Як сподобатися банку при оформленні кредиту
Підприємці та більший бізнес при спробі створити або розширити свою справу дуже часто стикаються з нестачею оборотних коштів, за якими звертаються в банк. Звичайно, кожна людина, що зростив власний бізнес, вважає його чимось надійним і зрозумілим. Звертаючись до банку, ми чекаємо такого ж ставлення. Найчастіше нас наздоганяє розчарування - банк зовсім не поділяє наших поглядів. Давайте розберемося, за якими критеріями крім формальних в банку оцінять надійність і перспективність вашого бізнесу. Відразу обмовимося: в цій статті ми говоримо про середній і дрібний бізнес. холдинги і корпорації оцінюють зовсім інакше.
Друге знайомство - виїзд в офіс, на виробництво і навіть в поля
Припустимо, перше знайомство відбулося, коли ви подзвонили, а потім приїхали в банк з метою первинного уточнення умов. Після цього відмовляють мало кому, хіба що зовсім пройдисвітам, до яких ми себе не відносимо.
Отже, друга зустріч. Найчастіше це виїзд кредитного експерта «в поля»: працівники банку відвідають ваш офіс і торгові точки, попросять провести їх в цехи і склади, якщо ваша спеціалізація сільське господарство - виїдуть в поля і на ферми. Банк це робить з кількох причин:
- щоб максимально убезпечити себе від шахраїв;
- з метою упевнитися, що бізнес дійсно є і працює;
- придивитися можливого застави.
Головна мета цього етапу - своїми очима побачити працюючий бізнес, акцент на слові працює. Дрібні і середні підприємства банки кредитують на розширення існуючого бізнесу, інвестувати в створення бізнесу не стануть. Винятком стане створення нового напряму «старим» клієнтом.
Наступний критерій - запорука
Улюблений вид забезпечення у кожного банкіра - нерухомість. Причина любові цілком очевидна: більш надійною запорукою є хіба що депозит. Дуже добре в заставу беруть заправки, нові або майже нові транспортні засоби, сільгосптехніку. Головний критерій - звичайно вартість. Обов'язково попросять в заставу майно, без якого неможливо або складно вести бізнес, оцінять ліквідність.
У кожному банку є власна система оцінки застави, але є загальна тенденція: ваше майно оцінять набагато нижче його ринкової вартості. До цього варто бути готовим, переконати працівників банку навряд чи вийде.
Дуже часто навіть за багатомільйонними кредитами в заставу беруть квартири або будинку засновників, оформляють їх особисту поруку. Навіщо? Адже вартість особистого майна непорівнянна з сумою кредиту, а втративши бізнес, засновник підприємства все одно не зможе погасити кредит. Це більше моральний фактор, ніж дійсний заставу. Але в разі прострочення, банк буде використовувати всі доступні методи погашення, в тому числі і цей.
Якщо ви збираєтеся взяти перший кредит, то з великою часткою ймовірності без застави нерухомості, що покриває тіло кредиту і частина відсотків, кредит вам не дадуть. Застава рухомого майна хороший для перевірених клієнтів. Нагадаю, що ми збираємося поповнювати оборотні кошти (тобто розширювати бізнес), на покупку нового автомобіля вимагати в заставу вашу квартиру не стануть.
суб'єктивні чинники
До них відносяться:
- репутація, особливо якщо ви живете за межами мегаполісу в якому її складно оцінити;
- досвід ведення бізнесу: чим довше ви працюєте в даному сегменті ринку, тим краще;
- наявність розрахункового рахунку та інших видів обслуговування в цьому банку;
- і багато багато іншого.
Бувають випадки коли у клієнта начебто все добре: і звітність в порядку, і заставу відмінний, і в бізнесі він давно, а банк все одно відмовляє. Справжньою причини відмови зазвичай не повідомляють, посилаючись на формальні ознаки. Насторожити банківських працівників може навіть те, що безпосередньо з кредитуванням і бізнесом не пов'язано.
Наприклад, банку не сподобається, якщо бізнес-нерухомість і основне майно підприємства будуть оформлені на фізичних осіб, а на переробним підприємством доходи і витрати. Бувають і ще більш неординарні випадки: клієнтові відмовляють, бо засновник деякий час назад працював прокурором.
Перед тим як видати гроші, банк перевірить всі, що зможе. Тому відразу варто налаштовуватися на відкритість і діалог з банком: банк диктує умови до видачі грошей, після видачі вже мало що можна змінити - ініціатива переходить до клієнта.
Головний висновок: банк це теж бізнес-партнер, довіру якого потрібно заслужити. І навіть якщо банк на чимось наполягає, що відбувся клієнт може і повинен вести переговори про вигідні для себе умовах.
собенно важливо про це пам'ятати в разі проблем з погашенням: якщо клієнт буде йти назустріч банку, банк буде йти назустріч клієнту. Навіть в разі початку судових розглядів потрібно зуміти зберегти діалог з представниками банку: там не зацікавлені в вашому майні, їм потрібно лише закрити борг.
У наступній статті поговоримо про те, як визначитися з видом кредиту і в чому їх відмінності для юридичних осіб.