Куди звертатися, якщо за кордоном вам знадобилася медична допомога
Поїздка на відпочинок - це завжди приємні клопоти і позитивні емоції. Однак в турботах про майбутню відпустку мало хто з туристів цікавиться деталями своєї медичної страховки. Навіть за умови, що турфірма подбала про страховий поліс, не факт, що цей документ гарантує своєчасне і якісне медичне обслуговування за межами батьківщини. Дуже часто трапляється, що страхові компанії і туристи вкладають різний зміст в текст договорів страхування і привести його до спільного знаменника вдається тільки в залі суду, коли необхідність в медичних послугах або вже відпала, або надавати їх вже нікому.
Підбір туру, збір речей, запитом не знайдено зручного мобільного оператора і студіювання путівника - все це дуже захоплюючі заняття, однак не варто при цьому забувати і про страховку. Нехай вас не втішають думки те, що за два тижні з вами нічого не трапиться, так як весь цей час ви плануєте провести в готелі, басейні і на пляжі. Заробити елементарне харчове отруєння можна навіть в найкращому готелі, а його наслідки можуть зіпсувати будь-який відпочинок. Ми не стверджуємо, що страховка - запорука того, що ви не отруїтися, чи не зламаєте руку або не будете покусані акулою, однак ставиться до неї як до формальності, однозначно не варто.
Найчастіше страховка купується разом з путівкою у туроператора, який діє від імені страхової компанії відповідно до угоди про співпрацю. Тобто послуги зі страхування вам надає страхова компанія, а не туроператор, який діє за дорученням страховика. У разі виникнення претензій по страхуванню всі питання необхідно вирішувати з вашим страховиком.
Порядок оформлення поліса медичного страхування
Медичне обслуговування майже у всьому світі - платне, і, як правило, навіть дріб'язкова травма виливається для туристів в копієчку. Тому страхування в нашому випадку - це якась гарантія того, що за межами батьківщини вас не залишать помирати на вулиці.
Поліси медичного страхування бувають двох видів: сервісні і компенсаційні, які розрізняються механізмом страхової виплати.
Оплата витрат по сервісному полісу медстрахування проводиться таким чином: турист пред'являє поліс, йому надається лікування, а рахунок за лікування направляється страховику через компанію-посередника (асистанс-компанія).
Схема виплат по компенсаційному страхування виглядає так: турист сам оплачує лікування, а після повернення в Росію пред'являє звітні документи - квитанції, довідки і рахунки - в страхову компанію, яка компенсує йому зроблені витрати.
Другий варіант страхування пов'язаний з великими ризиками для туриста. Можна отримати відмову через те, що подані документи оформлені неналежним способом. Наприклад, у Франції з метою нерозголошення лікарської таємниці в медичних рахунках пацієнта прийнято не вказувати діагноз. У рахунках містяться тільки коди вироблених маніпуляцій по прейскуранту тій чи іншій лікарні. І якщо турист за своєю ініціативою не зажадав медичний рапорт із зазначенням діагнозу, то на батьківщині у нього і страхової компанії обов'язково виникне проблема отримання додаткової інформації в тій самій лікарні, де проходило лікування туриста.
Тому до придбання медичного страхового поліса поцікавтеся, буде він сервісним або ж компенсаційним. Набагато краще, коли страхова компанія гарантує компенсацію медичних або будь-яких інших витрат прямо на місці, щоб не брати з собою додаткових грошей або не переплачувати за грошові перекази за кордон.
Введення обов'язкового медичного страхування
Інакше кажучи, турфірма зобов'язана вас застрахувати, якщо законодавство тієї країни, в яку ви збираєтеся податися, зобов'язує страхувати ризик раптового захворювання або нещасного випадку туристів. Обов'язкова страховка передбачена головним чином на випадок надання екстреної медичної допомоги.
Документом, що підтверджує страховку, є страховий поліс, який оформляється на двох мовах - російською та державною мовою країни тимчасового перебування. Це дуже суттєвий момент, так як були випадки відмови в наданні медичної допомоги у зв'язку з тим, що поліс був оформлений російською та англійською мовою, який не був офіційною мовою тієї країни, де передбачалося надання медичної допомоги.
