Федеральний закон «Про кредитної кооперації» стосується як мінімум мільйона громадян, які користуються послугами кредитних споживчих кооперативів. Ринок кредитних кооперативів - це стихійний ринок, який до останнього часу практично в країні не регулювався і не контролювався. Пайовики кредитних кооперативів. як показав останній фінансова криза слабо захищені від випадків банкрутства кооперативів. Під виглядом кредитних кооперативів виникали і діяли багато «фінансові піраміди», збиток від їх діяльності населенню вже перевищив десятки мільярдів рублів.
Що вийшов закон на думку уряду допоможе боротися з появою таких «пірамід».
Одним з нововведень, покликаних захистити права громадян, є обов'язкове створення пайового фонду, який повинен становити не менше 8% всіх залучених коштів. З цих резервів кооперативи повинні будуть покривати свої зобов'язання в тих випадках, коли надходження від позичальників виявляться менше тієї суми, яку захочуть забрати вкладники. При виході зі складу кооперативу його членам повертатиметься частина пайового фонду.
Для захисту пайовиків кооперативів в новому законі також передбачено обов'язкове формування резервного фонду кооперативу. Величина його повинна бути не менше 5% від суми, яку привернув кооператив (не менше 2% - для кредитного кооперативу, термін діяльності якого становить менше двох років з дня його створення). На підставі цього пайовики кооперативів зможуть оцінювати надійність організації. З цього резервного фонду будуть покриватися поточні непередбачені витрати кооперативу. Наприклад, згідно із законом, тепер все директора і бухгалтери кредитних об'єднань громадян повинні пройти відповідне навчання на курсах. За оцінками Ліги кредитних спілок, набуття потрібної кваліфікації зараз обходиться в 7 - 10 тис. Рублів. Ці додаткові витрати ляжуть на плечі самих пайовиків, держава ніякої фінансової допомоги цій сфері не обіцяє.
Закон обмежив концентрацію ризику пайовиків кооперативу. Так кредитний кооператив зобов'язаний дотримуватися таких нормативи при прийомі і видачі грошових коштів:
- не приймати від одного пайовика більше 20% (не більше 30% - для кредитного кооперативу, термін діяльності якого становить менше двох років з дня його створення) загальної суми грошових коштів, наявних у кооперативу на момент прийняття рішення про залучення коштів;
- надавати суму позики, одному пайовику не більше 10% (не більше 20% - для кредитного кооперативу, термін діяльності якого становить менше двох років з дня його створення) загальної суми заборгованості по позиках, виданих кредитними кооперативом на момент прийняття рішення про надання позики.
Крім того, контролювати діяльність кредитних кооперативів громадян будуть саморегульовані організації (СРО) 1. без членства в яких не можна створювати кооперативи і відповідно приймати заощадження і видавати позики громадянам.
Ці кооперативи повинні щорічно перераховувати в свою СРО 0,2% від своїх середньорічних активів на випадок розорення. Саморегулівні організації збиратимуть внески з кооперативів і створювати компенсаційний фонд. Це робиться для того, щоб можливі збитки вкладникам у разі банкрутства кредитної кооперативу або ж якщо його керівництво просто втече, прихопивши гроші, то СРО буде виплачувати компенсації постраждалим. Розмір виплат будуть визначати в СРО.
Цей принцип почасти схожий на систему страхування вкладів, що діє сьогодні в банківській сфері, коли в разі банкрутства банку держава гарантовано виплачує клієнтам до 700 тис. Рублів за вкладом.
Саморегулівної організації дозволено розміщувати кошти компенсаційного фонду в розмірі не більше 20 мільйонів рублів при дотриманні умов диверсифікації, зворотності, прибутковості, ліквідності. З них не менше 50% коштів компенсаційного фонду повинно бути розміщено в державні цінні папери Російської Федерації і (або) державні цінні папери суб'єктів Російської Федерації; не більше 30% коштів компенсаційного фонду може бути розміщено на депозитних рахунках в банках, або в які звертаються на організованому ринку цінних паперів акції російських емітентів. При цьому не більше 5% зазначених коштів може бути розміщено в акції одного емітента.
Засоби компенсаційного фонду використовуються виключно для фінансового забезпечення майнової відповідальності членів СРО за їхніми зобов'язаннями перед членами (пайовиками). Компенсаційна виплата з компенсаційного фонду щодо одного члена саморегулівної організації не може перевищувати 5% коштів компенсаційного фонду на дату прийняття рішення про зазначену виплату.
