Кредити відкривають перед нами великі можливості, але, щоб вони принесли тільки користь і не нашкодили особистого і сімейного бюджету. важливо правильно розрахувати свої фінансові сили.
Кредитні умови
Будь-кредит володіє чотирма ключовими характеристиками. Кожна з них має суттєвий вплив на те, наскільки легко позичальник буде справлятися з виплатами по кредиту. Йдеться про суму позики, його вигляді, валюті і терміні. Розберемо всі ці характеристики окремо.
Оптимальна сума кредиту
Кредити придумані не для бідних людей - це один з ключових постулатів сучасної системи фінансування. Якщо людина живе від зарплати до зарплати, з працею розплачуючись за поточними рахунками, і не може дозволити собі нічого, крім покупки їжі і найпотрібніших побутових дрібниць, він не повинен брати кредит.
Це непорушне правило. Адже якщо він візьме в борг гроші на покупку, припустимо, нового холодильника, це означає, що щомісяця йому доведеться виділяти з особистого бюджету суму, яка раніше йшла на прожиток. Що ж це означає - йому доведеться голодувати?
У реальності, звичайно, така ситуація малоймовірна: у здатності клієнта виплачувати кредит зацікавлений сам банк, тому він ретельно перевіряє потенційного позичальника, перш ніж прийняти рішення про видачу йому грошей. Однак банку може бути невідома вся інформація про фінансові зобов'язання людини. Він судить за формальними ознаками - розміром заробітної плати, інших доходів (наприклад, від здачі квартири в оренду і т.п.) - і на їх підставі приймає рішення про те, чи вистачить клієнту грошей на погашення кредиту і нормальне існування.
У світовій фінансовій практиці прийнято вважати, що розмір щомісячних виплат по позиці не повинен перевищувати 30-40% місячного доходу позичальника. Якщо у людини буде менше 60% звичного доходу, як встановили експерти, то він може не впоратися з таким фінансовим тягарем. При цьому потрібно враховувати, що, приймаючи рішення про видачу кредиту, банк орієнтується тільки на відомі йому дані. Він може не знати, що зі свого щомісячного доходу клієнт вже витрачає 20% на навчання дитини або допомогу старим батькам. Якщо до цих витрат він додасть ще і кредитне навантаження, це може дуже серйозно позначитися на його особистому бюджеті.
Тому перш ніж брати кредит. слід самому розрахувати, чи зумієте ви його виплачувати, чи не стане це для вас непосильним тягарем. Проведіть простий експеримент: протягом тижня (а краще місяця) ведіть прості розрахунки - скільки грошей ви витрачаєте на повсякденні потреби (їжу, предмети побуту, транспорт і т.д.). Додайте до них постоянниекрупние витрати (оплата навчання, квартплата, поступове накопичення грошей на відпустку). А потім до отриманої сумі приплюсуйте нерегулярні (ресторани, одяг, побутова техніка) і позапланові витрати (подарунки на дні народження друзів, кошти на ремонт несподівано зламався телевізора і ін.). Якщо після всіх цих маніпуляцій у вас залишиться вільна сума, можете вирушати в банк за кредитом.
Подивіться таблицю наведену на початку статті, заповнивши таку таблицю, ви дізнаєтеся, чи зможе ваша сім'я подужати кредитне навантаження (якщо у вас є доходи або витрати, яких немає в таблиці, їх треба обов'язково вказати).
калькулятор кредитоспроможності
Візьмемо для прикладу сім'ю з трьох осіб - чоловіка, який претендує на кредит, його дружини і маленької дитини. Вони живуть у власній квартирі, у них є автомобіль і невелика квартира, яку вони здають в оренду. Також дружина отримує другу вищу освіту за фахом маркетолог в приватному вищому навчальному закладі. Якщо калькулятор показав, що кредит ви зможете подужати, це ще не привід брати максимально доступну вам суму.
Припустимо, ви плануєте придбати меблі на кухню вартістю 60 тис. Рублів. Не потрібно просити у банку 100 тис. «Про всяк випадок», візьміть саме ту суму, яка вам необхідна на покупку потрібної речі. З кожного зайвого рубля вам доведеться платити відсотки, а якщо ці гроші не були так необхідні, навіщо переплачувати?
Види банківських кредитів
Сучасному росіянинові доступний цілий ряд різних видів позик. Найбільш поширені з них: кредитні карти, нецільові кредити (так звані позики на невідкладні потреби), цільові (на покупку, наприклад, техніки в магазині), а також авто- та іпотечні кредити. У кожного з них своє призначення, і не варто цим нехтувати.
Наприклад, кредитні карти - надзвичайно зручний інструмент отримання додаткових грошей на короткий термін. Якщо вам, скажімо, не вистачає пари днів до зарплати і з'явилася необхідність придбати новий телевізор замість поламаних старого, кредитка - кращий інструмент. Особливо якщо по ній є безвідсотковий період, протягом якого кредитом можна користуватися взагалі безкоштовно, не вносячи жодних відсотків.
Валюта позики
Тому на питання про вибір валюти позики експерти завжди дають одну відповідь: беріть кредит в тій, в якій отримуєте дохід. Якщо основне джерело вашого заробітку - зарплата в рублях, то і кредит варто взяти в рублях, так ви знизите валютний ризик. А якщо, наприклад, у вас є закордонна нерухомість, яку ви здаєте, отримуючи ренту в євро, то можете дозволити собі і кредит взяти в євро. Зростання або падіння цієї валюти не відіб'ється на вашій здатності платити борги: отримуючи певну суму з-за кордону, ви її ж будете перераховувати в банк в рахунок погашення кредиту.
Термін погашення кредиту
Всім відомо, що чим на більший термін береться кредит, тим менше щомісячні виплати по ньому. Це дійсно так. Тому люди з невисоким доходом часто беруть кредит на максимально довгий термін. Але спробуйте перерахувати загальну суму, яку ви в підсумку заплатите, і тільки після цього вирішите, який саме термін для вас оптимальний.
Правда, самостійно виробляти такі підрахунки вам, можливо, не захочеться - формула, по якій вони здійснюються, досить складна. Тому найпростіший спосіб - попросити менеджера банку зробити для вас ці підрахунки на різний період часу (наприклад, рік, 2 і, припустимо, 3 роки). Виходячи з отриманих цифр ви і зможете вибрати мінімально допустимий для вас термін кредиту. дозволяє виплачувати відсотки без шкоди для особистого бюджету.
Приклад того, як змінюються щомісячний платіж і розмір переплати в залежності від терміну кредиту, наведено в таблиці 2 (в розрахунках врахована також комісія за видачу кредиту).
Звичайно, якщо ви хочете, щоб виплати по кредиту взагалі дуже слабо впливали на ваш бюджет, можна взяти позику на більший період часу. Тільки не забувайте в цьому випадку, що загальна сума, яку потрібно буде повернути, виявиться істотно вище, ніж якби ви отримали короткостроковий кредит.
Як ми змогли переконатися, різноманітність кредитів, доступних сучасному росіянинові, сьогодні дійсно велике. І з їх видів можна вибрати саме той, який ідеально підходить під вашу ситуацію. Для цього потрібно просто трохи часу і уваги: озброївшись ручкою та калькулятором, зробіть кілька підрахунків, порівняйте різні варіанти, які пропонує вам банк, і виберіть той, який влаштує вас найбільше. Так ви зможете втілити свої мрії в реальність вже сьогодні і зробите це без шкоди для особистого і сімейного бюджету.