
Якщо все-таки в банку вам відмовили або взагалі не надіслали відповідь, прийшов час йти в суд. Не варто опускати руки і боятися судових позовів. Позов точно буде задоволений в межах строку позовної давності. Але тут, додатково до кредитної документації, потрібна буде копія паспорта та квитанція про сплату комісійної винагороди (якщо воно було разовим) або виписка по особовому рахунку, якщо комісія була періодичною.
А де їх немає? Але в даному конкретному випадку будь-який ризик можна назвати незначним. Імовірність неповернення грошей існує лише після закінчення терміну позовної давності. За інших обставин гроші вам точно повернуть. Так чому ж ви ризикуєте при поверненні сум комісії?
По-перше, зіпсованими відносинами з банком. Вас назавжди можуть занести в список небажаних клієнтів і відмовити при подальшому зверненні за кредитом. Погодьтеся, не так це і страшно. Завжди можна подати заявку на отримання позики в іншому банку.
Друге, що може трапитися - вимога дострокового повернення боргу. У деяких випадках у банку є право вимагати повернення кредиту достроково, а при бажанні такі причини можна знайти завжди. Але і це не настільки страшно, як здається спочатку. Будь-який грамотний юрист допоможе оскаржити таку вимогу і обгрунтувати причини, за якими ви не можете повернути кредит достроково. При необхідності таку вимогу можна і в суді оскаржити.
І на останок…
Кредитний договір при поверненні комісійних грошей не розривається, він продовжує діяти. Єдине, що з ним станеться - суд виключить ті пункти договору, які зобов'язують вас оплачувати додаткові комісії за неіснуючі послуги. Ці самі пункти будуть визнані незаконними, а подальше стягування комісійної винагороди буде припинено.
Повернення комісії за кредитом ніяк не впливає на погіршення вашої кредитної історії. У КІ відбивається тільки факти прострочення по погашенню основного боргу або відсотків по кредиту. Отже, повертаючи незаконно взяті з вас комісійні, ви не псуйте свою репутацію зразкового позичальника і надалі зможете безперешкодно кредитуватися в будь-якому банку.
[Всього: 2 В середньому: 5]