Відповідно до закону в СРО кредитні кооперативи зобов'язані будуть вступати в протягом трьох місяців з моменту свого створення. Дозволяється членство тільки в однієї такої організації.
Однак надалі вимоги загального Закону «Про кредитної кооперації» планується поширити на кооперативи всіх видів.
Згідно із законом в разі виявлених порушень в роботі кооперативу або невиконання вимог СРО кооперативи можуть бути виключені з СРО. А це автоматично тягне заборона на прийом заощаджень і видачу позик.
Особливо ретельний контроль вестиметься за організаціями, число членів яких перевищує 5 тис. Фізичних та (або) юридичних осіб. Мінфін може за такими кооперативам запитувати і отримувати інформацію про фінансово-господарської діяльності їх у органів державної статистики, податкових органів.
При цьому держава має право направляти своїх представників на загальні збори пайовиків і отримувати у кредитного кооперативу установчі документи, внутрішні нормативні документи, фінансову (бухгалтерську) звітність.
Мінфіну також доручено стежити за порядком розміщення коштів резервних фондів кооперативів, а в разі порушення кредитним кооперативом чинного законодавства ініціювати в суді його ліквідацію. Мінфін має право встановлювати додаткові або особливі фінансові нормативи, якщо, наприклад, період діяльності кредитного кооперативу становить менше 2 років. Адже в період старту потрібно, скоріше, підтримати кредитний кооператив, а не посилювати регулювання і контроль за його діяльністю.
Мінфін може не частіше ніж один раз на рік проводити планові перевірки дотримання встановлених фінансових нормативів і відповідності діяльності кредитного кооперативу прийнятим законам, а також позапланові перевірки при порушенні законів на підставі заяв СРО, юридичних осіб, фізичних осіб, правоохоронних органів.
У разі перешкоджання проведенню перевірки діяльності кредитного кооперативу Мінфін своїм приписом може заборонити кредитним кооперативу здійснювати залучення коштів, прийом нових членів і видачу позик до усунення порушень або до припинення обставин, що стали підставою для направлення розпорядження про відповідному заборону.
Хоча перелік послуг, що надаються кооперативами, законодавчо обмежений і зводиться до двох операцій: видачу позик і розміщення коштів на вклади, але це зовсім не означає, що діяльність кредитних кооперативів є безризиковою.
Законом передбачені певні обмеження в діяльності кооперативів.
Наприклад, заборонено залучати кошти і надавати позики особам, які не є членами кредитного кооперативу (пайовиками), випускати кооперативом емісійні цінні папери. здійснювати операції з цінними паперами (крім державних і муніципальних цінних паперів).
Кредитний кооператив не може бути поручителем за зобов'язаннями своїх членів і третіх осіб, але в той же час кооперативи можуть залучати федеральні і муніципальні бюджетні кошти, гроші банків.
При чисельності кредитного кооперативу понад 1000 пайовиків повинен бути в обов'язковому порядку створений в кооперативі комітет по позиках кредитного кооперативу, який приймає рішення про надання позик членам кредитної кооперативу (пайовикам) і про їх повернення.
Оскільки СРО поки не створені можливо ще поява нових «фінансових пірамід» під виглядом кредитних кооперативів. Процедура реєстрації таких кооперативів поки проста і тому шахраї через вивіску кооперативів виманюють гроші у населення.
Тому поки державними органами використовуються наявні засоби по виявленню таких компаній. Так, наприклад, Фінансова служба з фінансових ринків (ФСФР) виявила кілька десятків компаній, щодо яких є інформація про те, що здійснювана ними діяльність має ознаки «фінансових пірамід». Ці компанії, користуючись фінансової неписьменністю населення і використовуючи фіктивні ліцензії біржових посередників, видані державною наглядовою службою, а також атестати фахівців фінансового ринку, залучають грошові кошти населення.
На своєму сайті ФСФР публікує «чорні» списки таких компаній, із зазначенням їх назв, регіони їх діяльності, «явки і паролі». У службі сподіваються, що публікація застереже громадян, врятує їх від розорення. Більшість фірм з переліку діє сьогодні в формі кредитних споживчих кооперативів.
Саме по собі поява списку і компаній, по керівництву яких вже є кримінальні справи, доводить, що ФСФР допомагає правоохоронним органами виявляти таких шахраїв. Список публікується якраз для того, щоб люди могли ознайомитися з цією інформацією, а постраждалі - знали, що вони можуть повідомити про своє збиток в правоохоронні органи.
Найгучніші останні випадки кооперативних шахрайств.
