Практика видачі кредиту передбачає, що погашення заборгованості перед банком здійснюється шляхом внесення заздалегідь встановлених платежів протягом певного терміну з позначеної періодичністю. Однак нерідкі випадки, коли особа, яка взяла кредит, знаходить велику суму грошей, що дозволяє погасити наявну перед фінустановою заборгованість достроково. Дострокове погашення кредиту може бути частковим, тобто ви перекриває якусь частину заборгованості, після чого вам зменшують суму обов'язкового платежу, або повним. При останньому варіанті ви повністю рятуєтеся від всіх боргових зобов'язань перед фінансовою установою.
Іпотека також може бути погашена достроково
Все вищесказане відноситься і до такого виду кредитування, як іпотека. Після того як був прийнятий федеральний закон номер 284, з дострокового погашення заборгованості перед банком були зняті всі обмеження. Навіть якщо фінансова установа внесло в кредитний договір пункт, що передбачає якісь додаткові платежі при достроковому погашенні заборгованості, ніякої юридичної сили він все одно не має.
Позичальнику, перш ніж звертатися в банк з ініціативою дострокового погашення кредиту, спершу слід врахувати ряд моментів:
- аннуїтетная схема погашення позики робить дострокову виплату не надто вигідною для позичальника, оскільки на ранніх стадіях тут погашається переважно чи не тіло кредиту, а відсотки. Тому якщо ви певний час погашали іпотеку частинами, а потім вирішили закрити заборгованість одним платежем, то виплачені раніше відсотки ніхто повертати не буде;
- безглуздо достроково погашати іпотеку при високій інфляції - в даному випадку більш правильним, з економічної точки зору, способом витратити велику суму - придбання активів. Іпотека при цьому сама знеціниться, тобто ви, по суті, заплатите в кінцевому підсумку менше;
- вибираючи при частковому достроковому погашенні кредитної заборгованості між скороченням терміну дії договору і перерахунком відсотків з подальшим скороченням розміру обов'язкового платежу, правильніше буде вибрати перший варіант, оскільки переплата тут виявиться меншою.
Варто задуматися і ще над одним, досить важливим моментом: це правильна оцінка позичальником своїх майбутніх доходів. Якщо ви впевнено рухаєтеся по кар'єрних сходах вгору, з супутнім такого руху збільшенням доходів, то не варто погашати іпотеку достроково, оскільки більш високий дохід в майбутньому дозволить це зробити з набагато меншим ступенем самообмеження, ніж зараз.
В Ощадбанку достроково погасити іпотеку можна при дотриманні певних умов
Якщо у вас є іпотека, взята в Ощадбанку, впевнено лідируючому на ринку російського іпотечного кредитування, то слід пам'ятати: ця фінансова установа не встановлює ніяких обмежень на дострокове погашення такої позики, і тому ви зможете швидко вирішити дане питання.
В Ощадбанку, щоб внести кошти і достроково погасити іпотеку, потрібно, щоб були виконані певні умови. Зокрема:
- з моменту оформлення договору повинно пройти не менше 4-х місяців, а для деяких програм - кілька років;
- існує поріг мінімально вноситься для дострокового погашення суми - 15 тисяч рублів;
- погашення слід здійснювати в термін, прописаний в плані надходження грошових коштів;
- оновлений графік погашення заборгованості при частковому достроковому погашенні кредиту повинен бути підписаний позичальником в день, раніше визначений для цього.
Крім цього, існують і інші, встановлені банком умови, що дозволяють погасити іпотеку достроково. Зокрема, фінустанова, видаючи кредит, встановлює певну схему погашення позичальником заборгованості. У більшості випадків це аннуїтетная схема, коли борг виплачується рівними, заздалегідь позначеними частками, причому в першу чергу велика частина платежів направляється на погашення відсотків. Якщо договором передбачена саме така схема, то клієнта, що хоче достроково погасити кредит, слід звернутися до співробітників фінустанови, в якому був укладений договір на іпотеку, з відповідною заявою. Причому звернутися слід за 1 місяць до планованої позичальником дати внесення коштів. Також слід вказати дату, на яку заплановано внесення коштів, а при частковому достроковому погашенні - підписати оновлений графік виплат по кредиту. При повному погашенні іпотеки кредитний договір буде закритий.
Якщо ж взята вами іпотека передбачає виплату диференційованими платежами, то алгоритм дій виявиться трохи іншим. Спершу потрібно буде поповнити рахунок, який використовується для погашення заборгованості на заплановану до внесення суму - зробити це можна будь-яким зручним для клієнта способом. В день платежу позичальнику слід звернутися у відділення банку і підписати там всі необхідні документи для дострокового погашення заборгованості. При частковому погашенні співробітник банку складе новий графік платежів, зробивши перерахунок з урахуванням внесеної суми.
В обох випадках дострокове погашення боргу передбачає тільки оплату кредиту - оплачувати відсотки тут вже не потрібно. Ніяких обмежень при цьому не існує: ви можете частково погасити іпотеку, внісши наявну у вас суму, або повністю виплатити всю заборгованість одноразовим платежем. Ніяких комісій при цьому, як уже говорилося вище, не стягується, так само як і відсутні штрафні санкції.
Мінуси дострокового погашення
Найбільшим мінусом варіанту, коли ви погашаєте іпотеку достроково, є упущена позичальником вигода від потенційного інвестування суми, що вноситься в банк з метою дострокового погашення кредиту, в якийсь прибуткова справа. Тому перш, ніж йти на такий крок, слід підрахувати, який з позначених варіантів буде для вас більш вигідним, адже найчастіше прибуток від вдалої інвестиції з лишком перекриє відсотки по іпотеці.