Якщо вирішили відпочити екстремально, без страховки не обійтися. Фото: GLOBAL LOOK PRESS
Проблема вибору страхової компанії дуже гостра: якщо подивитися на кількість справ в судах та практику звернень за юридичною допомогою, можна зробити сумний висновок - більшість страховиків спочатку налаштовані платити за страховими випадками тільки за рішенням суду.
- Я б навіть сказав, установка поширюється на 90% страхових випадків. Якщо до суду, то суми виплат незначні і за фактом занижуються, - заявляє Микола Пацков, гендиректор компанії FreshDoc.ru, яка працює і з претензіями до страховиків.
Після того як складено список з двох-трьох компаній, що влаштовують вас за ціною, проводимо збір інформації - щоб на момент страхового випадку ця компанія все ще існувала на ринку.
Крок перший. Чи є взагалі у страхової компанії ліцензія? Про це можна дізнатися на сайті Центробанку в реєстрі страхових компаній або (більш зручний варіант) на профільних сайтах, де є пошук за назвою (наприклад, banki.ru, Агентство страхових новин) і додаткова інформація (наприклад, про співвідношення зборів і виплат). Тільки в минулому році Центробанк відкликав ліцензії у 70 страховиків, понад 100 досі перебувають в зоні високого ризику.
Крок другий. Вивчіть «народні рейтинги» страхових компаній. У більшості страховиків вже є репутація на профільних форумах і в народних рейтингах, проте, вивчаючи відгуки, варто ставитися до них з часткою недовіри: у соцмережах і в інтернеті взагалі на створення іміджу працюють як самі страхові компанії, залишаючи позитивні відгуки, так і їхні конкуренти (чорний піар). Довіряти на 100% не варто, але скласти думку можна.
Крок третій. Поговоріть із знайомими про те, чи задоволені вони послугами своєї страхової компанії: чи виплачують компенсації в повному розмірі, чи були конфлікти, які є претензії до сервісу.
Крок четвертий. Вивчіть інформацію про страхову компанію в «великих» ЗМІ, які заслуговують на довіру. Навіть якщо ліцензія компанії не відкликана і не припинена, але топ-менеджер або власник, наприклад, замішані в кримінальній справі або зникли в невідомому напрямку, про поліс краще забути.
Отже, компанія обрана, залишилося укласти договір страхування. Це дуже важливий момент.
Проте брати поліс з усіма можливими ризиками теж нераціонально. Це збільшить його вартість.
- Важливі також технічні моменти - термін дії договору, територія, на якій дійсний поліс (особливо при страхуванні життя і здоров'я), перелік документів, що підтверджують страховий випадок, - звертає увагу експерт Віталій Княгинічев. глава дирекції роздрібного бізнесу СПАО «Ингосстраха».
Ще один підступ - нав'язування додаткових послуг. Наприклад, поліс ОСАГО продають тільки після того, як клієнт купить комплексний продукт, - то є, по суті, в навантаження застрахує ще життя або житло. Поза цим «продукту» ОСАГО не оформляється - нібито немає бланків. А це пряме порушення закону про права споживачів. Можна скаржитися керівництву компанії або в Росспоживнагляд.
fb vk tw gp ok ml wp
- Упустили ведмедика на підлогу, відірвали ведмедику лапу ... А у нього страховки не було! Фото: PhotoXPress.ru
КОЛИ ВИПАДОК СТАВСЯ
Навіть якщо ви прискіпливо вибирали страхову компанію і уважно простудіювали договір, це не може на 100% позбавити від проблем.
- Незалежно від страхової компанії у кожного п'ятого клієнта при зверненні за врегулюванням по КАСКО або ОСАГО виникають проблеми: або повна відмова від відшкодування, або неповне покриття збитків, - наводить цифри Андрій Барсуков.
- Якщо страхова компанія не виплачує належну суму у визначений термін або платить менше, ніж повинна, перше, що потрібно зробити, - написати претензію на ім'я керівника страхової компанії. З описом ситуації і проханням вирішити проблему, вказавши: якщо нічого не зміниться - ви плануєте звернутися суд і в наглядові органи, - радить директор федерального експертного центру компанії «ЛАТ» Олексій Дружинін. - Досудова претензія - дуже поширена практика, і багато компаній вважають за краще не доводити справу до суду, так як це впливає на репутацію.
Якщо вам відмовляють у виплаті, наприклад, по автомобілю, і кажуть, що випадок не страховий, то розгляньте відмову з юристом.
- Якщо «заплатили мало», тобто процедура «досудової експертизи». Тоді необхідно проводити альтернативний розрахунок. Як не дивно, але близько половини претензій в результаті задовольняються в повному розмірі. На жаль, по решті половині все-таки доводиться вирішувати спір в судовому порядку, - розповідає Барсуков.
РОЗМІР МАЄ ЗНАЧЕННЯ
Більше - значить надійніше?
- Основна рекомендація - купувати поліси тільки в страхових компаніях з топ-20 російського ринку, при цьому звернувши увагу на відкриту статистику по ним щодо відсотка відмови по заявлених страхових випадків, - вважає Андрій Барсуков, заступник гендиректора Російського автомотоклубу (рамки), який допомагає автомобілістам в тому числі і зі страхуванням.
Також він упевнений: про клієнтів і свою репутацію більше піклуються компанії з іноземною участю - саме вони намагаються не доводити такі справи до суду.
- Окремі страховики пропонують необґрунтовано низькі тарифи, що часто закінчується недостатністю виплат. Надмірно низька ціна або велика знижка, як правило, означають, що або покриття полісу включає мінімум небезпек, або страховик навмисно занижує вартість, тим самим не гарантуючи якості страхового захисту, - попереджає гендиректор страхового товариства «Допомога» Олександр Локтаєв.
- Краще звертатися до великих гравців ринку з великим запасом фінансової міцності, нехай навіть поліс в таких компаніях буде дорожче - уявна економія може обійтися незрівнянно більшим збитком при настанні непередбаченої події, - каже Віталій Княгинічев, глава дирекції роздрібного бізнесу СПАО «Ингосстрах».
Довіряти чи брокеру
Іноді вартість страховки допомагає знизити страховий брокер: він працює відразу з декількома компаніями і може запропонувати найвигідніші тарифи, оскільки краще знає лінійку продуктів. Втім, тут є ризик: брокер може виявитися шахраєм. Або запропонує вам явно гірший варіант, спокусившись високою комісією від компанії. Але про це ви дізнаєтеся тільки після того, як страховий випадок станеться. Тобто в самий невідповідний момент.
На одного жителя Європи припадає в середньому від 2 до 5 діючих добровільних страховок. У Росії показники інші: на 5 осіб - одна страховка.
У світі понад 400 видів страхування (крім екзотичних, типу «попи Дженніфер Лопес»), а в Росії, як правило, страхують тільки автомобілі, здоров'я, житло, вантажі та перевезення, а також пасажирів.