У стандартний пакет обов'язкової медичної страховки, що продається туроператором, входить перелік послуг екстреної допомоги. В ідеалі при стаціонарному лікуванні в страховку туриста включаються:
?? вартість стаціонарного лікування і догляду, тобто витрати на евакуацію з місця події до найближчого медичного закладу і витрати по екстреної медичної репатріації застрахованого, включаючи супровід, якщо воно призначено лікарем, з-за кордону до його місця проживання;
?? витрати на лікування екстрених захворювань і травм;
?? витрати на придбання виписаних лікарем медикаментів;
?? транспортні витрати на повернення додому дітей застрахованого, якщо вони залишилися без нагляду внаслідок страхового випадку. Якщо людину надовго помістили в лікарню, страховики сплатять в обидва кінці проїзд одного з його родичів;
?? витрати на репатріацію (повернення на батьківщину) тіла.
При амбулаторному лікуванні перелік відшкодовуються страховиком витрат включає в себе:
?? первинний огляд хворого лікарем (в медичному закладі, в готелі або на дому);
?? постановку лікарем діагнозу і прийняття рішення про необхідність або відсутність необхідності госпіталізації пацієнта;
?? призначення лікарем необхідних для лікування досліджень і процедур (аналізи, рентген тощо), а також необхідного лікування і режиму;
?? забезпечення пацієнта ліками і медикаментами, прописаними лікарем;
?? вторинний і наступні візити і консультації лікаря за медичними показаннями;
?? надання пацієнту всіх наявних у лікаря документів, що стосуються страхового випадку та проведеного лікування.
При укладанні договору страхування (купівлі страхового поліса) необхідно уважно вивчати склад страхових ризиків: стоматологічні послуги, амбулаторне лікування і транспортування входить до складу ризиків далеко не кожній страховки. Якщо ви хочете передбачити більший перелік послуг, то на додаток до обов'язкового полісу медичного страхування вам необхідно буде придбати ще й поліс добровільного медичного страхування.
Відзначимо, що обов'язковість страхування ризику екстреної медичної допомоги встановлена багатьма країнами світу, зокрема країнами Європейського Союзу. Інші медичні ризики і ризики іншого характеру страхуються добровільно.
Добровільне медичне страхування
Щоб отримати шенгенську візу, ви повинні придбати медичну страховку з покриттям від 30 тис. Євро. При поїздці до Туреччини та Єгипту рекомендується застрахуватися на 15 тис. Євро, в Таїланд - на $ 25 тис. Найдорожча медицина в англомовних країнах (США, Канаді, Новій Зеландії, Австралії), тому при поїздці туди страховики радять не скупитися і страхуватися хоча б на $ 50 тис.
При покупці страхового поліса важливо ретельно вивчити перелік страхових випадків. Зокрема, деякі страхові компанії виключають із переліку діагнозів, на які поширюється страховка, сонячну алергію або сонячний опік, а потім відмовляють в покритті відповідних витрат.
Також, щоб уникнути проблем перед укладанням договору необхідно чесно повідомити про всіх своїх уже існуючих болячки, так як є ризик залишитися без страхового відшкодування, якщо страхова компанія дізнається, що ви приховали інформацію про них.
Якщо ви отримали травми, вживши алкоголь або наркотики, то оплачувати лікування вам, швидше за все, ніхто не буде, навіть за полісом добровільного медичного страхування.
Порядок дій при настанні страхового випадку
Ні в якому разі не намагайтеся врегулювати проблему самостійно. Дзвінок представнику своєї асистанс-компанії ви повинні зробити обов'язково, інакше компенсації не дочекаєтеся. Були випадки, коли в таких країнах як Туреччина, Єгипет і Кіпр, гіди, які супроводжують туриста, відразу по приїзду рекомендували особистого лікаря, який згодом не стільки лікував пацієнтів, скільки вимагав у них гроші. У подібній ситуації отримати гроші зі страховика виявляється неможливим, так як турист не повідомив про страховий випадок в асистанс-компанію, тим самим порушивши умови договору страхування.
