Способи, які допоможуть переконати банк видати іпотечний кредит
1. Формування хорошою фінансовою репутації
Будь-який банк буде уважно вивчати фінансову репутацію потенційного позичальника, щоб зменшити власні ризики. Щоб скласти уявлення про клієнта, фінансові установи перевіряють кредитну історію, яка протягом 15 років зберігається в Бюро кредитних історій.
Під час прийняття рішення буде враховуватися, чи були у потенційного позичальника в минулому прострочення, чи є на поточний момент непогашені кредити. Гарна кредитна історія - це показник того, що позичальник вміє планувати свої витрати і відповідально ставиться до внесення щомісячних платежів.
Багато позичальників не зовсім розуміють, навіщо необхідна перевірка кредитної історії, адже іпотечний кредит передбачає, що житло, що купується буде запорукою по угоді. Насправді жоден банк не зацікавлений у продажу майна в рахунок боргів, оскільки цей процес затягується на довгі місяці і вимагає додаткових витрат.
Поліпшити зіпсовану кредитну історію досить складно, оскільки інформацію, що зберігається в Бюро кредитних історій, не можна змінити або видалити. Позичальники в такій ситуації можуть:
- оформити новий споживчий кредит і виплатити його в установлений строк, і тільки після цього подавати заявку на іпотеку. Це збільшить шанси отримати іпотечний кредит, оскільки банк у першу чергу буде враховувати інформацію по недавнім позиками, а не за тими, які були оформлені кілька років тому;
- зібрати документи, які підтверджують, що прострочення платежів були з поважної причини, наприклад, через хворобу або зменшення розміру заробітної плати, і надати їх співробітнику банку, в якому планується оформити іпотечний кредит;
- оформити іпотечний кредит на іншого члена сім'ї.
2. Оформлення вкладів
Багато фахівців акцентують увагу на тому, що наявність депозитів збільшує шанси на отримання іпотечного кредиту. Такий клієнт має заощадження на випадок непередбачених обставин, тому в разі виникнення фінансових труднощів грошові кошти можуть бути використані для внесення щомісячного платежу по кредиту.
3. Звернення до банку, де оформлена зарплатна картка
Зарплата для більшості позичальників, які виплачують іпотечний кредит, - це головне джерело доходу, тому в будь-якому банку, перш ніж оформити угоду, запросять довідку про розмір окладу. В першу чергу позичальникові потрібно подавати заявку на іпотеку в банк, в якому він отримує щомісяця зарплату. Банківські установи частіше йдуть назустріч власникам зарплатних карт, а іноді пропонують їм більш низькі процентні ставки.
4. Отримання стабільного щомісячного доходу
Поряд з кредитною історією головним критерієм стає розмір щомісячних доходів. Кожен банк розглядає заявки індивідуально, враховуючи не тільки зарплату позичальника, але і загальний дохід сім'ї. У будь-якому випадку, оформити іпотечний кредит практично неможливо, якщо дохід позичальника, що проживає в Москві і Санкт-Петербурзі, менше 20 тисяч рублів. За оцінками експертів, для регіонів розмір мінімальної зарплати, при якому можна оформити іпотеку, становить 15 тисяч рублів. Зазвичай банки видають іпотечні кредити лише в тому випадку, коли сума щомісячних внесків не перевищує 50% від загального доходу позичальника.
Якщо банки відмовляються видати кредит, аргументуючи це недостатнім рівнем доходу, позичальникові доведеться:
- шукати дешевший об'єкт нерухомості;
- збільшувати терміни кредитування;
- шукати кредитну програму, за якою діють менші відсоткові ставки.
5. Тривалий стаж роботи
Перш ніж подавати заявку на іпотечний кредит, потрібно пропрацювати на останньому місці роботи не менше півроку, а деякі фінансові установи відмовляють клієнтам, чий стаж роботи менше року і навіть двох років. У разі якщо у позичальника це перше місце роботи після завершення навчання, банки зазвичай збільшують мінімальний стаж з шести місяців до року. У рідкісних випадках можливий ще один варіант - три місяці роботи в одній компанії із загальним виробничим стажем більше двох років.
6. Підтвердження додаткових джерел доходу
Нерідко потенційні позичальники мають кілька джерел доходу. Наприклад, бухгалтер може вести бухгалтерський облік декількох дрібних фірм, відповідно, його дохід буде складатися з декількох сум. В цьому випадку в банк необхідно представити документальне підтвердження наявності додаткового доходу.
Люди, що працюють дистанційно, перш ніж оформляти кредит, можуть обговорити зі своїм роботодавцем можливість оформлення трудового договору.
7. Нестандартні способи переконання
Існує кілька нестандартних методів переконання банку, які можуть використовувати позичальники. Перший аргумент - це наявність дітей, що, безумовно, розцінюється банківськими установами з позитивного боку. Такі позичальники можуть витратити материнський капітал на виплату іпотечного кредиту, тому ризик, що у них виникнуть фінансові труднощі, менше, ніж у інших клієнтів.
Ще один важливий аргумент - наявність пасивних джерел доходу, наприклад, від здачі вже наявної квартири в оренду. Можна також принести рекомендаційний лист від роботодавця, документи, що підтверджують наявність грантів і патентів, оскільки деякі банки враховують їх під час прийняття рішення про видачу кредиту.
Який він, ідеальний позичальник?
Якщо підвести підсумок, то вийде, що ідеальний позичальник - це людина, яка має офіційну роботу і стабільний щомісячний дохід, розмір якого як мінімум в два рази більше, ніж сума щомісячних платежів за іпотечним кредитом. Дуже важливо, щоб стаж на останньому місці роботи не була менше 6 місяців, оскільки саме така вимога виставляють до позичальників більшість російських банків.
Пенсійний вік не може бути перешкодою для оформлення кредиту, але існує одне обмеження. На момент внесення останнього платежу пенсіонеру має бути більше 65 років. Окремі банки виставляють вимогу 60 і навіть 75 років.
Ідеальними позичальниками багато банків вважають військових пенсіонерів, оскільки такі люди виходять на пенсію досить рано, а потім знаходять нову роботу. Ще одна причина лояльного ставлення банків полягає в тому, що в Росії діють державні програми іпотеки для військових пенсіонерів.
Ідеальні позичальники мають депозити, додаткові і пасивні джерела доходу. Дуже важливо, щоб на момент оформлення іпотечного кредиту суми накопичень було досить для внесення щомісячних платежів протягом 3-4 місяців, оскільки більшість кредитних договорів передбачає, що банк може зажадати дострокового погашення всього кредиту в разі прострочення з внесенням платежів більше 1 місяця.