На жаль, чинне законодавство РФ практично не захищає страхувальників і вигодонабувачів при відкликанні ліцензій у страховиків, тому, заплативши страхову премію страховику, страхувальник, в переважній більшості випадків, не може отримати після відкликання ліцензії у страховика ні страхову виплату, ні повернути собі сплачену страхову премію або хоча б її частину.
Однак, з огляду на те, що відповідальність за невиконання даної вимоги закону не встановлена, більшість страховиків, після відкликання у них ліцензії, просто «плюють на закон», залишаючи колишніх своїх клієнтів один на один з їх проблемами.
В результаті, в разі настання страхового випадку, страхувальник змушений нести самостійно витрати, пов'язані з його наслідками, втративши при цьому іноді досить значну суму сплаченої страхової премії. Немає страхового захисту, немає грошей за неї сплачених.
У такій ситуації єдиним можливим способом уникнути негативних наслідків, пов'язаних з відкликанням ліцензії у страховика, для більшості страхувальників є правильний вибір надійного страховика, що не має передумов до того, що у нього буде відкликана ліцензія.
При виборі страховика страхувальнику можна йти двома шляхами: скористатися послугами професійних страхових посередників - страхових брокерів, що володіють спеціальними знаннями в даній області, або спробувати самостійно, за наявною у відкритому доступі інформації, вибрати надійного страховика.
Діяльність страхових брокерів підлягає ліцензуванню і це єдиних вид страхових посередників, які мають право діяти в інтересах страхувальника.
Однак залучення страхових брокерів для підбору страховика не завжди буває виправданим, так як страховому брокеру за його послуги як мінімум потрібно платити винагороду, що збільшує витрати на страхування. Тому до послуг страхових брокерів вдаються в разі страхування великих ризиків, для проведення ризик - менеджменту, організації сострахования, перерозподілу ризиків між різними страховиками і т.п.
Крім того, ринок послуг страхових брокерів ще не досить розвинений. На даний момент існує дуже небагато страхових брокерів, здатних працювати в інтересах страхувальника. Часто можна зустрітися з тим, що страховий брокер, насправді, не пропонує страхувальникові максимальний страховий захист за мінімальні гроші, а пропонує страховку конкретних страховиків, з якими у нього є договірні відносини, в результаті чого, такий страховий брокер за кожного залученого клієнта отримує від страховика винагороду. Про яку об'єктивність в даному випадку може йти мова.
Вважаю за необхідне зазначити, що, незважаючи на існуючі в даний час негативні моменти діяльності багатьох страхових брокерів, є невелика кількість брокерських компаній, які працюють в інтересах свого клієнта - страхувальника. Але за це страхувальник повинен платити і відповідну винагороду.
Так що ж робити пересічному страхувальнику, якщо у нього немає зайвих грошей, ні бажання для оплати послуг добропорядного страхового брокера та інших фахівців. Вихід одні - намагатися самостійно вибрати надійного страховика за допомогою інформації, що знаходиться у відкритому доступі.
Відповідно до п. 1 даної статті гарантіями забезпечення фінансової стійкості страховика є економічно обгрунтовані страхові тарифи; страхові резерви, достатні для виконання зобов'язань зі страхування, співстрахування, перестрахування, взаємному страхуванню; власні кошти; перестрахування.
Спробуємо розібратися в цих, з одного боку, простих, з іншого боку, не зовсім зрозумілих не професіонали поняттях.
Іншими словами, страховий тариф - це зазвичай виражене у відсотках співвідношення страхової суми до страхової премії. Від розміру страхового тарифу залежить, скільки повинен заплатити страховику страхувальник, щоб отримати при настанні страхового випадку страхову суму, достатню для відшкодування збитків від цього страхового випадку. Відповідно, чим менше страховий тариф, тим менше повинен сплачувати страхувальник страховикові страхову премію, маючи при цьому достатню страхове покриття.
Розмір страхового тарифу встановлюється кожним страховиком у різних страхових ризиків самостійно і залежить від багатьох факторів. Одним з основних факторів визначення страхового тарифу є ступінь ймовірності настання страхових випадків по кожному конкретному виду страхування. Чим частіше відбуваються страхові випадки, тим більше необхідно грошей страховику для здійснення страхових виплат, отже, розмір тарифу повинен тільки зростати.
Для визначення економічної обґрунтованості тарифів є безліч спеціальних методик, але це доля професіоналів, що володіють спеціальними знаннями в даній області і мають значно більше інформації, ніж та, яка є загальнодоступною.
Для звичайного страхувальника найдоступнішим способом визначити обґрунтованість страхового тарифу того чи іншого страховика, є звичайне дослідження пропонованих страховиками страхових тарифів за відповідним видом страхування.
Принцип досить простий, статистика за страховими випадками, особливо з масових видів страхування, у всіх страховиків приблизно однакова, отже, основним фактором для кожного конкретного страховика при визначенні страхового тарифу за певним видом страхування є, як ця статистика співвідноситься з його, так званим, страховим портфелем.
Чим більше страховий портфель у страховика, тим більше у нього можливостей варіювати розмір страхового тарифу. Обсяг страхового портфеля конкретного страховика можна хоч якось оцінити виходячи із загального розміру страхових премій за відповідним видом страхування, отриманих ним за певний період часу.
Далі, не маловажний показник - збитковість страховика по страховим портфелем, тобто співвідношення зібраних страхових премій до страхових виплат. Чим більше збитковість, тим більше страховик повинен збирати страхових премій, відповідно, і розмір страхового тарифу повинен бути високим.
Однак низька збитковість не завжди означає відсутність страхових випадків. Багато страховиків, в тому числі і пішли вже з страхового ринку, під будь-яким приводом свідомо не виробляли страхові виплати, деякі навіть мали «план по невиплат».
Є ще один поширений спосіб зменшення збитковість по страховому портфелю. Страховики в умовах договору страхування встановлюють так звані виключення, тобто вказують певні події, які в разі їх наступу не будуть страховими випадками, і, відповідно, страховик по ним не буде виробляти страхову виплату. Наприклад, відомі випадки, коли страховики в правилах автострахування вказували, що дорожньо-транспортна пригода, що сталася в результаті порушення водієм, який керував застрахованим автомобілем, правил дорожнього руху, не є страховим випадком. Зрозуміло, яку низьку буде збитковість у такого страховика по даному виду страхування, з огляду на те, що більша частина ДТП відбувається в результаті порушення правил дорожнього руху.
Тому для того щоб вибрати більш менш надійного страховика страхувальнику необхідно зрозуміти середньоринковий тариф по його виду страхування, визначити ряд страховиків, що мають досить великий страховий портфель по даному виду страхування, вивчити відповідні правила страхування цих страховиків на предмет «винятків» і, звичайно, зрозуміти як страховик сплачує.