Одні люди вважають, що придбання будинку на етапі будівництва - спосіб заощадити, оскільки до моменту готовності ціна неминуче зросте. Інші вибирають об'єкти, що будуються, щоб максимально реалізувати свої уявлення про комфортне житло. Так чи інакше, багато хто прагне не купити готовий будинок, а звести його. Це затія дорога, не всім по кишені. Більш того, взяти кредит на будівництво набагато складніше, ніж на зданий в експлуатацію котедж.
В даний час ринок кредитування нерухомості, що будується заміської нерухомості в Росії розвинений досить слабо. Дана ситуація порівнянна із ситуацією на ринку споруджуваного міського житла три роки тому: забудовників багато, проте акредитованих серед них мало.
Отримати іпотечний кредит на будівництво будинку досить складно, але можна. Це пов'язано з вимогами банків до споруджуваного будинку і землі, де знаходиться об'єкт будівництва.
Можна виділити наступні вимоги банків до заміської нерухомості на вторинному ринку:
- наявність фундаменту (цегляного, бетонного);
- наявність інженерних комунікацій (водопостачання, каналізації, автономної системи опалення, газу);
- наявність у ділянки статусу ІЖС (щоб позичальник міг там прописатися). На котедж з землею статусу СНТ або ДНП кредит, на жаль, можна отримати тільки під заставу наявної нерухомості.
Основною відмінністю в кредитуванні споруджуваної заміської нерухомості, з точки зору банків, є складності при оцінці земельних ділянок і, відповідно, оцінки ризиків, пов'язаних з їх кредитуванням. Для банку краще котеджні селища, розташовані на землях поселень (в статусі ІЖС - індивідуальне житлове будівництво), ніж на ділянках в статусі ДНП (дачне некомерційне партнерство) або СНТ (садове некомерційне товариство).
Найлегше позичити грошей в тому банку, який фінансує зведення селища. Спосіб не тільки найвірніший, але і найвигідніший.
Перед тим як видати кредит, банк грунтовно вивчає перспективи проекту і, тільки переконавшись, що ризики мінімальні, кредитує забудовника. Для позичальника в даному випадку ризик недобудови мінімальний, а ставки по кредиту нижче, ніж за стандартними схемами, оскільки банк зацікавлений у продажу будинків. Цілком надійний варіант - вибрати будинок, який зводиться в селищі, чий забудовник акредитований банком, а ще краще - відразу декількома, оскільки в цьому випадку розширюється вибір іпотечних програм.
Але кредит все одно обійдеться трохи дорожче і оформлений буде на більш жорстких умовах, ніж такий же позику на придбання готового котеджу або таунхауса. Оскільки від ступеня готовності будинку залежать ризики банку, він вважає за краще компенсувати їх підвищеною ставкою. Кредит на будівництво заміського об'єкта найчастіше на 1-2% дорожче, ніж позику на готовий будинок.
Як тільки об'єкт буде офіційно оформлений у власність позичальника, ставка знизиться до стандартної величини, встановленої банком за кредитами на придбання готових об'єктів заміської нерухомості.
Деякі банки вимагають забезпечення у вигляді поруки трьох осіб або додаткової застави нерухомості до того моменту, поки будинок, на будівництво якого взято кредит, не зареєструють у власність позичальника. Правда, договір поруки укладається тільки на термін зведення, потім банк оформить готовий будинок в заставу - необхідність в поручительстві відпаде.
Отримати іпотечний кредит на будівництво будинку, якщо воно ведеться без схвалення банку, нелегко. Якщо банк не співпрацює з девелопером, то ймовірність видачі кредиту на споруджуваний заміський будинок практично дорівнює нулю. Але пристойну суму можна отримати під заставу якийсь інший нерухомості, що належить позичальнику або навіть члену його родини. Для цього існують популярні і серед банків, і серед позичальників нецільові іпотечні кредити. Іноді такий вид позики називають просто «кредит на будь-які цілі».
Якщо мова йде про будівництво заміського будинку, найлогічніше оформити в якості застави землю, на якій він зводиться або буде зводитися. Ділянка повинна бути оформлений у власність належним чином і призначатися для садівництва, житлового або дачного будівництва, щоб його територія навіть на сантиметр не потрапляла ні в які природоохоронні зони.
Сума позики на зведення заміського будинку своїми силами не перевищує вартості земельної ділянки, на якому він розміститься. Якщо об'єкт будується в котеджному селищі, то розмір кредиту буде залежати від сукупної оцінки вартості землі та витрат на спорудження будинку.
З огляду на досить високу ціну заміської нерухомості, а також середній вік потенційних покупців, такі кредити беруть на термін, що не перевищує 10-15 років. Середня вартість котеджу в Підмосков'ї дорівнює $ 500-800 тис. Дачні проекти на відстані більше 70 км від МКАД оцінюються в $ 250-350 тис. Розмір кредиту становить близько 70% вартості об'єкта, отже, середній розмір кредиту коливається від $ 170 тис. На дачне будівництво та від $ 300 тис. на будівництво будинків для постійного проживання.