Як грамотно протистояти колекторам
Потрібно знати, що колекторське агентство - це звичайне «ТОВ», таке ж, як магазин одягу або кафетерій. Це означає, що у колекторів стільки ж повноважень, скільки у продавщиці або офіціанта. Законодавства про колекторську діяльність не існує, прав на вчинення виконавчих дій у них немає.
По-друге, потрібно зрозуміти, що являють собою колектори. Найчастіше це молоді люди з середньою освітою. Для того щоб стати профі, їм необхідно вивчити основні страшилки і навчитися грізним голосом їх промовляти по триста-чотириста разів в день. Намагатися донести до них свої проблеми безглуздо - вони чують одні й ті ж виправдання сотні разів в день, і на них це вже не діє.
По-третє зарплата колектора найчастіше відрядна - відсотки від суми боргу. Чим більше людей вони опрацюють і залякають, тим більше їм перепаде. Тому вони будуть будь-якими способами тиснути на позичальника, залякувати його, обманювати, змушуючи здійснити платіж.
Не секрет, що колектори купують цілі пакети боргів, а це десятки тисяч прострочених зобов'язань. Причому купують за вартістю в 10-15 відсотків від суми заборгованості. І для отримання надприбутку вони починають ними маніпулювати. Дуже часто борг в п'ятдесят тисяч перетворюється в п'ятсот, а двісті - у два мільйони. На практиці сотні випадків, коли, після того як платіж надійде, колектори заявляють, що за цей час сума зросла вдвічі, або гроші пішли на погашення неустойки, або борг був перепроданий іншим колекторам.
Становище ускладнюється тим, що у колекторів все ж є право вимоги боргу, причому з відсотками і неустойкою. У будь-який момент колекторське агентство може передати справу до суду і зобов'язати стягнути всю накопичену суму. Тому позичальникам не можна ховати голову в пісок в надії, що все само собою владнається.
Ми даємо кілька рекомендацій, як правильно спілкуватися з колекторами.
По-друге, необхідно вивчити кредитну документацію, можливо, знайти слабкі сторони в кредитному договорі, що трапляється досить часто. Це дозволить знизити розмір заборгованості.
По-третє, потрібно виводити рішення проблеми в судову площину або вирішувати її в досудовому претензійному порядку. Це не дасть розміром боргу збільшуватися, а, якщо колектори все ж будуть нараховувати неустойку і відсотки, то в судовому порядку ці суми можна буде значно знизити.
Головне - знати, що наявність заборгованості не робить вас безправними.
Якщо ви вважаєте вимоги колекторів завищеними або несправедливими, то краще вирішувати це питання в судовому порядку. І аргументів на вашу користь буде більш ніж достатньо.
На жаль, чи на радість, але не завжди Банк звертається до суду з питань стягнення заборгованості. В даний час дуже багато ситуацій, коли Банк просто напросто продає борг колекторському агентству.
І тут починаються дискусії. Позичальники кажуть що колектори поза законом, колектори говорять зовсім інакше. Спробуємо розібратися в цьому.
Позичальники помиляються в думці про протизаконність діяльності колекторських агентств.
Перше оману позичальників в тому, що «я не просив Банк продавати мій борг колекторам.»
Це саме оману. Якщо позичальник-боржник не просить Банк про такі дії - це зовсім не означає, що діяльність колекторських агентств незаконна.
1. Колекторська агенція - це типова юридична консультація, яка спеціалізується на поверненні простроченої заборгованості;
Це типові юристи, які спеціалізуються з питань стягнення боргів. Одні юристи спеціалізуються на житловому праві, інші юристи захищають вбивць і вимагачів. Але це не означає, що діяльність таких юристів протизаконна.
Теж саме відноситься і до колекторів.
2. Колекторська агенція діє по 2 схемами - по схемі аутсорсингу і за схемою поступки прав вимоги.
Схема аутсорсингу передбачає, що колектори працюють за агентським договором за відсоток від стягненої суми. Тобто кредитор у Вас залишається той же самий - Банк. Грубо кажучи, цю схему можна порівняти з роботою адвоката, який за певний відсоток відстоює Ваші права.
У чому протизаконність такої схеми - залишається великою загадкою.
Схема поступки права вимоги передбачає зміну кредитора. Тобто колекторське агентство купує у Банку Ваш борг, скажімо за 70% від всієї суми боргу. Договір не розривається, тому всі відсотки, що нараховуються за кредитним договором - виходить прибуток для колекторів.
З позичальника колектори, природно просять велику суму, що і становить дохід цих агентств.
Тут необхідно мати на увазі, що в ст. 382 ЦК України передбачено, що зміна кредитора (поступка прав вимоги) не припускав згода позичальника.