Тому в першу чергу дотримуйтесь умов, узгоджених із страховиком (до умов договору страхування), а не рекомендаціями гіда, інших туристів або працівників готелю. Самостійне лікування буде оплачено вам тільки за умови, що ви поставили до відома про це страховика і отримали від нього попередню згоду, при цьому не забудьте зберегти документи, що підтверджують зроблені витрати.
Як уникнути помилок зі страховкою
Розглянемо тепер поетапно, як правильно діяти туристу при покупці страховки. Отже, перш ніж підписувати договір страхування, вам необхідно з'ясувати наступні питання:
- вимагає законодавство обраної країни обов'язкового страхування туристів? Якщо так, то що в нього входить;
- наскільки дороги там медичні послуги.
Отримана інформація допоможе вам зрозуміти, чи потрібно в вашому випадку добровільне страхування і які ризики варто в першу чергу застрахувати.
Якщо прийнято рішення про необхідність добровільного страхування, то далі з'ясуйте докладно всю інформацію, що стосується даного питання.
З якою страховою компанією співпрацює турфірма? Тут вкрай важливі відгуки рідних, близьких, знайомих або відгуки людей на інтернет-форумах, що мали справу з тим чи іншим страховиком.
Які ризики включає в себе страховка? Перелік ризиків по даному виду страхування може включати в себе п'ять пунктів, а може і двадцять. Чим більше і докладніше розписані страхові ризики (ті можливі випадки, які можуть спричинити виплату вам страхового відшкодування), тим краще для вас.
Яка вартість оформлення страховки? Не повинно бути ніяких невизначеностей. Ви повинні чітко уявляти, за що будете віддавати гроші. Нехай співробітник турфірми розповість вам, з чого складається вартість страховки і що на неї впливає. Наприклад, наскільки вартість такої страховки змінюється в залежності від обраної країни поїздки.
Пам'ятайте, що через те, що великі туроператори диктують умови страховикам, ціни на страхування виїжджаючих за кордон знижені до мінімальної межі, що позначається на якості страхового продукту.
Що від вас вимагається при настанні страхового випадку? Куди дзвонити? До кого звертатися, щоб отримати допомогу? На всі ці питання вам повинні чітко відповісти. Неточності в поясненні або загальні фрази - привід задуматися над тим, що співробітник просто некомпетентний, або що умови страховки дають мало реальних шансів на отримання компенсації.
Коли і як виплачується страхове відшкодування при настанні страхового випадку? Тут важливо прояснити, як скоро ви зможете отримати страхове відшкодування. Часто процедура розгляду заяв про настання страхового випадку занадто тривала.
Що робити, якщо страхова компанія "тягне" з прийняттям рішення
Тут мова йде не стільки про отримання страхового відшкодування в разі компенсаційного страхування, скільки про швидкість реакції на ваше звернення до асистанс-компанії і страховика при сервісному страхування. Страховик може тягнути з вирішенням питання про оплату медичних послуг кілька днів, при цьому не беручи до уваги той факт, що поставлений діагноз може вимагати негайного медичного втручання.
На жаль, реальних механізмів впливу, яких би боялися страховики, немає. Залишається тільки звернутися за допомогою в посольство або консульство Росії в країні вашого перебування або до місцевих органів влади з тим, що з їх боку чинився тиск на страховика і асистанс-компанію. Після прибуття на батьківщину варто звернутися в суд з позовом про відшкодування збитків, пов'язаних з неналежним виконанням страховиком своїх обов'язків.
Дуже часто бувають випадки, коли страхова компанія відмовляє в оплаті медичних послуг в зв'язку з тим, що вони не обумовлені страховими ризиками. В даному випадку необхідно в черговий раз ознайомитися зі своїм страховим полісом і з'ясувати перелік як самих страхових ризиків, так виключення з них.
Ще одним стимулом для страхової компанії переглянути свою позицію по відношенню до клієнта є звернення останнього в Федеральну службу з страхового нагляду, яка при наявності підстав може відкликати у страховиків ліцензії. Додатково до цього бажано звернутися в Росспоживнагляд із заявою про порушення страховиком ваших прав, як споживача.