"Я завжди мріяла займатися бізнесом, однак мене відлякувала необхідність все починати з нуля. Свого часу я надивилася на свою сестру, яка тягала ящики з товаром в свій магазин і завідувала всім від прибирання приміщення до бухгалтерії", - розповідає адміністратор столичного ресторану Марина.
"Копійки" - це, звичайно, перебільшення, але, маючи на руках мінімум $ 50-100 тис. Дійсно цілком можна стати господарем невеликого кафе або магазинчика. Дорожче будуть коштувати салони краси, які, як правило, оснащені дорогим обладнанням. Ще дорожче обійдеться ресторан - там чимало і дорогого обладнання, і гроші в інтер'єр вкладені неабиякі. Ціни можуть стартувати від $ 120 тис. І досягати $ 4-5 млн. Але чи готові банки кредитувати такі покупки? І головне, на яких умовах вони можуть це робити?
Як ми з'ясували банки не кредитують покупку акцій або частки в капіталі компаній. Особливо якщо мова йде про збиткові або навіть близьких до банкрутства проектах. Тільки в одному банку нам сказали, що можуть розглянути пакет акцій в якості додаткової застави. Але видати під нього кредит рішуче відмовилися.
Однак банкіри завжди готові позичити кошти на покупку оснащеної відповідним обладнанням комерційної нерухомості. Наприклад, магазину чи ресторану. Так що виходить, що взяти кредит на покупку бізнесу все-таки можна. Аби угода була оформлена саме як покупка реальних, на думку банкірів, активів.
Для отримання такої позики потрібно або мати хороші доходи за основним місцем роботи, або вже бути успішним підприємцем з досвідом роботи не менше одного року. Якщо кандидат в позичальники ніде не працює і хоче купити приміщення під бізнес, то йому швидше за все відмовлять у видачі кредиту. У будь-якому випадку, гроші завжди видаються строго під заставу нерухомості або іншого ліквідного майна. Причому сума кредиту не буде перевищувати 60-70% оцінної вартості застави. І будьте впевнені - оцінять заставу дуже скептично.
До речі, якість застави - це далеко не все, що цікавить банк. Ще більше ніж запорукою банк буде цікавитися джерелами доходу, за рахунок якого майбутній власник бізнесу буде погашати свою заборгованість. Якщо позичальник є найманим співробітником, то кредитний платіж не повинен перевищувати половини його заробітку. Якщо претендент на кредит вже є приватним підприємцем, то його прибуток повинна як мінімум в 1,5-2 рази перевищувати розмір майбутніх кредитних платежів. Звертаємо увагу: банкіри спочатку беруть до уваги як джерело грошей для погашення кредиту саме прибуток ПП, а не його доходи. Втім, якщо купується прибутковий бізнес, то буде враховуватися і отримується від нього прибуток.
Оцінюючи позичальника-підприємця, кредитний комітет буде ретельно вивчати всю його фінансову документацію, звертаючи увагу на дебіторську і кредиторську заборгованість, грошові потоки. Однозначно попросять копії вже укладених контрактів (щоб знову ж оцінити доходи), а також бізнес-план.
Купується об'єкт (якщо це нерухомість) будуть оцінювати співробітники банку або його компанії-партнери. При цьому якщо приміщення розташоване окремо, потрібно буде надати не тільки всі правовстановлюючі документи на нього, а й підтвердити право власності на земельну ділянку або її тривалу оренду. Якщо таких документів немає, то, швидше за все, попросять надати додаткову заставу або зовсім відмовлять у фінансуванні.
Умови кредитування під покупку приміщень для існуючого бізнесу теж досить жорсткі - 20-25% річних в гривні, а терміни погашення позики не більше 3-7 років. При оформленні кредиту потрібно буде ще заплатити одноразову комісію в 1-2% суми позики. Якщо купується нерухомість, то її доведеться оцінити (мінімум 800--1000 грн) і застрахувати (річний платіж - 0,2-0,3% вартості).
Загалом, витрат набігає багато. Скоротити їх не допомагають і програми кредитування для підтримки малого та середнього бізнесу, які реалізуються спільно з ЄББР і Німецько-Українським Фондом. Як не дивно, але ставки по кредитах в рамках таких програм іноді навіть вище ринкових.
Ми зіткнулися з тим, що деякі банки пропонують підприємцям укласти генеральний кредитний договір на максимальний термін (наприклад, 5-7 років), але при цьому відразу повідомляють про те, що кредитна ставка буде переглядатися щороку. Так що позичальник часто навіть не може спрогнозувати витрати на обслуговування такого кредиту.
Для покупки магазину за $ 100 тис. Потрібно мати на руках не менше $ 30 тис. І бути готовим платити по кредиту до $ 2,5 тис. На місяць.
Орієнтовна ціна малого бізнесу в Києві, Одесі та Донецьку *:
* - Дані самих банків.
Як отримати кредит на покупку бізнесу?
1.Нужно знайти бізнес, який продається разом з правами на нерухомість.
2.Оценіть потенційну прибутковість бізнесу і свої доходи, які можна направити на погашення кредиту.
3.Разработать детальний бізнес-план, не стільки для банку, скільки для себе.
4.Провесті скептичну оцінку вартості купованих активів, а також їх ліквідності.
5.Собрать документи для отримання кредиту:
- паспорт, ідентифікаційний код;
- свідоцтво про реєстрацію (суб'єкта підприємницької діяльності);
- довідку про взяття підприємця на облік як платника податків;
- договору оренди (якщо продається бізнес з орендованих приміщенням) або правовстановлюючі документи на нерухомість;
- квартальні податкові декларації (за останні два квартали);
- повний перелік відкритих рахунків (основних і додаткових, у національній та іноземних валютах);
- довідка з податкової про відсутність заборгованості по платежах до бюджету;
- довідка з обслуговуючого банку про обороти по рахунках клієнта за останні 12 місяців, з підсумковими сумами та розбивкою по місяцях;
- довідка про наявність (відсутність) заборгованості за кредитами в інших банках, підписана підприємцем і завірена печаткою;
- бізнес план.
6.Обратіться в банк із заявкою на отримання кредиту.
7.Оценіть вартість нерухомості (спільно з банком).
· Відсотки по кредиту (від 20-25% річних у гривні);
· Одноразова комісія (від 1-2% суми позики);
· Страховка застави (від 0,2-0,3% вартості нерухомості в рік);
· Оцінка застави (мінімум 800-1000 грн).
Разом: Банки не видають кредити під заставу акцій або часткою в бізнесі. Взяти кредит можна не під заставу готового бізнесу, а під заставу ліквідних активів, якими цей бізнес має. Банк може зажадати додаткові застави і доказів наявності незалежних джерел доходу.