Вважається, що отримати іпотеку - дуже складна і довга процедура. Але в дійсності, оформлення житлового кредиту проходить навіть з меншими зусиллями, ніж споживчого. Неодмінна умова - оклад повинен бути достатнім, для внесення платежів за позикою. Якщо офіційна зарплата маленька, виникає питання - як взяти іпотеку?
Максимальний розмір кредиту
Максимальна сума платежів (МСП) - є головним поняттям при оформленні. Це та сума, яка не принесе шкоди сімейному бюджету, і взяв іпотеку, зможе її платити банку. У більшості банків вона становить 40% від чистого доходу, за вирахуванням оплати комунальних послуг, квартплати і інших внесків. Формула для розрахунку максимальної суми платежу виглядає так: МСП = загальні доходи - обов'язкові витрати * 0,4.
Наприклад, сім'я (чоловік і дружина) мають заробіток на двох 45 000 рублів. За квартиру, включаючи інші платежі, вони вносять 10 000 рублів щомісяця. Крім цього у них є кредит, за який доводиться платити ще 1500 рублів щомісяця. Тепер підставивши ці дані в формулу, ви отримаєте МСП: МСП = (45000 - 10000 - 1500) * 0,4 = 13400 руб.
Максимальна сума кредиту (МСК), яку може отримати позичальник, виходячи з даних, обчислених вище, впізнається за формулою: МСК = (МСП * к-ть місяців) / (1 + процентна ставка / 100 * к-ть місяців / 12).
Наприклад, та ж сім'я, може виплачувати щомісяця 13 400 рублів і хоче взяти іпотеку з параметрами:
- термін іпотеки - 20 років = 240 місяців;
- процентна ставка (річна) - 12,5%;
- початкова сума внеску - 20%.
Підставляємо дані в формулу: МСК = (13400 * 240) / (1 + 12,5 / 100 * 240/12) = 918857
Відповідно до цього розрахунку, сім'я може отримати максимальну суму кредиту - 918 857 рублів. Але слід врахувати, що їм доведеться заплатити внесок в 20%, що дорівнює 183 771 руб.
порука
Якщо банк відмовляє в оформленні іпотеки, через малу зарплату, то вплинути на цю ситуацію можна залученням поручителів (співпозичальників). Поручителями можуть бути родичі або друзі, за умови, що вони мають стабільну заробітну плату. Дохід повинен бути підтверджений офіційно.
Гарною підмогою для успішного отримання позики, буде наявність у поручителів дорогої нерухомості або цінних речей, перелік яких буде потрібно надати банку в доказ.
застава майна
- транспортний засіб (автомобіль);
- садовий будиночок або дача;
- ділянка землі;
- квартира (ваша частка в ній);
- гараж;
- коштовності;
- цінні папери.
Незважаючи на те, що іпотечна квартира автоматично і так є запорукою для банку, фінансова організація, все одно вимагає додаткових гарантій. І підтвердження володіння дорогим майном, буде не зайвим.
Примітка: майно, що перебуває під обтяженням, не може служити заставою. Наприклад, якщо машина куплена в кредит, то поки він не буде погашений повністю, автомобіль не можна пред'являти як майна під заставу. Також, для застави, не можна буде пред'явити квартиру, виставлену позичальником на продаж, тому що в подальшому, банк не зможе нею розпоряджатися, так як вона буде власністю інших власників.
І все ж, як отримати іпотеку, при відсутності поручителів, з маленькою офіційною зарплатою? На перший погляд, положення може здаватися безвихідним.
- Значно знизити процентну ставку, наприклад, може кредит з державною підтримкою. Домагання до окладу, істотно можуть бути зменшені, при запрашіваніе НЕ великої суми.
- Програма допомоги молодим сім'ям, може стати іншим варіантом отримання іпотеки з маленькою зарплатою. Використання цієї програми допоможе зменшити не тільки процентну ставку, але і отримати, для погашення первісного внеску, хорошу суму грошей. А це, вже вирішує проблему пошуку додаткових коштів для внеску. І якщо ви купуєте житло недороге, то сума внеску залишиться в рамках, встановлених фінансовою організацією.
- Материнський капітал, також можна вважати реальним варіантом, щоб отримати іпотеку з маленькою зарплатою. Цей спосіб особливо хороший, якщо ви маєте свої заощадження. З таким сертифікатом можна розраховувати на отримання досить великої суми. Звичайно, щоб купити житло в Москві, цих грошей не вистачить, але для регіонів Росії, цей метод може бути єдиним виходом. В даному випадку йдеться про погашення первісного внеску, при оформленні іпотеки за рахунок коштів, отриманих з материнського капіталу.
додаткові доходи
При легальному, маленькому окладі, у людей часто виходить мати додаткові доходи, які перевищують його. Це можуть бути:
Способів для отримання іпотеки при недостатньому розмірі зарплати існує не мало. Ці методи мають як свої недоліки, так і переваги. Завдяки їх різноманітності, можна вибрати відповідний саме до вашої ситуації варіант. Але, ви повинні реально оцінювати свої можливості, так як іпотека може перетворитися в непідйомний тягар на довгі роки для вас і вашої родини. А прострочені борги, можуть привести до втрати нерухомості.