«Вести» розбиралися, чим відрізняються ці види страхування, в якому випадку можуть стати в нагоді поліси і як правильно підібрати програму.
ЧИМ ХВОРІЮТЬ
«Критичні захворювання» - це інфаркт, інсульт, рак, термінальна стадія ниркової недостатності, трансплантація життєво важливих органів, відкриті операції на серці, стан коми, хвороба Альцгеймера, хвороба Паркінсона, операція аорти, втрата кінцівок, опіки третього ступеня, сліпота, розсіяний склероз .
Дитячі «критичні захворювання» - рак, ниркова недостатність, трансплантація життєво важливих органів, параліч, сліпота, кома, глухота, енцефаліт, важка травма голови, бактеріальний менінгіт.
ДЛЯ ЧОГО ПОТРІБЕН ТАКИЙ ПОЛІС
«Страхування здоров'я на випадок хвороби в чомусь перекликається зі страхуванням від нещасного випадку. І в тому, і в іншому випадку, на відміну від ДМС, що не передбачається організація та оплата лікування, діагностики, медикаментів для застрахованої особи », - говорить начальник управління особистого страхування ГСК« Іллічівська »Леся Титова.
Тобто страхування на випадок хвороби відрізняється від ДМС в першу чергу тим, що передбачає пряму виплату страхової суми в руки клієнтові, якщо з ним, наприклад, стався інфаркт. Далі він сам витрачає її на все необхідне: оплату стаціонару, ліки та інші потреби, і ніхто його витрат контролювати не буде.
Причому ті випадки, в яких застрахований отримає виплату за полісом КЗ, зазвичай не покриваються полісом ДМС. «ДМС, як правило, не покриває гемодіаліз (очищення крові) при нирковій недостатності, тоді як для виплати по КЗ необхідність проведення гемодіалізу - страховий випадок», - навела приклад директор управління з підтримки страхування СК Aegon Life Ukraine Ліана Шарвадзе.
«Так що неправі будуть ті, хто вважає ці два види страхування (ДМС і КЗ) конкуруючими або взаємозамінними. «Лайфове» страхування здоров'я, страхування на випадок хвороби або нещасного випадку - це дуже важливе доповнення до ДМС », - пояснив« Вістям »директор департаменту страхування від нещасних випадків і хвороб компанії МетЛайф Дмитро Долецкий.
КОГО страх
За ризиком «Критичні захворювання» для дорослих застраховані можуть бути всі дієздатні особи у віці від 18 до 60 років.
За ризиком дитячих «Критичних захворювань» - діти у віці від 3 років. При досягненні ними повноліття ризик автоматично замінюється на дорослі «Критичні захворювання» (в ці ризики різний список захворювань).
При оформленні заяви на укладення договору страхування життя клієнтові доведеться заповнити медичний опитувальник, який є обов'язковою частиною заяви і буде оцінений андеррайтером компанії. За підсумками розгляду цього опитувальника можуть бути запитані уточнюючі медичні документи.
«Якщо договір оформляється вперше, застосовується тимчасова франшиза - тобто визначається період з моменту укладення договору, протягом якого виплата не проводиться», - попередили в СК «Іллічівська».
Цей період може становити від трьох місяців до півроку. «Це відсіває клієнтів, охочих купити поліс при вже наявному захворюванні», - пояснює Ліана Шарвадзе.
Але бути зовсім здоровим, щоб придбати таку страховку і потім отримати по ній виплати, теж не обов'язково. В окремих випадках СК може прийняти такого клієнта. «Але при цьому не буде проводитися виплата по захворюванню, яке було виявлено до вступу в дію договору», - попереджає Леся Титова.
СКІЛЬКИ КОШТУЄ СТРАХУВАННЯ
Програми страхування відрізняються комбінацією ризиків, які в них входять, та сумою виплати. Ці фактори будуть визначати вартість поліса.
А програма, яка надає покриття на випадок онкологічних захворювань для дітей, обійдеться в 129-1290 грн. на рік. В останньому випадку виплата складе 1 млн. Грн.
ЯК ПРОВОДИТЬСЯ ВИПЛАТА
Якщо клієнту поставлений діагноз, який входить в список критичних захворювань, клієнт подає повний пакет документів в СК.
На документах повинні бути штамп, печатку лікувальної установи і печатка лікаря. Потрібно надати результати амбулаторних та інструментальних обстежень.
«На всіх даних (медичні довідки, виписки, звіти та ін.) Ім'я та дати повинні бути вказані способом, що виключає можливість їх виправлення (наприклад, вони не повинні бути вписані простим олівцем). На електрокардіограма, рентгенограмах, томограмах та інших документах / зображеннях, є результатом машинної обробки, маркування також повинна бути нанесена способом, що виключає підробку, - вона повинна бути «всканірована» в знімок або нанесена тушшю (це не може бути «подклеенной і відвалюється папірцем» ) », - уточнює Ліана Шарвадзе.
Рішення про страхову виплату приймається експертами відділу страхових виплат протягом 15 робочих днів після отримання останнього документа.
Страхова виплата проводиться безпосередньо застрахованій особі і здійснюється за фактом встановлення остаточного діагнозу і до початку основних витрат на лікування та реабілітацію.
Гроші надходять на банківські реквізити, зазначені клієнтом.
НЕ КОЖЕН ІНСУЛЬТ ВВАЖАЄТЬСЯ
При цьому страховики попереджають, що не кожен діагноз може бути визнаний страховим випадком.
«Сам діагноз ми не ставимо під сумнів, але в кожному захворюванні є різні стадії розвитку, і початкові і не небезпечні для життя стану, як правило, є винятком», - каже Ліана Шарвадзе. Наприклад, на початкових стадіях розвитку - без поширення в навколишні тканини, - лікування яких можливе в амбулаторних умовах.
Крім того, до винятків зазвичай ставляться захворювання, виявлені у застрахованого до вступу в дію договору або після його закінчення; хвороби, що виникли внаслідок військових дій, захворювання внаслідок вроджених і спадкових вад, а також хвороби, що виникли внаслідок вживання алкоголю, наркотиків, токсичних речовин і в результаті самолікування.
І, якщо в договорі це окремо не прописано, страховка не поширюється на випадки тимчасової втрати працездатності в зв'язку з необхідністю догляду за дитиною або членом сім'ї, вагітності або її переривання, лікування зубів, венеричних хвороб, будь-яких захворювань нервової системи, психічних розладів, а також лікування опіків I та II ступеня, пластичних і косметичних операцій, операцій зі зміни статі, стерилизаций; а також хірургічних операцій, прямо або побічно пов'язаних із захворюванням на СНІД.
Зате в СК запевняють, що приводів для відмови у виплаті практично не існує. «Якщо це не шахрайство, не виняток, у клієнта немає заборгованості за страховими платежами на момент настання ризику, захворювання відповідає критеріям, зазначеним у правилах договору, страхова виплата відбудеться», - запевнили в Aegon Life Ukraine.
Винятки при КЗ «інсульт»
- транзиторні ішемічні порушення мозкового кровообігу (порушення, при яких неврологічна симптоматика не визначається через 3 місяці);
- травматичні ушкодження головного мозку;
- неврологічні симптоми, які виникають в результаті мігрені (напад мігрені може супроводжуватися порушеннями пам'яті, зору, слуху, нюху. Після припинення нападу зазначені порушення зникають);
- лакунарні інсульти без неврологічної симптоматики (невеликі локальні пошкодження, які не спричинили порушення функцій).