Ось зміна боку позичальника проводиться тільки за письмовою згодою кредитора (переведення боргу), а зміна кредитора - згода позичальника не вимагає.
Майже в кожному договорі прописано, що позичальник згоден на обробку його персональних даних будь-яким третім особам. Таке застереження в даний час є в кожному договорі, так як Закон «Про персональні дані» чітко встановлює цей обов'язок для Банку.
Тобто Ви самі, підписуючи кредитний договір, даєте таку можливість Банку. Самі дали згоду, взяли умова - а тепер в чому діяльність колекторських служб незаконна?
Теж саме можна сказати і про банківську таємницю. Поширює банківську таємницю - співробітники Банку. Але ніяк не колекторське агентство.
В даний час йде вал скарг на колекторські агентства і в прокуратуру, і в поліцію, і в Росспоживнагляд, і в інші органи. І що? Жодне ще поки колекторське агентство не посадили і не закрили.
Були випадки, коли колектори виявлялися на лаві підсудних. Але подивіться за що. За заподіяння тілесних ушкоджень, за викрадення, за шантаж. Ці дії є кримінально карані і тому їх притягували до відповідальності. Але саме колекторське агентство працює законно.
Провина окремих колекторів в ході виконання ними посадових обов'язків - не означає незаконної діяльності самого колекторського агентства.
Схема аутсорсингу.
Не вступати в контакт ні в якому разі. У російському законодавстві немає норми права, яка б Вас зобов'язувала йти на контакт з адвокатом протилежної сторони.
Хто такі колектори в даному випадку? Це адвокати, які захищають Банк. Ось з Банком - тобто зі своїм кредитором і вирішуйте всі питання.
Не вступайте в контакт - ні за яких обставин. Це Ваше право з ними розмовляти, але ніяк не обов'язок.
Схема поступки прав вимоги.
Користуйтеся ст. 385 ГК РФ, яка говорить про те, що Ви маєте право не виконувати вимоги нового кредитора до тих пір, поки новий кредитор не надасть докази своїх прав вимоги.
Доказом в даному випадку буде договір між Банком та колекторським агентством про поступки прав вимоги.
В цьому випадку пошліть колекторському агентству лист, в якому на підставі ст. 385 ГК РФ вимагайте надати докази прав вимоги.
Справа в тому, що відповідно до ст. 404 ГК РФ - прострочення кредитора, коли прострочення викликана діями кредитора - то ні відсоток, ні пеня, ні неустойка не нараховуються.
Ви дали запит і колектори зобов'язані надати Вам докази. В іншому випадку Ви маєте право не виконувати вимоги нового кредитора.
Навіть якщо кредитор (колекторське агентство, так як права перейшли до нього) звернутися до суду через три роки (не пропускаючи термін позовної давності) - Ви заявляєте відповідне клопотання.
В результаті з моменту, коли колекторське агентство отримало Ваш лист до моменту судового розгляду - ні відсоток, ні пеня, ні будь-яка інша штрафна санкція не нараховується.
Крім того, якщо Вам колекторське агентство прислало копію договору поступки прав вимоги, то Вам необхідно оскаржити даний договір в суді.
Це робиться на підставі ст. 388 ГК РФ, яка говорить про те, що в разі, якщо особистість кредитора має для позичальника істотне значення - то поступка прав вимоги повинна проходити тільки за письмовою згодою позичальника.
А в чому полягає істотність Банку для позичальника? Відповідаючи на питання, треба сказати про ліцензії.
Наявність ліцензії зумовлює дотримання ряду умов. Дотримання цих умов контролюється державою в особі його державного органу. За недотримання цих вимог, Банк може нести відповідальність у вигляді анулювання ліцензії.
Тому ліцензія і обумовлює істотність Банку для позичальника. Природно письмової згоди на продаж боргу (НЕ передачу персональних даних, а саме на продаж боргу) позичальник не давав - отже договір може бути визнаний недійсним.
При появі колекторського агентства Ви:
1.Виясніть схему взаємини колекторського агентства з Банком - аутсорсинг або поступка прав;
2. Не вступайте в контакт з колекторами. З ними розмовляти - це Ваше право, але ніяк не ваша обов'язок;
3.Оспарівайте договір поступки прав вимоги в суді.
4. Не бійтеся - колектори не мають права описати, заарештувати майно, заборонити виїзд, позбавити водійського посвідчення і т.д. Всі ці заходи можуть зробити судові пристави виконавці і тільки за що набрало законної сили судовим рішенням, та й то, тільки в самих невідкладних ситуаціях
Сподіваємося, Тпер Ви будете мати уявлення про елементарні прийоми протидії Банкам і колекторським агентствам.