У Кемерово і найближчих містах міжрегіональний фінансовий споживчий союз «Гурьянін» вкрав 490 млн рублів у 12 тис. Жителів Кузбасу. Його директор Олександр Істомін заарештований і тепер йому загрожує тюремне ув'язнення. Але такі випадки торжества правосуддя рідкісні, та й грошей людям ніхто вже не поверне.
В Іркутську «Департамент вкладів і позик» обдурив близько 1300 осіб. Їм не повернули 130 млн рублів.
Але для ФСФР поки залишається тільки публікувати такі списки. Населення, яке хоче вкластися під казкові відсотки, вірить таким компаніям на слово, і цей перелік може просто не побачити. Не у всіх є доступ до Інтернету. Крім того, навіть в процесі кримінальних справ сумнівні компанії продовжують свою діяльність. Адже їх роботу може припинити тільки суд. Заборонити або обмежити діяльність підозрілих фірм ФСФР не має права, оскільки це не «її клієнти», так як у більшості просто немає ліцензій цієї служби. Отже, тільки слідом за ФСФР, їх діяльністю можуть зацікавитися правоохоронні органи, провести розслідування, довести ознаки шахрайства, передати справи до суду. Але міліції, наприклад, заборонено втручатися в діяльність господарюючого суб'єкта до тих пір, поки не надходять скарги від населення, на підставі яких УБЕЗ має право перевірити фінансово-господарську діяльність кооперативів.
Зараз за даними ФСФР, наслідок ведеться щодо керівництва 29 таких компаній.
Як відрізнити надійний кредитний кооператив від фінансової піраміди?
При вступі до кредитної кооператив фізичній або юридичній особі слід враховувати такі особливості в діяльності кооперативів, які допомагають відрізнити фінансову піраміду від сумлінної організації.
Ознаки фінансових пірамід, у різних компаній відрізняються. Але спільна риса - обіцянка захмарних доходів клієнтам.
По-перше, майбутній пайовик повинен знати, що організація не може бути комерційною, тобто бути ТОВ, ЗАТ, АТ. Вона повинна бути зареєстрована у формі спеціалізованого споживчого кооперативу та мати виборні органи управління - правління, ревізійну комісію: їх склад повинен бути всім відомий Крім того, сумлінну кооператив, як правило, повинен входити в об'єднання кредитних кооперативів, наприклад, регіональну асоціацію, яка, в свою чергу, є членом федерального загальноросійського об'єднання.
Майбутнього пайовика повинне насторожити, якщо кооператив приймає тільки вклади, але не видає позики. Це швидше за все чергова «піраміда».
Також слід реально оцінювати пропоновані кооперативом відсотки за вкладами. Сигналом небезпеки повинен стати прийом особистих заощаджень під дуже високі відсотки. Якщо пропонується дохід за вкладами від 30% і вище, далі можна не розбиратися - це шахраї.
Ще один тривожний сигнал - ваші кошти обіцяють інвестувати в високоприбуткові проекти. Грати на фондовому ринку або фінансувати будь-які інші проекти кооперативам закон забороняє.
При вступі в організацію майбутнім пайовикам потрібно ретельно ознайомитися з документами. Якщо вони засекречені і не видаються для ознайомлення бажаючим, це теж поганий знак. Крім того, в договорах пайовика з кооперативом (договір особистих заощаджень і договір позики) повинні бути ясні формулювання.
Часто шахрайські кооперативи можуть діяти самі або через своїх представників не в тому регіоні, де вони зареєстровані. Це теж має насторожити бажаючих вступити в такий кооператив.
Ще один нехороша ознака: вам обіцяють застрахувати всі внесені гроші, але не уточнюють - де, як і за чий рахунок.
Також не рекомендується спілкуватися з кооперативами, які займаються мережевим маркетингом: тобто коли людина вступає в такий кооператив, вносить заощадження, йому пропонують приводити в кооператив інших людей і за кожного приведеного він отримає певну суму. Це і є чистої води піраміда. Найчастіше такі псевдокооператіви працюють кілька років і справно виконують зобов'язання перед пайовиками. Задоволені люди по сарафанне радіо передають інформацію про чудо-фірмі, а коли організація роздувається, керівництво зникає з грошима.
Втім, закон законом, але тим, хто хоче стати членом кредитного кооперативу, слід тверезо дивитися на речі і не втрачати пильності.
1 СРО - некомерційна організація створена з метою саморегулювання, заснована на членстві, яка об'єднує суб'єктів підприємницької діяльності виходячи з єдності галузі виробництва товарів (робіт, послуг) або ринку.
Повернутися до списку статей