Банківський бізнес, якщо його дуже примітивно уявити, полягає в наступному: зайняти дешевше, дати в кредит подорожче. Це аксіома банківської справи, яка веде до прибутку кредитної організації. Але сьогодні банкам не так легко стати прибутковими: жорсткі вимоги регулятора до резервів, високі ставки, за якими вони беруть кредити в ЦБ, небажання компаній брати кредити у самих банків через несприятливу економічну обстановки і, знову-таки, високих ставок. Це і багато іншого ставить прибуткову бізнес-аксіому під великий сумнів.
Нічого несподіваного
"Збитки були прогнозовані, тому поки підстав для занепокоєння я не бачу. Прибуток в основному з'їдають резерви по« поганим »кредитам. А кредити стають такими в зв'язку із загальною ситуацією в економіці. Недоотримані також доходи по кредитуванню, так як тут процеси гальмує висока ключова ставка ЦБ ", - вважає заступник гендиректора по роботі з кредитними організаціями компанії" ФінЕкспертиза "Наталя Борзова.
Вона вважає, що поліпшити ситуацію допоможе зниження ключової ставки Банку Росії і, можливо, має сенс дещо скоригувати вимоги щодо формування резервів на можливі втрати.
ЧОМУ ПАДАЄ
Сьогоднішні збитки банків викликані двома основними причинами. Перша - стисненням процентної маржі внаслідок подорожчання вартості фондування. Друга - відрахуваннями в резерви у зв'язку зі стійким погіршенням якості кредитних портфелів - як фізосіб, так і підприємств, пояснює заступник директора по банківських рейтингах RAEX ( «Експерт РА») Михайло Доронкін. Додаткові втрати частина банків понесли через негативної переоцінки цінних паперів та операцій з валютою.
"У цих умовах у банків виникають збитки від переоцінки портфелів цінних паперів і від підвищення відрахувань до резервів під проблемні позики. Крім того, в умовах закриття західних ринків капіталу зростає вартість фондування, звужується можливість нарощування прибутку від валютних спекуляцій. Залишається високою і регуляторне навантаження на банки, неадекватно висока частка адміністративних витрат. Все це в сукупності і примножує збитки ", - робить висновок Дворецька.
У зоні особливого ризику в такій ситуації - банки з низьким рівнем нормативу достатності капіталу, оскільки збитки ведуть до скорочення величини капіталу і, як наслідок, значення нормативу Н1.0. Зниження цього нормативу нижче 10% дає Банку Росії право відкликати у банку ліцензію.
"Природно, що відкликання ліцензії великого банку не тільки посилить навантаження на систему страхування вкладів, а й може викликати паніку вкладників", - уточнює Доронкін.
На його думку, на сьогодні особливі ризики несуть банки-монолайнери, зокрема, що спеціалізуються на необеспеченном споживчому кредитуванні. У зоні ризику також банки з високою часткою коштів фізосіб в пасивах і довгострокових кредитів юрособам - в активах.
"Ставки по депозитах фізосіб такі банки змушені оперативно коригувати, щоб не допустити відтоку вкладників, а ось ставки по кредитах часто змінити вкрай складно. Як завжди найбільш оптимальною є стратегія розвитку універсального банку, оскільки така модель дозволяє отримати дохід від одних напрямів поки інші напрямки приносять збитки ", - говорить Доронкін.
І звичайно банки будуть більше уваги приділяти розвитку послуг, що приносять непроцентні (комісійні) доходи, які в меншій мірі схильні до впливу кон'юнктури ринку, додає він.
ВИНЕН РЕГУЛЯТОР?
"Всі проблеми російських банків мають своєю причиною політику ЦБ РФ. Перехід до плаваючого курсу рубля призвела до різкого зростання головної ставки ЦБ. Це означає, що банкам довелося підвищити ставки по кредитах, і такі кредити стали брати набагато менше", - вважає професор МосГУ Микола Платошкін.
ПОРЯТУНОК ЗА ДЕРЖАВОЮ
Щоб залишитися на плаву, банкам треба підтримувати норматив достатності капіталу не нижче 10%. Для цього багато найбільших банків планують вдатися до докапіталізації за рахунок механізму ОФЗ. "Сьогодні цю програму можна назвати ключовим джерелом збільшення капіталу банківської системи", - говорить Доронкін з RAEX.
Правда, збільшити капітал за рахунок державних грошей зможуть тільки обмежене число великих і значущих банків. Тому іншим доведеться сподіватися на сумлінність акціонерів, їх бажання і далі підтримувати банк.
"Збитки в разі банкрутства або складного становища банків будуть перекладені на державу, так як більшість вкладів населення застраховане в державній системи страхування вкладів", - вважає Платошкін.