Однак, по-перше, в зоні роумінгу (а адже в РФ досі є внутрішній роумінг) СМС може не прийти, хіба що карта преміальна високого класу. По-друге, цей самий мінімальний платіж - улюблений засіб недобросовісних кредиторів, щоб «тримати карася на гачку». Тому давайте розберемося, що таке мінімальний платіж, як його розрахувати і перевірити правильність виставленої суми.
Структура «зобов'язалівки»
Мінімальний платіж складається з наступних частин:
- Погашення заборгованості.
- Комісійні збори (наприклад, плата за переведення в готівку).
- Оплата додаткових послуг (СМС-інформування тощо).
- Оплата штрафів і пенею за раніше допущені порушення графіка погашення.
- Річна плата за обслуговування картки.
«Зобов'язалівки» повинна бути внесена до закінчення розрахункового періоду даного банку. Найчастіше це 20-е або 21-е число поточного місяця. Іноді - 25-е або 27-е, або 1-е наступного місяця. Запам'ятайте цю дату з СМС або запитайте в банку, інакше можна, сумлінно погашаючи, збирати й громадити прострочення!
У розрахунковий термін не входить грейс - пільговий період кредитування, без нарахування відсотків. Він у різних банків від 55 до 200 днів, але поширюється тільки на товари і послуги, оплачені карткою. При першому ж переведенні в готівку або безготівковому перекладі на чужий рахунок грейс згорає.
Погашення заборгованості банки вважають в основному по 4 схемами:
- 5 - 6% від загальної суми боргу (Сбербанк. Райффайзен, ТКС і ін.).
- 5 - 10% від величини кредитного ліміту (АК БАРС, ОТП). За цією схемою з суми платежу вираховується набіг відсоток по боргу, а залишок йде в погашення його тіла.
- Фіксовані ставки на відсоток і тіло, напр. 3,5% по кредиту і 1,8% в погашення тіла боргу. GM в закордонних філіях і деякі інші.
- Фіксований в грошах розмір виплати. Напр. Зв'язковий - від 1000 до 5000 руб. / Міс залежно від тарифу за цим кредитом.
Скажу відразу: всіляко уникайте банків, які стягують погашення по п. 3. Розрахунок без комп'ютера і знання робочих параметрів банківської програми неможливий. Фактично платити доведеться, скільки скажуть, а борг при цьому може наростати і наростати.
За п. 1 платити краще тим, хто вліз в борги через безвихідь: сума платежу при цьому мінімальна. Але і погашення може розтягнутися до нескінченності, а загальна переплата в рази перевищить суму, реально дісталася на руки.
Пп. 2 і 4 це фактично одне і те ж: «обязаловка» більше, але борг реально погашається. Тут «Зв'язковий" не оригінальничати: вони просто, щоб не плутати клієнта, відразу призначають йому боргову частина зобов'язалівки в рублях, дивлячись по відкритому ліміту.
Збори і допи
Банківські комісії і додаткові оплати мають одну загальну властивість: в борг вони не входять. Якщо, наприклад, я перевів у готівку на 10 000 при ставці в 1%, це не означає, що мені вважають, ніби я взяв 10 100. Ні, я повинен 10 000, на які впаде відсоток, і ще 100 повинен внести окремо. У любителів часто знімати готівку по дрібниці цих «окремо» може накопичитися за місяць в кілька разів більше, ніж суми в власне погашення.
Штрафи та пені
Штрафи та пені, як і комісії з допами, потрібно вносити своєчасно, до звітного числа. Але у них є ще одне погане властивість: навіть якщо вони сплачені як годиться, величина процентної ставки по кредиту зростає як мінімум на щабель, а то і до максимуму за даним тарифним планом.
В Ощадбанку, наприклад, «просрочнікам» відразу призначають 38% річних, і вважають їх уже на поточний місяць. «Збити» відсоток назад до договірного можна, не менше трьох місяців поспіль погашена з перевищенням «зобов'язалівки» не менше ніж удвічі.
Плата за обслуговування за перший рік стягується відразу при видачі карти. За наступні може вимагатися:
Отримуючи кредитку, не забудьте запитати, і в договорі прочитати, як потрібно вносити абонплату. СМС про прострочення, якщо картою відразу не скористалися, може і не бути, а потім «обязаловка» ухнет така, що очі на лоб полізли.
Про СМС-інформуванні
Також не забудьте розібратися, як платити за СМС: за фактом здійснення операцій або постійно. В Ощадбанку, наприклад, платять по факту - якщо картка валяється в столі, на неї нічого не надходить і нічого з неї не йде, то й за СМС платити не потрібно. Якщо ж прийшла хоч копійка, і СМС про це мене сповістила, вже потрібно вносити повну плату за поточний місяць, до розрахункового числа наступного. Воно, до речі, в Ощад 20-е.
Про банківських днях
Бігати платити в відділення в наш час анахронізм. Тут потрібно пам'ятати наступне:
- При оплаті через свій інтернет-банкінг банківський день вважається до півночі поточного робочого.
- У деяких банках (в тому ж Ощад) в інтернеті всі дні банківські. У таких банків на сайті їх Е-банків висить значок 24/7.
- При оплаті через термінали і банкомати, все одно, свої або чужі, банківські дні відповідають таким робочим графіком співробітників банку.
Тобто, якщо розрахунковий день припав на вихідні, і я вніс обов'язкові положення через банкомат, це напевно прострочення.
Розраховуємо «обов'язкові положення»
Далі, припустимо, до травня я кредиткою взагалі не користувався, а в травні довелося зняти 20 000 першого і ще 10 000 десятого (добре погуляли). Тепер все залежить, за якою схемою мій банк бере «обов'язкові положення»:
- За «зв'язковий», п. 4 у першому списку - обов'язковий платіж в рублях, скільки там слід за договором (припустимо, 3000), плюс 50 за СМС, плюс 200 за перше переведення в готівку і 100 за друге. Разом - 3350 руб.
- За схемою «АК БАРС-ОТП», п. 2 там же - 5% від ліміту в 100 000, що складе 5000, плюс той же за переведення в готівку і СМС. Виходить 5350 руб.
- За схемою «народних» банків, п. 1, доведеться рахувати докладніше, тому що при цьому доведеться враховувати денні відсотки, раз з'їм протягом розрахункового періоду набіг на знімання.
Отже, за переведення в готівку з СМС залишається 350 руб. Виходячи зі ставки в 24% річних, виходить 2% в міс. Але далі, по днях, банки відсотки не дроблять, інакше заплутаються в частках копійок, і річний баланс не зійдеться. Беруть частку днів у місяці, протягом якої клієнт користувався цією сумою.
Я в цьому прикладі перші 10 днів користувався 20 тисячами. Місячний відсоток по ним - 20 000 х 0,02 = 400 руб. У травні 31 день, а 10 «тир» висіли на мені 10 з них, тоді відсотків по ним набіжить 10/31 = 0,3226 від їх суми за цим зніманню. Множимо 400 х 0,3226 = 129,04 руб. округляємо до 129,05.
Починаючи з 10-го, на мені був борг вже в 30 000. Місячний відсоток по ньому - 600 руб. Користувався я ними 21 день, що складе 21/31 = 0,6774 частку місяці, і в грошах це буде 600 х 0,6774 = 406,44 руб. Всього відсотків по боргу набігло 129,05 + 406,44 = 535, 49 або 535, 50 руб.
А тепер - увага! Незалежно від розрахункового дня, банки нараховують відсоток по обязалівку, виходячи із заборгованості на кінець місяця. Тому, якби у мене розрахунковий день був 20-го, то останнім зніманням я користувався б все одно 21 день!
І тільки тепер до цієї суми додаємо ті самі, за СМС і переведення в готівку, 350 руб. Всього виходить 1526,78 + 350 = 1876,78. Саме на таку суму мені і прийде СМС про черговий платіж. Якщо я нікуди не поїду, чи не проґавили і не набіжить штраф.
розрахунок наостанок
А тепер порахуємо, у що мені реально виллється обов'язкова виплата. За місяць я взяв в борг 30 000, і за них відразу потрібно віддати 1876,78 БЕЗ ЗМЕНШЕННЯ ТІЛА БОРГУ. Вважаємо: 1876,78 / 30 000 = 0,062559 (3), або, за прийнятими в бухгалтерії правилами округлення, 6,3% в міс. А річних? 6,3% х 12 = 75,6%. І загальна переплата за рік, причому борг нітрохи не зменшиться, складе 30 000 х 0,756 = 22 680 руб. Цілком пристойна місячна зарплата в провінції. Непогано для банку, а? Причому умови договору ні на йоту не порушені.
Тому, шановні читачі, я сам ні за що не "ведуся» на «народні» умови кредитування. І вам того не бажаю. Якщо вже потрібно позичати, то краще жорсткіше. За крайньому разі, не звикнеш, що якась сума регулярно йде невідомо куди. Це як раз той випадок, про який американські мільярдери кажуть: «Я не настільки багатий, щоб брати дешеві речі».